Цитаты из книги «Банковский розничный бизнес»

позволяющие точно идентифицировать лицо, на имя которого заключен договор банковского вклада. Лицо, на имя которого заключен договор банковского вклада, приобретает все права и обязанности вкладчика, предусмотренные договором и действующими актами законодательства, со дня предъявления им вкладополучателю первого требования в отношении данного вклада в письменной форме. Для учета денежных средств, принимаемых во вклад (депозит), и совершения предусмотренных операций по вкладу банк открывает вкладной (депозитный) счет. Одновременно, в соответствии с учетной политикой банка, в зависимости от вида вклада, особенностей начисления процентов, реализации программ совмещенных продаж, банк может открывать вкладчику текущий счет и карт-счет, предназначенные в том числе для выплаты процентов и возврата вклада. Денежные средства могут быть внесены во вклад путем безналичного перечисления со счетов вкладчика либо иных лиц, а также наличными деньгами. В зависимости от вида вклада банк может устанавливать размер минимальной суммы вклада. В этом случае сумма первоначального взноса во вклад не может быть меньше установленной минимальной суммы вклада. В случае если договором вид вклада определен как «вклад до востребования», то это означает, что сумма вклада является переменной и возврат вклада либо его части производится без пересчета размера процентов и по первому требованию вкладчика; дополнительные взносы во вклад не ограничиваются. В случае если договором вид вклада определен как «срочный вклад», то это означает, что возврат вклада производится по истечении указанного в договоре срока (для условных вкладов – при наступлении или ненаступлении определенного события). Договор может предусматривать возможность возврата вклада либо его части в более ранний срок (досрочный возврат), при этом оговаривается условие о пересчете процентов (пониженная процентная ставка по всей сумме вклада либо по досрочно изымаемой части вклада, неприменение бонусной ставки, использование ставки текущих счетов и др.). Если такое условие не предусмотрено, то в соответствии с законодательством вкладчик – физическое лицо вправе письменно потребовать возврат всей суммы вклада по договору срочного или условного банковского вклада до истечения срока возврата либо до наступления (ненаступления) определенного в договоре обстоятельства (события). Вкладополучатель обязан возвратить вклад в течение пяти календарных дней со дня предъявления требования о его возврате. Как правило, для таких случаев договоры вклада предусматривают

депозитарной системе Республики Беларусь. Прием выпусков биржевых облигаций на хранение в депозитарную систему и присвоение каждому выпуску биржевых облигаций идентификационного кода производит РУП «Республиканский центральный депозитарий ценных бумаг». Сберегательные сертификаты являются разновидностью банковских вкладов. Они номинированы исключительно в белорусских рублях, могут быть именными ценными бумагами или ценными бумагами на предъявителя. Расчеты по выпуску, обращению и погашению сберегательных сертификатов осуществляются как в безналичном порядке, так и наличными денежными средствами. Как и в случае с вкладами, банки могут устанавливать минимальную сумму денежных средств, размещаемых физическим лицом на основе покупки сертификата. Срок обращения и размер процентов по сертификату устанавливаются банком при выдаче сертификата и не могут быть изменены в течение срока его обращения. Сберегательный сертификат должен содержать следующую информацию: – наименование «сберегательный сертификат»; серия и номер; дата внесения вклада (депозита); сумма вклада цифрами и прописью в белорусских рублях; – размер процентов по вкладу (депозиту) и периодичность их выплаты; – срок возврата вклада; обязательство банка вернуть сумму, внесенную во вклад, и выплатить причитающиеся проценты; – порядок возврата денежных средств вкладчику в случае неисполнения обязательства или досрочного расторжения договора, установленный уполномоченным органом банка (допускается указание этих сведений в виде ссылки на источник опубликования); ответственность банка за неисполнение обязательства; – наименование и место нахождения банка-вкладополучателя (место нахождения его постоянно действующего исполнительного органа); – фамилия, имя, отчество и данные документа, удостоверяющего личность вкладчика, если сертификат является именной ценной бумагой; указание «на предъявителя», если сертификат является ценной бумагой на предъявителя; – подписи уполномоченных лиц вкладополучателя, скрепленные его печатью; – отрывной талон (корешок), который отделяется от основного бланка при выписке сертификата и остается у вкладополучателя. Проценты по сертификату начисляются за период со дня поступления денежных средств в банк (включительно) по день, предшествующий сроку возврата вклада, и выплачиваются при его предъявлении одновременно с оплатой сертификата при наступлении указанного на

правило, только за полностью истекшие купонные периоды). Предъявителю дисконтной облигации выплачивается стоимость облигации, определяемая расчетным путем, на дату предъявления. При погашении облигации после истечения срока ее обращения, установленного проспектом эмиссии и указанного на бланке облигации (дата начала погашения), владельцу возмещается номинальная стоимость облигации, а по процентным облигациям выплачиваются все неполученные процентные доходы. Оплата производится наличными денежными средствами либо в безналичном порядке. При оплате облигации сотрудник банка производит погашение облигаций путем проставления штампа «погашено», даты и подписи. Банки выплачивают причитающиеся по облигациям суммы, если облигации не вызывают сомнения в их подлинности и содержат отметку о дате их продажи с указанием наименования подразделения банка, скрепленную подписью ответственного лица и печатью. Банки принимают к оплате облигации, имеющие незначительные загрязнения, надрывы, надрезы, изношенность по линиям сгибов, надписи. Также оплачиваются облигации, разъединенные на несколько частей и склеенные (но из частей, бесспорно принадлежащих одной облигации), если площадь фрагментов в совокупности составляет не менее 51 % первоначального размера облигации. Облигации, вызывающие сомнение в их подлинности, принимаются банками для отсылки на экспертизу в соответствующую комиссию Министерства финансов. В случае невыполнения банком – эмитентом облигации обязательств по выплате процентов и погашению номинальной стоимости взыскание этих сумм производится принудительно в соответствии с законодательством Республики Беларусь. Физические лица могут выступать инвесторами в операциях с облигациями банков, обращающимися на бирже (биржевыми облигациями). Биржевые облигации номинированы в белорусских рублях, выпускаются в бездокументарной форме, имеют срок обращения не более одного года, их регистрация, размещение и обращение осуществляются только через торговую систему ОАО «Белорусская валютно-фондовая биржа». Биржевые облигации могут выпускаться банками, если их нормативный капитал составляет не менее 1 млн базовых величин; банк не имеет отрицательного финансового результата на дату принятия решения о выпуске биржевых облигаций, а также в течение двух лет, предшествовавших принятию такого решения (в случае осуществления деятельности менее трех лет – за весь период деятельности); ценные бумаги банка допущены к обращению в торговой системе ОАО «Белорусская валютно-фондовая биржа». Учет прав на биржевые облигации и их хранение осуществляются в

облигациях и их эмитенте: – сведения об эмитенте (полное наименование, юридический адрес, информация о величине уставного фонда, условиях обеспеченности займа, наименование документа, регулирующего деятельность, перечень руководящих должностных лиц); – сведения о выпускаемых облигациях (цель выпуска, вид, номинальная стоимость, количество облигаций, общая сумма эмиссии, порядок выплаты доходов, период и места реализации облигаций, порядок их размещения и погашения и др.); – иные сведения, связанные с выпуском облигаций. Для согласования выпуска облигаций без обеспечения либо облигаций, обеспеченных кредитами на недвижимость, банк представляет в Главное управление монетарных операций Национального банка заявление на согласование выпуска облигаций, копию решения о выпуске облигаций, оформленных с учетом требований законодательства, а также выписку из реестра обязательств по кредитным договорам в случае выпуска ипотечных облигаций. Выписка из реестра обязательств по кредитным договорам может представляться в электронном виде; 2) департамент по ценным бумагам Министерства финансов Республики Беларусь осуществляет государственную регистрацию облигаций (регистрацию проспекта эмиссии облигаций) и заверяет краткую информацию об открытой продаже облигаций. Эмитент реализует право на выпуск ценных бумаг с момента государственной регистрации ценных бумаг и присвоения номера государственной регистрации; 3) размещение краткой информации об открытой продаже облигаций в средствах массовой информации, на корпоративном интернет-сайте банка, на информационных стендах в подразделениях банка, осуществляющих продажу облигаций; обеспечение наличия проспекта эмиссии облигаций в местах открытой продажи облигаций; 4) проведение открытой продажи облигаций. Банковские облигации для физических лиц являются предъявительскими ценными бумагами, выпускаются в документарной форме и содержат следующие реквизиты: – наименование ценной бумаги – «облигация»; – полное наименование и юридический адрес эмитента облигаций; – указание о том, что облигация является ценной бумагой на предъявителя; – дата выпуска облигации, номер государственной регистрации, серия и порядковый номер облигации, образцы подписей (факсимиле) уполномоченных лиц эмитента и права, вытекающие из облигации, в

характеристики используются и комбинируются между собой банками для повышения конкурентной привлекательности депозитных продуктов для клиентов-вкладчиков. При этом перечень существенных условий, идентифицирующих розничные депозитные продукты, зависит прежде всего от текущих потребностей конкретного банка, приоритетов его клиентской и ресурсной политики, конкурентной позиции и других факторов. Самостоятельным вкладным продуктом являются дисконтные вклады, предполагающие выплату процентов за весь срок размещения вклада (либо за часть срока) в момент его размещения. Практика предложения таких вкладов существует в ЗАО «Сомбелбанк» и ЗАО «Белорусский народный банк». Фактически данная разновидность вкладов имеет все признаки, характерные для дисконтных облигаций, – определяется номинальная стоимость (сумма, которую банк должен вернуть клиенту через определенный срок) и курс размещения (определяемый как разница между номиналом и суммой выплаченных вперед процентов, рассчитанных от номинала). В последние годы некоторое распространение на отечественном рынке розничных услуг получили мультивалютные вклады, предполагающие одновременное открытие депозитных счетов в нескольких валютах и предоставление вкладчику возможности многократного обмена (конверсии) одной валюты в другую по устанавливаемым банком курсам (услуга «мини-форекс»), в том числе с использованием дистанционных сервисов. Данная услуга предоставляет физическим лицам дополнительную возможность защиты сбережений от неблагоприятных колебаний валютных курсов, а также получения дополнительного дохода. В рамках программы строительных сбережений, реализуемой ОАО «АСБ Беларусбанк», физическим лицам открываются вкладные счета на условиях жилищно-накопительных вкладов. Клиент сам определяет размер заявленной суммы, которую будет накапливать на вкладном счете до окончания договорного срока пополнения вклада, выбирает один из предлагаемых планов накопления, определяет договорный срок сберегательного этапа с учетом установленных программой стройсбережений требований. После окончания сберегательного этапа денежные средства с жилищно-накопительного счета перечисляются на цели строительства или приобретения жилья; на недостающую сумму на условиях программы заключается кредитный договор с банком. В зарубежной практике банки заключают с клиентами – физическими лицами договоры, предусматривающие определение конкретных направлений размещения привлеченных во вклад средств, что позволяет относить данные розничные продукты к сфере доверительного управления денежными средствами. Такие

Банковский розничный бизнес как самостоятельное направление деятельности универсальных банков ориентирован на удовлетворение потребностей физических лиц на основе предоставления широкого спектра банковских услуг. Обслуживание банками населения требует предоставления стандартизированных и индивидуальных услуг, формирования продуктового ряда, ориентированного на различные клиентские группы, сокращения расходов банка за счет единой технологии продвижения розничных продуктов.

Облигации для физических лиц выпускаются банками Республики Беларусь без обеспечения путем проведения открытой продажи[38] в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь «О некоторых вопросах регулирования рынка ценных бумаг»[39]. Размещение облигаций без обеспечения среди физических лиц производится банками в белорусских рублях и иностранных валютах при наличии у них лицензионных полномочий на привлечение денежных средств физических лиц во вклады (депозиты). Выпуск облигаций без обеспечения может быть осуществлен по согласованию с Национальным банком Республики Беларусь и при условии, что общий размер обязательств по таким облигациям не превышает 80 % нормативного капитала банка.

Постепенное повышение доходов населения определяет возрастающий интерес к исторически традиционным способам долгосрочного инвестирования, связанным с приобретением различных ценностей как в целях сохранения и приумножения сбережений, так и для реализации иных потребностей (коллекционирование, приобретение в качестве памятных подарков и др.). Банки Республики Беларусь, располагающие необходимыми лицензионными полномочиями, предлагают физическим лицам услуги, связанные с продажей и покупкой мерных слитков драгоценных металлов, реализацией аттестованных бриллиантов, коллекционных монет, размещением средств на обезличенные металлические счета.

В Республике Беларусь в наличном обращении находятся мерные слитки, соответствующие стандартам государства – производителя слитков, с аббревиатурой Национального банка Республики Беларусь и сертификатом качества завода-изготовителя. Слитки золота (номиналом 1, 5, 10, 20, 50, 100, 250, 500 и 1000 г), серебра (10, 20, 50, 100, 250, 500 и 1000 г) и платины (1, 5, 10, 20, 50, 100, 250 и 500 г) пользуются устойчивым спросом со стороны населения[31]. Физические лица могут приобретать и продавать мерные слитки в структурных подразделениях Национального банка и в банках Республики Беларусь. Для реализации клиентам мерные слитки специальным образом упаковываются. Каждый слиток в отдельности вкладывается в полиэтиленовый пакет, затем в пакет с сертификатом завода-изготовителя, который подтверждает подлинность и качество мерных слитков.

Порядок проведения банковских операций с драгоценными металлами и камнями регламентируется Инструкцией по совершению банками банковских операций с драгоценными металлами[29], Инструкцией по совершению банковских операций с драгоценными камнями на внутреннем рынке Республики Беларусь[30], другими нормативными правовыми актами Республики Беларусь, а также локальными нормативными актами банков.