Цитаты из книги «Банковский розничный бизнес»

Право на осуществление банковской операции по открытию и ведению счетов в драгоценных металлах, купле-продаже драгоценных металлов и драгоценных камней, размещению драгоценных металлов и драгоценных камней во вклады (депозиты) может быть предоставлено банку не ранее двух лет с даты его государственной регистрации при условиях его устойчивого финансового положения в течение последних двух лет и наличия нормативного капитала в размере

осуществляться и по безналичному расчету. Банки Республики Беларусь самостоятельно рассчитывают цены купли-продажи драгоценных металлов за белорусские рубли и иностранную валюту по проводимым операциям. Цены продажи мерных слитков устанавливаются с учетом фактически понесенных банком затрат, связанных с их приобретением и доставкой, и установленной по банку нормой прибыли по данному виду операций. В то же время в соответствии с Инструкцией по установлению цен на драгоценные металлы при осуществлении банковских операций[32] цены купли-продажи, установленные банком, должны находиться в пределах: – для цен покупки – от «–50 %» до «+50 %» от цены покупки драгоценных металлов в виде мерных слитков соответствующего номинала, установленной Национальным банком и действовавшей в день установления банками цен покупки; – для цен продажи – от «–50 %» до «+50 %» процентов от цены продажи драгоценных металлов в виде мерных слитков соответствующего номинала юридическим и физическим лицам (за исключением банков), установленной Национальным банком и действовавшей в день установления банками цен продажи. Депозитные операции с драгоценными металлами проводятся банками Республики Беларусь с использованием металлических счетов, предназначенных для размещения и учета золота, серебра, платины, палладия. Общие требования к открытию и ведению металлических счетов определены в Инструкции о порядке открытия и ведения счетов в драгоценных металлах[33]. Различают вкладные (депозитные) и обезличенные металлические счета. Драгоценные металлы, учитываемые на металлических счетах, имеют количественную характеристику массы металла и стоимостную балансовую оценку. Вкладной металлический счет – металлический счет, предназначенный для размещения драгоценных металлов в виде мерных слитков, привлеченных банками у Национального банка, банков, банков-нерезидентов, юридических лиц, физических лиц на условиях банковского вклада (депозита). Обезличенный металлический счет – металлический счет, предназначенный для учета золота, серебра, платины и палладия в виде банковских слитков без указания их индивидуальных признаков. При предложении банком данной услуги физические лица могут открывать металлические счета на основании заявления (в письменной или устной форме) и представления документа, удостоверяющего личность, с заключением между клиентом и банком договора (договор

физических лиц о выплате возмещения в течение двух лет с даты возникновения у него такого обязательства. К заявлению о выплате возмещения должны быть приложены подлинники договора или иных документов, подтверждающих размер вклада и право физического лица на его получение, а в случае подачи заявления наследником физического лица – также нотариально заверенная копия свидетельства о праве на наследство или постановление суда о признании за наследником права собственности на банковские вклады. Агентство выдает физическому лицу документ, в котором указываются место и время выплаты возмещения банковского вклада. Выплата физическому лицу возмещения осуществляется в течение одного месяца с момента подачи в Агентство заявления. В случае привлечения Агентством бюджетных займов в целях покрытия недостатка средств резерва для выплаты физическим лицам возмещения вкладов срок выплаты может быть продлен до трех месяцев. После выплаты Агентством возмещения вкладов физическим лицам к нему переходит право требования к банку в размере выплаченного возмещения. При возникновении обязательства Агентством выплачивается возмещение в полной сумме вклада независимо от количества вкладов у одного физического лица в конкретном банке. Если банковский вклад размещен в белорусских рублях, при его возмещении выплачивается сумма в белорусских рублях, если в иностранной валюте – выплачивается сумма в валюте вклада либо, по желанию клиента, в белорусских рублях по официальному курсу Национального банка. В случае если банк – кредитодатель физического лица, разместившего в нем банковский вклад, являющийся объектом возмещения, размер возмещения такого вклада определяется как разница между суммой обязательств банка перед этим физическим лицом и суммой встречных требований банка к этому физическому лицу на день возникновения у Агентства обязательства по возмещению. Если банк после возникновения у Агентства обязательства по возмещению банковских вкладов частично исполнил обязательство перед физическим лицом по возврату вклада, Агентство выплачивает возмещение физическому лицу оставшейся части денежных средств.

пени, уплаченной за неперечисление (перечисление не в полном объеме) банками календарных взносов; иных источников, предусмотренных законодательством. С 2010 г. в резерв Агентства также направляется 80 процентов прибыли Национального банка, определенной на основании его годового бухгалтерского баланса, при наличии аудиторского заключения, подтверждающего достоверность бухгалтерской (финансовой) отчетности Национального банка. Недостаток средств резерва Агентства для выплаты физическим лицам возмещения банковских вкладов может покрываться за счет займов (кредитов), в том числе выданных под гарантию Национального банка, а также за счет бюджетных займов, выдаваемых из республиканского бюджета в порядке, установленном нормативными актами Президента Республики Беларусь, и иного имущества Агентства. Временно свободные денежные средства резерва Агентства могут быть размещены или инвестированы в депозиты Национального банка, государственные ценные бумаги Республики Беларусь и ценные бумаги Национального банка. Банки обязаны перечислять на безвозвратной основе в резерв Агентства обязательные взносы – учетный взнос и календарные взносы. Учетные взносы банки уплачивают при постановке на учет в Агентстве в размере 0,5 процентов от размера нормативного капитала. Календарные взносы составляют 0,3 процента от остатка привлеченных банком вкладов физических лиц по состоянию на 1-е число месяца, следующего за отчетным кварталом. Для ОАО «АСБ Беларусбанк» был установлен льготный размер календарных взносов на период по 31 декабря 2011 г. (в I квартале 2009 г. – 0,037 процента от остатка средств физических лиц на счетах и вкладах, затем поквартальное увеличение на 0,022 процента от размера предыдущего календарного взноса). Агентство ежеквартально в письменной форме должно информировать банки о соотношении размера резерва Агентства и размера общей суммы привлеченных банками банковских вкладов физических лиц по состоянию на 1-е число месяца, следующего за отчетным кварталом. В случае если размер резерва Агентства превысит 5 процентов от размера общей суммы привлеченных банками вкладов физических лиц, размер последующих календарных взносов автоматически уменьшается в два раза (до момента снижения размера резерва Агентства на уровень менее 5 процентов общей суммы средств физических лиц). При возникновении у Агентства обязательства по возмещению вкладов физическое лицо имеет право подать в Агентство письменное заявление о выплате возмещения. Агентство принимает заявления

банковского вклада свыше данной суммы государством не гарантировалось. Влияние на экономику Республики Беларусь мирового финансового кризиса, начиная со второй половины 2008 г., необходимость предотвращения резкого оттока средств из банковской системы, повышения уверенности населения в сохранности сбережений обусловило необходимость усиления государственных гарантий по банковским вкладам. Поэтому 6 ноября 2008 г. вступил в силу Декрет Президента Республики Беларусь от 4 ноября 2008 г. № 22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковских вкладах (депозитах)». Декрет определил гарантию полной сохранности вкладов населения и их стопроцентное возмещение независимо от суммы и валюты вклада как для резидентов, так и для иностранных граждан, а также отмену обязательного декларирования крупных сумм, размещаемых в белорусских банках. Практически одновременно с 1 января 2009 г. Национальный банк Республики Беларусь существенно ужесточил лицензионные требования к банкам, привлекающим средства физических лиц во вклады. Требования к минимальному размеру нормативного капитала таких банков были повышены с уровня в 10 млн евро до суммы эквивалентной 25 млн евро. Таким образом, в Республике Беларусь в настоящее время государство гарантирует полную сохранность денежных средств физических лиц в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенных на банковских счетах и (или) во вкладах (депозитах). Подлежит возмещению 100 процентов суммы этих средств в валюте счета либо вклада в случае принятия Национальным банком решения об отзыве у банка лицензионных полномочий в целом либо в части привлечения денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты). Данная норма не распространяется на вклады (депозиты), размещенные в банках индивидуальными предпринимателями. Имущество Агентства по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц было сформировано к концу 2008 г. за счет средств республиканского бюджета и Национального банка (по 100 млрд р.). Резерв Агентства, служащий для выплат возмещения вкладов физическим лицам, формируется за счет: обязательных взносов банков; денежных средств, ранее перечисленных банками в гарантийный фонд защиты вкладов (депозитов) физических лиц в Национальном банке и зачисленных в резерв Агентства; объектов, в которые размещаются средства резерва Агентства или в отношении которых Агентство осуществляет инвестиционную деятельность, и доходов, полученных от размещения или инвестирования этих средств;

в середине 90-х гг., где объем вкладов населения превышал 16 млн дол., а для разработки механизма компенсации за счет бюджетных средств потребовалось принятие решений на уровне Президента страны; 2) система «солидарной ответственности» действовала в европейских странах до 1994 г. Предполагает наличие специального гарантийного фонда, формируемого за счет добровольного финансового участия банков. Компенсация вкладов осуществляется за счет взносов участников, уплачиваемых только после факта банкротства банка, либо взносы банков уплачиваются заранее. Государство в такой системе гарантирования вкладов практически не участвует; 3) система гарантирования под управлением государства с обязательным участием всех банков действует в США и других развитых странах в соответствии с рекомендациями Международного валютного фонда; в европейских странах – после 1994 г. (на основе директивы Европейского союза). Становление современной системы гарантирования банковских вкладов в Республике Беларусь включало несколько этапов. До 31 декабря 2008 г. государство гарантировало полную сохранность сбережений резидентов Республики Беларусь в национальной и иностранной валюте в созданных им банках, а также в банках, в уставном фонде которых государству принадлежало более 50 % голосующих акций (ОАО «АСБ Беларусбанк» и ОАО «Белагропромбанк»). Еще в четырех банках полностью гарантировалась сохранность вкладов только в иностранной валюте «(ОАО «БПС-банк», ОАО «Белинвестбанк», ОАО «Белвнешэкономбанк» и ОАО «Приорбанк»). В других банках вклады населения страховались через созданный в Национальном банке гарантийный фонд защиты вкладов (депозитов) физических лиц, который в случае банкротства или ликвидации банка должен был обеспечить возврат средств вкладчиков в размере, не превышающем сумму 1 тыс. дол. США в эквиваленте. Банки Республики Беларусь, за исключением ОАО «АСБ Беларусбанк» и ОАО «Белагропромбанк», обязаны были перечислять в гарантийный фонд ежемесячные взносы в размере 0,1 % от суммы привлекаемых средств физических лиц. Значительным этапом в развитии системы гарантирования вкладов явилось принятие Закона Республики Беларусь от 8 июля 2008 года № 369 «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц»[40], предусматривающего создание некоммерческой организации – государственного учреждения «Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц» (далее – Агентство). В момент принятия данного закона предполагалось, что в случае банкротства банка вкладчику будет выплачиваться компенсация по вкладу в пределах 5 тыс. евро в эквиваленте[41]. Возмещение части

Существующие в мировой практике системы гарантирования функционируют в рамках следующих трех моделей: 1) система «неявно выраженных гарантий» распространена в развивающихся странах, где высока зависимость банков от органов государственной власти. Гарантии не имеют четкой законодательной основы, отсутствуют полноценные гарантийные фонды, правила, определяющие лимиты и порядок выплаты возмещения. Фактически такая система действовала и в Республике Беларусь с начала 1990-х гг., при этом отсутствовал отлаженный законодательный механизм и четко закрепленные источники финансирования компенсационных выплат. Примером является ситуация с банкротством банка ООО «БелБалтия»

имеют существенные различия. Основными отличительными признаками в системах гарантирования вкладов являются организационная структура гарантийных фондов (кому принадлежат и кем управляются данные фонды), их функции (осуществляют ли они только возмещение вкладов или также выполняют функции надзорного характера). Возможна классификация и по другим признакам (табл. 6.2). Таблица 6.2. Классификация систем гарантирования банковских вкладов физических лиц

6.5. Системы гарантирования банковских вкладов физических лиц Риски невозврата денежных средств вкладчикам обусловлены проблемами с ликвидностью у банков, в том числе и в условиях банковской паники, возможностью банкротств банков. Они не могут быть полностью устранены в любой банковской системе, но могут быть существенно уменьшены за счет формирования эффективных процедур гарантирования и возмещения. Доверие вкладчиков имеет исключительное значение для обеспечения стабильного функционирования банковской системы страны. Поэтому различные системы гарантирования вкладов созданы в большинстве стран мира. Наряду с решением основной задачи – минимизации потерь вкладчиков, они стимулируют население к размещению сбережений в банках, также решается проблема формирования ресурсной базы банков. Рост объемов привлекаемых банками вкладов, особенно долгосрочных, способствует стабилизации денежного обращения в стране, снижает нагрузку на валютный рынок. Система гарантирования банковских вкладов – это комплекс мер, направленных на защиту вкладов и обеспечивающих их гарантированный возврат в полном объеме (или частично) в случае банкротства банка и иных установленных случаях. Общими принципами функционирования систем гарантирования вкладов являются: – законодательное определение порядка деятельности банков, их санации и ликвидации, полномочий регулятора на проведение этих процедур; – законодательное определение основных положений системы гарантирования вкладов; – приоритетная защита мелких вкладчиков (физических лиц) для обеспечения приемлемой общенациональной нормы накопления, предотвращения банковской паники и поддержания социальной стабильности; – обеспечение равных конкурентных возможностей и унификация надзорных требований к банкам страны, независимо от масштаба их деятельности, организационно-правовой формы и формы собственности; – формирование в банках страны эффективных систем управления рисками и внутреннего контроля; формирование национальной системы банковского надзора. В настоящее время в мире не существует единой универсальной схемы гарантирования вкладов, поскольку национальные банковские системы

филиальных подразделений банка. Работа банка по увеличению ресурсной базы за счет привлечения средств физических лиц является двунаправленной. С одной стороны, банк разрабатывает новые депозитные продукты, спецификация которых содержит выраженные конкурентные преимущества (уровень процентной ставки, благоприятные условия для пополнения вкладов, расторжения договора, возможность проведения валютно-обменной операции по окончании срока размещения средств и др.), что позволяет привлечь новых клиентов-вкладчиков, обеспечить повышение устойчивости депозитной базы. С другой стороны – проводит маркетинговые мероприятия, обеспечивающие информирование действительных и потенциальных клиентов, а также способствующие повышению привлекательности предлагаемой депозитной линейки, закреплению благоприятного имиджа банка и его услуг (продуктов).