Цитаты из книги «Банковский розничный бизнес»

Банк уплачивает клиенту проценты за пользование денежными средствами, находящимися на карт-счете в размере, указанном в договоре карт-счета. Проценты начисляются на остаток денежных средств на карт-счете и зачисляются на карт-счет в сроки, предусмотренные договором (как правило, в последний рабочий день месяца). Проценты также начисляются и на сумму неснижаемого остатка. Для карточных депозитных продуктов может устанавливаться дифференцированная шкала начисления процентов – различные процентные ставки в зависимости от остатка средств на карт-счете. Списание денежных средств с карт-счета держателя по операциям с

соответствии с законодательством). Вместе с карточкой выдается запечатанный конверт, содержащий персональный идентификационный номер (пин-код), подтверждающий права на карточку и предоставляющий доступ к карт-счету или счету по учету кредитов. Введение держателем карточки пин-кода является необходимым условием использования карточки в банкоматах, платежных терминалах и платежно-справочных терминалах самообслуживания, которые оборудованы специальным устройством ввода. В соответствии с тарифной политикой банка и правилами платежной системы по операциям с банковскими пластиковыми карточками при выполнении функций эмитента и эквайера взимается комиссионное вознаграждение, размер которого может быть установлен в твердой сумме либо в виде процента от суммы совершаемой операции. Зачисление денежных средств на карт-счет осуществляется на основе использования физическими или юридическими лицами процедур банковского перевода путем внесения наличных денежных средств, путем перевода средств с карт-счета другого лица. Если дебетовая карточка выпущена вне рамок зарплатных проектов, по ней может быть установлен лимит неснижаемого остатка – сумма денежных средств, необходимая при открытии карт-счета. Сумма неснижаемого остатка не участвует в расчетах с использованием банковской пластиковой карточки (при просмотре баланса карточки сумма неснижаемого остатка не отображается) и возвращается в случае расторжения договора с банком. Данная сумма препятствует образованию технического овердрафта. Технический овердрафт – перерасход средств по карт-счету, несанкционированный банком и образующийся в результате проведения неавторизованных платежей, возникновения курсовой разницы от конверсии иностранных валют, взимания банком с клиента оговоренных договорами комиссий при отсутствии доступного остатка средств на карт-счете, в иных случаях при проведении держателем операций на сумму, превышающую остаток денежных средств на карт-счете (установленный лимит овердрафта).

процессе персонализации. После заключения договора осуществляется персонализация карточки – нанесение информации о банке-эмитенте, платежной системе, а также о держателе на заготовку карточки в соответствии с правилами платежной системы. Персонализация банковских пластиковых карточек осуществляется преимущественно путем эмбоссирования, позволяющего проводить расчеты без использования POS-терминала или банкомата[21]. Выдаваемые клиентам пластиковые карточки изготавливаются из специальной пластмассы; большинство видов карточек имеют размер, определенный стандартом ISO 7810 ID-1: ширина – 85,6 мм ± 0,13 мм, высота – 53,98 мм ± 0,06 мм, толщина – 0,76 мм ± 0,08 мм, радиус закругления – 3,18 мм ± 0,3 мм. Информация на банковской пластиковой карточке обычно расположена следующим образом: – на лицевой стороне наносятся имя владельца, номер и срок действия карточки, логотип банка-эмитента, логотип платежной системы. Для карточек международных платежных систем эта информация указана на английском языке. На карточках системы БелКарт – на русском или белорусском языке. Имя и фамилия держателя могут не указываться на некоторых видах карточек. На лицевой стороне смарт-карт расположен чип (микропроцессор). На некоторых карточках в качестве одного из средств защиты от подделки наносится голограмма. Номер карточки состоит из 16 цифр: первые шесть – код банка эмитента (Issuing Bank); следующие девять – банковский номер карточки (номер карт-счета); последняя цифра – контрольная. – на оборотной стороне карточки находятся место для подписи владельца карточки, магнитная полоса, контактная информация банка, содержащая указание, куда вернуть найденную карточку, а также телефон сервисной службы банка. На обороте карточки также указывается CVV2/CVC2 – трехзначный или четырехзначный код проверки подлинности карточки, применяемый при совершении транзакций без ее использования (например, в сети интернет). CVV2 (Card Verification Value) – код проверки подлинности карты платежной системы Visa, CVC2 (Card Validation Code) – аналогичный защитный код для карт MasterCard. Код наносится на полосу для подписи держателя после номера карты либо после последних 4 цифр номера карты способом индент-печати. Цифра «2» в названии определяется наличием первичного кода, используемого для верификации в транзакциях с физическим использованием карты. CVV/CVC код записывается на магнитную полосу[22]. Персонализированная карточка предоставляется лично держателю или его представителю (на основании доверенности, оформленной в

Банковская пластиковая карточка является собственностью выпустившего ее банка. Она имеет ограниченный срок использования, по истечении которого держатель обязан вернуть ее в банк-эмитент. Срок действия карточки оговаривается в договоре карт-счета и обозначается на лицевой стороне карточки. При необходимости по истечении указанного срока банк-эмитент осуществляет перевыпуск карточки по письменному заявлению клиента. Перевыпуск осуществляется также в случае изменения личных данных клиента (фамилии, имени). Банк-эмитент заключает с клиентом соответствующий договор и открывает клиенту карт-счет (в случае предоставления дебетовой карточки на основе заключения договора карт-счета) либо счет по учету кредитов (если клиенту предоставлена кредитная карточка на основе заключения кредитного договора). В договоре указываются наименование платежной системы, порядок использования, замены и изъятия пластиковой карточки. В договоре карт-счета дополнительно могут оговариваться возможность выпуска одной или нескольких дополнительных карточек, условия предоставления овердрафта, права, обязанности и ответственность сторон, порядок оплаты услуг банка, начисления и выплаты банком процентов по карт-счету. Держатели дебетовых пластиковых карточек могут воспользоваться услугой установления индивидуальных лимитов расходования средств по совершаемым операциям с использованием своих пластиковых карточек, которая позволяет ограничить возможность совершения расходных операций по пластиковым карточкам и тем самым своевременно предотвратить несанкционированное использование денежных средств, хранящихся на карт-счете. Лимиты могут устанавливаться по сумме и по количеству операций в течение суток, в течение 3 дней и др. В договоре могут указываться лица, которым владелец карт-счета предоставляет право на получение дополнительных карточек. Заключение договора карт-счета, получение основной и дополнительных карточек могут осуществляться на основании доверенности, оформленной в соответствии с законодательством. Одновременно с договором карт-счета оформляется заявление-анкета на открытие карт-счета и выдачу банковской пластиковой карточки, которая содержит личные данные физического лица, используемые в

В соответствии с законодательством[20] для осуществления эмиссии пластиковых карточек банки (за исключением Национального банка Республики Беларусь) должны иметь лицензионные полномочия на осуществление банковской деятельности, предусматривающие право на выпуск в обращение карточек, осуществление расчетного (кассового) обслуживания физических и юридических лиц, а также: – для выпуска дебетовых карточек – право на привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (депозиты), открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; – для выпуска кредитных карточек – право на размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности.

Карточный продукт банка – полностью завершенный комплекс взаимосвязанных действий и операций, имеющий утвержденный банком регламент, базирующийся на технологической платформе использования банковских пластиковых карточек и составляющий единое целое с точки зрения ценности для клиента или технологии работы с ним банка. Разработка и широкое предложение клиентам карточных продуктов позволяют банкам: – в рамках реализуемых зарплатных проектов наращивать количество открываемых карт-счетов, что в совокупности приводит к росту ресурсов кредитования (за счет неснижаемых остатков и условно-постоянных остатков на карт-счетах); – расширять объемы кредитования клиентов – физических лиц и получаемых процентных и комиссионных доходов за счет предоставляемых овердрафтов по карт-счетам; – сокращать объемы наличных денежных средств, а следовательно, снижать затраты на их пересчет, обработку, инкассацию, перевозку; упрощать учет операций и сократить время на их обработку; увеличить долю электронного документооборота; – предоставлять клиентам возможность использования различных каналов дистанционного обслуживания (интернет, мобильный банкинг и др.), что повышает доступность банковских услуг, упрощает их востребование массовым потребителем без посещения офиса банка.

Использование банковских пластиковых карточек определяет ряд преимуществ как для держателей, так и для банков, разрабатывающих карточные продукты, и организаций торговли и сервиса. Для физических лиц – держателей в качестве преимуществ можно выделить: – удобство, заключающееся в отсутствии необходимости хранения значительных денежных сумм для проведения крупных разовых или регулярных покупок и ускорении расчетов. Данные преимущества могут быть реализованы в полном объеме только при наличии широко развитой сети торговых и сервисных предприятий, оборудованных платежными терминалами; – возможность получения кредита при наличии лимита овердрафта по дебетовым карточкам без необходимости дополнительного обращения в банк. Погашение кредита осуществляется за счет поступлений на карт-счет клиента (заработной платы, социальных выплат и др.); – предоставление различных бонусов и льгот держателям карточек при приобретении товаров, бронировании мест в гостиницах, приобретении железнодорожных и авиабилетов и др.; возможность участия в рекламных акциях и программах лояльности без дополнительных затрат; – возможность восстановления потерянных (украденных) карт. Предотвращение финансовых утрат возможно при своевременном обращении клиента в банк-эмитент с сообщением об утере или краже карточки для ее блокировки; – возможность совершения операций в нескольких валютах при заключении соответствующего договора; – документированность каждой расходной операции, что позволяет контролировать совершаемые покупки и отслеживать остаток средств на карт-счете; – защищенность средств, хранящихся на карт-счете, безопасность расчетов особенно при использовании смарт-карты, защищенной персональным идентификационным кодом.

рамках карт-центра могут функционировать отдел системно-технического обеспечения операций, расчетный отдел, клиентский отдел, отдел текущих операций, отдел развития, отдел безопасности и контроля рисков и другие службы, участвующие в разработке и обеспечении продаж всех расчетных, депозитных, кредитных и иных продуктов, реализуемых с использованием банковских пластиковых карточек.

В конце 90-х гг. XX в. операции с использованием пластиковых карточек получили значительное развитие в Республике Беларусь. В настоящее время банки активно эмитируют карточки национальной платежной системы «БелКарт» и международных платежных систем VISA и MasterCard. Современная банковская пластиковая карточка – это персонифицированный платежный инструмент, обеспечивающий держателю беспрепятственный круглосуточный доступ к счету. Использование карточки позволяет физическим лицам – держателям карточки осуществлять безналичные расчеты за товары и услуги или получать наличные денежные средства в банкоматах (АТМ – Automated teller machine) либо пунктах выдачи наличных (в кассах банков, филиалов, их структурных подразделений). Юридические лица могут осуществлять расчеты с использованием корпоративных банковских карточек. Для совершения операций с использованием карточек держателю карточки в банке-эмитенте открывается карт-счет либо счет по учету кредитов. Держатель банковской пластиковой карточки – это всегда физическое лицо, использующее карточку на основании договора карт-счета или кредитного договора или в силу полномочий, предоставленных владельцем карт-счета – организацией или индивидуальным предпринимателем, в том числе заключившим кредитный договор с банком-эмитентом. В договоре карт-счета, заключаемом с физическим лицом – основным держателем, может быть предусмотрена возможность использования карт-счета третьими лицами на основании получения ими дополнительных карточек к карт-счету основного держателя. Для организации операций с банковскими пластиковыми карточками, в том числе осуществления эмиссии, эквайринга (от англ. acquiring – приобретение), обобщения ежедневных информационных потоков при работе с карточками, в том числе в рамках филиальной сети, в организационной структуре банка создается самостоятельный департамент (управление) пластиковых карточек – карт-центр. В

Современная банковская пластиковая карточка – это персонифицированный платежный инструмент, обеспечивающий держателю беспрепятственный круглосуточный доступ к счету.