Цитаты из книги «Банковский розничный бизнес»

пересчет процентов с применением ставки текущих счетов (либо иной ставки). Сумма процентов, излишне выплаченных вкладчику до предъявления требования о досрочном возврате вклада, определенная в результате пересчета процентов, подлежит возврату банку. Данная сумма списывается банком с вкладного счета либо с любого другого счета вкладчика в день досрочного возврата вклада. Договоры срочного банковского вклада могут предусматривать условие об автоматической пролонгации (продлении) в случае непоступления от вкладчика заявления (поручения) о возврате вклада в предусмотренную дату. При этом продление договора осуществляется на аналогичный срок и на тех же условиях; процентная ставка устанавливается, как правило, в размере действующих на момент пролонгации ставок для данного депозитного продукта. По пролонгированным договорам пересчет процентов при досрочном возврате вклада (депозита) по требованию вкладчика производится только в отношении процентов, начисленных в течение последнего периода после пролонгации. Договоры могут содержать условие о возможности внесения вкладчиком дополнительных взносов в валюте вклада (пополнение вклада). В этом случае может оговариваться период, по окончании которого пополнение вклада не допускается, минимальная сумма пополнения вклада, возможность банка-вкладополучателя приостановить прием дополнительных взносов. Вкладополучатель выплачивает вкладчику проценты по вкладу в валюте вклада в размере и в сроки, определяемые договором. Проценты по вкладу начисляются за период со дня зачисления денежных средств во вклад включительно по день, предшествующий дню возврата вклада. При начислении процентов может использоваться точное количество дней в году (365 или 366) и точное количество дней в месяце (28, 29, 30 или 31) либо условное количество дней в году (360) и в месяце (30). Начисление процентов осуществляется на фактический ежедневный остаток по депозиту (на средний остаток по депозиту в течение процентного периода). Проценты по вкладу (депозиту) выплачиваются вкладчику ежемесячно, если иной процентный период не предусмотрен договором. Выплата процентов вкладчику (их зачисление на текущий или карт-счет, причисление к основной сумме вклада) осуществляется по истечении каждого месяца нахождения во вкладе денежных средств (в соответствии с датой открытия вклада и внесения первоначального взноса) либо не позднее последнего дня каждого месяца, за который проценты начислены. Также проценты выплачиваются одновременно с возвратом вклада. Если срок выплаты процентов, а также срок возврата вклада, определенный в соответствии с договором, приходится на день, являющийся в Республике Беларусь праздничным или нерабочим

Денежные средства населения принимаются во вклады (депозиты) банками Республики Беларусь, имеющими на основании лицензии на осуществление банковской деятельности право на привлечение этих денежных средств. Данные лицензионные полномочия могут быть предоставлены банку не ранее двух лет с момента государственной регистрации при условиях его устойчивого финансового положения в течение последних двух лет и наличия нормативного капитала в размере эквивалентном не менее 25 млн евро. В соответствии с законодательством по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежные средства – вклад (депозит) и обязуется: возвратить вкладчику денежные средства, проводить безналичные расчеты по поручению вкладчика в соответствии с договором, а также выплатить начисленные по вкладу (депозиту) проценты. В зависимости от срока размещения средств различают договоры срочного и условного банковского вклада, а также банковского вклада (депозита) до востребования. Отношения между банком и вкладчиком – физическим лицом оформляются в письменной форме (депозитным договором, сберегательной книжкой, сберегательным сертификатом, договором вкладного счета и др.). Существенными условиями договора банковского вклада, заключаемого с вкладчиком – физическим лицом, являются: – вид договора, валюта вклада, сумма первоначального взноса; – размер процентов, начисляемых банком по вкладу, порядок их выплаты; – срок возврата денежных средств, для условных вкладов – событие, при наступлении которого банк обязуется возвратить вклад; – паспортные данные вкладчика – физического лица; – порядок внесения вкладчиком денежных средств во вклад (депозит); – порядок возврата денежных средств вкладчику в случае неисполнения банком обязательства или досрочного расторжения этого договора; – ответственность банка (вкладополучателя) за неисполнение обязательств; – иные согласованные условия. Договор банковского вклада (депозита) может быть заключен на имя другого лица, в том числе несовершеннолетнего. При этом в договоре банковского вклада (депозита) указываются фамилия, имя, отчество (при наличии), дата и место рождения, а также иные сведения

Предъявители облигаций имеют право на получение номинальной стоимости облигаций и процентного дохода по ним во всех структурных подразделениях банков, реализующих облигации. Операции по продаже, выплате процентного дохода и погашению облигаций производятся без предъявления физическими лицами документов, удостоверяющих личность. Облигации могут быть предъявлены к досрочному погашению, возможность, сроки и условия которого указываются в проспекте эмиссии. При этом предъявителю оригинала процентной облигации выплачивается ее номинальная стоимость и неполученный процентный доход по дату досрочного погашения включительно (как

Эмиссия банками облигаций и сберегательных сертификатов для клиентов – физических лиц является важной составляющей сберегательного бизнеса, позволяет обеспечить привлечение долгосрочных ресурсов, как правило, не предполагающих досрочного востребования. Облигация – долговая ценная бумага, представляющая собой обязательство эмитента возместить затраты инвестора на ее приобретение и выплатить доход. Облигации являются эмиссионными ценными бумагами, выпускаются траншами, в рамках которых каждая ценная бумага предоставляет держателю равный объем прав, включающий сроки обращения, выплаты дохода и погашения. Облигации для физических лиц выпускаются банками Республики Беларусь без обеспечения путем проведения открытой продажи[38] в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь «О некоторых вопросах регулирования рынка ценных бумаг»[39]. Размещение облигаций без обеспечения среди физических лиц производится банками в белорусских рублях и иностранных валютах при наличии у них лицензионных полномочий на привлечение денежных средств физических лиц во вклады (депозиты). Выпуск облигаций без обеспечения может быть осуществлен по согласованию с Национальным банком Республики Беларусь и при условии, что общий размер обязательств по таким облигациям не превышает 80 % нормативного капитала банка. Банки, располагающие указанными лицензионными полномочиями, могут также выпускать для размещения среди юридических и физических лиц номинированные в белорусских рублях дисконтные или процентные облигации, обеспеченные обязательствами по возврату основной суммы долга и уплате процентов по предоставленным ими кредитам на строительство, реконструкцию или приобретение жилья под залог недвижимости (ипотечные облигации). Эмиссия таких облигаций на любую дату до их погашения не должна превышать 70 % основной суммы долга по кредитам на жилищное строительство. Выпуск банковских облигаций без обеспечения для физических лиц включает следующие основные этапы: 1) орган, осуществляющий общее руководство деятельностью банка-эмитента (Наблюдательный совет банка), принимает и утверждает решение о выпуске облигаций. При размещении облигаций путем проведения открытой продажи утверждается проспект эмиссии облигаций – документ, содержащий информацию о выпускаемых

процентов в иностранной валюте производится с округлением до двух знаков после запятой. Выплата процентов (возврат вклада) в части разменной монеты, а также единиц иностранной валюты в сумме меньше наименьшего номинала банкноты, производится в белорусских рублях по официальному курсу Национального банка Республики Беларусь на день выплаты. Размер процентов по вкладу может быть изменен по соглашению сторон либо, если это прямо предусмотрено условиями договора банковского вклада, банком-вкладополучателем в одностороннем порядке. Изменение размера процентов, выплачиваемых по вкладу, осуществляется банком с предварительным уведомлением об этом вкладчика посредством опубликования соответствующей информации в официальных республиканских печатных средствах массовой информации, или посредством размещения соответствующей информации на информационных стендах в помещениях банка, на корпоративном интернет-сайте банка. При увеличении размера процентов, выплачиваемых по вкладу, начисление и выплата процентов по новой ставке осуществляется со дня ее установления, указанного в соответствующем уведомлении. При уменьшении размера процентной ставки по вкладу такой размер процентов применяется по истечении не менее одного месяца со дня уведомления. В последние годы ряд банков активно развивает розничные депозитные продукты, процентный доход по которым увязан со ставкой рефинансирования Национального банка Республики Беларусь (размер процентов устанавливается по схеме: ставка рефинансирования «+» или «—» некоторый процент). По таким вкладам изменение процентной ставки происходит автоматически со дня изменения ставки рефинансирования и не требует дополнительного уведомления клиента. Возврат вклада производится в валюте вклада путем безналичного перечисления банком денежных средств с вкладного (депозитного) счета на текущий счет (карт-счет) вкладчика, указанный в договоре банковского вклада, либо выплачивается наличными через кассу банка. После полного возврата вклада и начисленных процентов обязательства банка и вкладчика, предусмотренные договором, прекращаются, а вкладной (депозитный) счет закрывается. С учетом исторических особенностей развития банковских сберегательных продуктов по-прежнему присутствует интерес к оформлению договора банковского вклада сберегательной книжкой, выдаваемой банком-вкладополучателем. Такая возможность предусмотрена банковским законодательством Республики Беларусь и

Расчет начисляемых процентов в белорусских рублях производится с округлением до наименьшего номинала банкноты, находящейся в обращении на территории Республики Беларусь. Расчет начисляемых

Разновидностью срочных вкладов (депозитов) физических лиц являются сберегательные сертификаты. Сберегательный сертификат – ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада (депозита), внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов по нему в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Сберегательный сертификат предназначен только для физических лиц, его передача (цессия) может осуществляться только другому физическому лицу. Сертификаты могут быть именными, либо оформляться на предъявителя, что делает их использование особенно удобным для перемещения средств между физическими лицами. Аккумулирование банком денежных сбережений физических лиц может осуществляться на основе продажи дисконтных и процентных облигаций собственной эмиссии. Банковские облигации для физических лиц, как правило, размещаются на длительный срок (более 1 года), однако могут предусматривать право досрочного погашения по истечении определенного срока. Дисконтные облигации реализуются населению по стоимости ниже номинальной, доход инвестора – физического лица составляет разница между номинальной стоимостью облигации при погашении в установленный срок (либо курсовой стоимостью при досрочном погашении) и ценой (курсом), по которой облигация была приобретена. Процентные облигации предполагают установление твердого процентного дохода от их номинальной стоимости, который выплачивается физическому лицу разово при погашении облигации за весь период размещения средств или периодически за полностью истекшие купонные периоды. В зарубежной практике курс продажи долгосрочных процентных облигаций в отдельные периоды (в течение периода размещения) может быть выше или ниже номинала, что позволяет обеспечить новым инвесторам доходность по данному инструменту, сопоставимую со сложившейся в конкретный момент на

индексируемые вклады предполагают фиксацию постоянной части процентной ставки, которая будет выплачена клиенту в любом случае, и определение возможной дополнительной (бонусной) ставки, выплачиваемой в случае благоприятного изменения стоимости финансовых инструментов, в которые банк по договору размещает средства клиента.

Для обеспечения большей маневренности в управлении средствами вклады с возможностью пополнения и частичного снятия могут оформляться с помощью дебетовой пластиковой карточки, используемой клиентом при проведении текущих платежей, с условием поддержания на счете неснижаемого остатка. Пластиковая карточка может быть выдана клиенту и в качестве бонусного смежного продукта, например для перечисления на карт-счет начисленных по срочному вкладу процентов. Для повышения заинтересованности клиентов при пролонгации вклада, достижении суммой вклада определенных величин, при отсутствии расходных операций по вкладу в течение всего предусмотренного договором срока возможны повышение размера основной процентной ставки, выплата бонусной (премиальной) ставки и др. Данный подход комплексно реализован в действующей программе сбережений ОАО «Белагропромбанк» «Линия роста». Повышение размера процентной ставки производится автоматически при увеличении остатка вклада до суммы, соответствующей иному размеру процентной ставки (за счет дополнительных взносов или капитализации процентов), либо при продлении срока хранения средств до следующего возможного срока хранения (без необходимости обращения клиента в подразделение банка). Стимулирование клиентов-вкладчиков может быть осуществлено на основе предложения выигрышных вкладов, предполагающих выборочную выплату премиальной ставки на основе периодического проведения банком розыгрыша (тиража выигрышей) по номерам договоров. Различают вклады, предусматривающие начисление процентов в конце срока размещения средств, и вклады с периодическим начислением и присоединением начисленных процентов к остатку вклада – вклады с капитализацией процентов. Установленная по вкладу процентная ставка может быть плавающая либо фиксированная. Вклады с плавающей процентной ставкой предполагают возможность для банка изменить размер процентов по вкладу (как правило, при повышении процентов – с момента принятия такого решения уполномоченным органом банка; при снижении – через месяц с момента уведомления клиентов в установленном порядке). Вклады с фиксированной процентной ставкой обычно не предполагают возможность ее изменения, если иное прямо не установлено в договоре. Вид процентной ставки, условия досрочного расторжения, предоставление бонусных возможностей и другие качественные

банке денежных средств на определенный фиксированный срок (в том числе, на карт-счетах с установлением суммы и срока хранения). Независимо от реализуемой потребности при размещении средств во вклад на определенный срок клиент – физическое лицо всегда преследует цель получения дополнительного дохода. Величина процентного дохода, выплачиваемого клиенту, определяется спецификацией розничного депозитного продукта. В общем случае банком устанавливается более высокая процентная ставка по депозитным продуктам, предусматривающим более длительный срок размещения средств либо большую сумму вклада. Выделяют также условные вклады (депозиты), предполагающие при размещении клиентом денежных средств возникновение у банка обязательства по возврату вклада при наступлении определенного в заключенном договоре обстоятельства (достижение клиентом определенного возраста, заключение брака, выход на пенсию). Спектр депозитных продуктов банков Республики Беларусь достаточно широк, однако в настоящее время наибольшим спросом населения при размещении средств в национальной валюте пользуются краткосрочные вклады до 6 месяцев (стандартными сроками в отечественной банковской практике являются 14, 15, 45, 100 дней, 1, 2, 3 и 6 месяцев). В связи с этим банки в договорах с клиентами часто предусматривают возможность продления депозитных отношений на новый аналогичный срок. Данные розничные депозитные продукты – срочные вклады с возможностью пролонгации. Пролонгация производится банком автоматически в случае неявки клиента в день возврата вклада, предусмотренный условиями договора. При этом, как правило, по данному вкладному продукту применяются условия, действующие на момент пролонгации. Банки могут предоставлять клиентам возможность совершения приходных и расходных операций по срочным вкладам, что обеспечивает необходимую гибкость управления сбережениями. Потребности клиентов по постепенному накоплению значительной суммы денежных средств могут быть удовлетворены за счет предложения пополняемых вкладов, предусматривающих возможность внесения во вклад дополнительных взносов. В то же время потребность использования размещенных во вклад средств для текущего потребления предполагает предложение вкладов с правом частичного востребования и вкладов с правом досрочного расторжения договора. Условия таких вкладов могут предусматривать определение минимальной суммы дополнительного взноса, периода, в течение которого возможно внесение дополнительных взносов, максимального размера частичного востребования (возможно, только в пределах суммы начисленных процентов), минимального остатка средств во вкладе после проведения клиентом операции частичного