Что такое «личные финансы»?

«Время – деньги». Наверное, каждый из нас слышал это крылатое выражение. Как и «время», так и «деньги» это такие категории, с которыми мы имеем дело каждый день и которые, не смотря на свою кажущуюся обыденность, требуют умелого обращения с собой. Более того, это достаточно сложные концепции, имеющие множественные трактовки. Поэтому, прежде всего, условимся под «временем» подразумевать то, что мы измеряем в секундах, минутах, часах и годах; тогда как «деньги» это бумажные купюры или безналичные формы денег.

Сегодня это то самое завтра, о котором мы думали вчера. Мы не можем вернуться во времени назад. Время идет только вперед (схематично изобразим стрелочкой направо). Это означает, что мы можем только трать время. Важно понять, что ВРЕМЯ это невозобновимый ресурс. Именно поэтому так важно контролировать расход личного времени – куда именно уходят часы, а иногда и месяцы и даже годы жизни.

В отличии от времени, ДЕНЬГИ это возобновимый ресурс, поэтому мы можем деньги не только тратить (схематично показано как «Деньги-»), но также и приобретать («Деньги+»).

В точке пересечения линий, то есть в центре всего, находится «ДОМОХОЗЯЙСТВО».

Домохозяйство – это понятие основывается на бытовом укладе, в рамках которого отдельные лица или группы лиц обеспечивают себя пищей и всем необходимым для жизни. Поэтому домохозяйство может быть как один человек, так и группа лиц, которая чаще всего объединяется отношениями родства или брака (каждая семья это домохозяйство, но не каждое домохозяйство это семья!).

Исходя из определения, ЛЮДИ это неотъемлемая часть домохозяйства.

При этом, это может быть как отдельный человек, так и семья или пара, совместно проживающих людей.

ЛЮДИ тратят деньги, то есть совершают РАСХОДЫ.

При этом не важно, есть доход у домохозяйства или нет, но раз в год надо заплатить налоги государству (транспортный, земельный и т.д.). Раз в месяц надо оплачивать коммунальные услуги, услуги связи и интернет и т.д. А еду, так каждый день надо покупать!

ВАЖНО! Расходы есть всегда в независимости от наличия доходов.

ДОХОДЫ это источники поступления денежных средств.

Исходя из всего вышесказанного, мы можем дать определение понятию «семейный бюджет».

СЕМЕЙНЫЙ БЮДЖЕТ это планирование расходов и доходов домохозяйства, как правило, на один месяц вперед.

• Доходы = Расходам это сбалансированный бюджет.

• Доходы < Расходов это дефицит бюджета.

• Доходы > Расходов это профицит бюджета.

Необходимо стремиться ПЛАНИРОВАТЬ бюджет домохозяйства (семейный бюджет, личный бюджет) таким образом, чтобы бюджет был профицитным. В случае избытка денежных средств можно не только полностью покрыть текущие расходы своего домохозяйства и обязательные платежи государству, но и начать СБЕРЕГАТЬ с целью покупки активов!

АКТИВЫ это то имущество, которым владеет домохозяйство. По сути, активы должны быть ответом на вопрос: куда ушли деньги домохозяйства?

Иначе говоря, активы это все то, что можно будет продать и получить за это деньги.

ПАССИВЫ отвечают на вопрос, откуда домохозяйство взяло эти деньги.

Иначе говоря, пассивы это обязательства домохозяйства, которые предполагают в настоящем и будущем времени отток денежных средств.

Жизнедеятельность любого домохозяйства направлена на достижение во времени финансовых ЦЕЛЕЙ. Например, это может быть: покупка квартиры, автомобиля, поездка к морю или оплата образования в ВУЗе.

Чаще всего, на покупку крупных целей собственных сбережений не хватает. Разумный подход к ИНВЕСТИРОВАНИЮ поможет приумножить сбережения домохозяйства, и тем самым увеличит шансы на реализацию финансовый целей.

То, как именно достигает домохозяйство своих целей, называется СТРАТЕГИЕЙ.

Иначе говоря, это совокупность всего того, что делает домохозяйство, для того, чтобы достигнуть (купить) свою цель.

Над любым домохозяйством, явным или не явным образом, всегда присутствуют РИСКИ. Например, риск потери (ущерба) актива – сгорела дача, затопили квартиру. Или риск потери дохода – уволили с работы.

Поэтому в жизнедеятельности домохозяйства риски надо обязательно учитывать и стремиться минимизировать как вероятность их наступления, так и возможные последствия от их наступления (СТРАХОВАНИЕ).

Таким образом, «личные финансы» это нечто больше, чем просто изменение количества денег во времени (например, вчера было «-5 000 руб.», сегодня получил з/п и стало «+50 000 руб.», завтра «+40 000 руб.» – вернул долг и заплатил за квартиру и т.д.).

Понятие «личные финансы» включает в себя следующие категории (но, не ограничиваясь ими):

• Финансовые цели;

• План достижения целей;

• Планирование семейного бюджета;

• Страхование (риски);

• Члены домохозяйства (психологические аспекты).

По сути, осознанный подход к личным финансам увеличивает шансы на то, что домохозяйство сможет совместить желаемое будущее с реальностью в настоящем.

Не многие осознают, что настоящее богатство домохозяйства это не только финансы (то есть деньги, материальные ценности, активы). Но это также еще и люди (то есть все члены домохозяйства, их здоровье и личное время). Это совокупность денег, знаний, умений и опыта.

Нельзя научиться управлять финансовой составляющей богатства, без активного управления человеческой и интеллектуальной составляющими.

А теперь попробуем понять…

Что значит «управлять»?

Термин «управление» достаточно многозначный и используется во многих сферах жизни. Например, хор под управлением, руководящий орган внутри государственного учреждения, управление автомобилем, система приборов, программное управление и т.д. В большинстве случаев, использование этого термина подразумевает процесс, который характеризуется наличием определенных, заданных, требуемых кем-то действий и контролем их исполнения.

Рассмотрим на примере управления автомобилем. Водитель имеет определенную цель поездки, соблюдает ПДД, смотрит по зеркалам, крутит руками рулевое колесо, ногами жмет на педали, контролирует ситуацию на дорогое и если требуется повернуть, обогнать, ускориться или затормозить совершает требуемые действия.

Но если автомобиль теряет управление (техническая неисправность или водитель на сотовый телефон переключил свое внимание), это означает, что водитель больше не может воздействовать на автомобиль и приводить его в движение в определенном направлении в соответствии с теми действиями, которые выполняет водитель.

В контексте книги, под термином «управление» мы будем понимать совокупность действий членов семьи, направленных на эффективное использование ресурсов семьи в соответствии с поставленными целями.

Исходя из данного определения мы можем выделить следующие основные функции управления:

• Планирование – заключается в определении целей жизнедеятельности семьи, а также ресурсов и наиболее эффективных способов достижения этих целей. По сути, эта функция отвечает на три основных вопроса:

▪ Где мы сейчас находимся?

▪ Куда хотим прийти?

▪ Как собираемся сделать это?

• Мотивация (психологические аспекты) – заключается в побуждении членов семьи к деятельности, необходимой для достижения целей семьи. Очевидно, что даже самый прекрасно проработанный план не будет иметь никакого смысла, если кто-то из членов семьи не захочет выполнять целенаправленные действия;

• Контроль – посредством этой функции происходит измерение достигнутых результатов, сравнение этих результатов с планируемыми и, если нужно, пересмотр первоначальных целей. Контроль позволяет выдерживать нужное направление жизнедеятельности семьи, заблаговременно выявлять надвигающиеся опасности и своевременно корректировать неверные решения.

Что такое «стратегия»?

Стратегия – это общий долгосрочный план деятельности для достижения конкретной цели. Образно говоря, стратегия это коридор, по которому вы идете к своей цели. А вот как именно вы будете передвигаться – пешком, бегом, на четвереньках, приставным шагом или спиной вперед, – будет зависеть не только от самой цели, но и от текущей ситуации, то есть целесообразности использования тех или иных конкретных шагов (называемых тактикой).

Таким образом, стратегия управления личными финансами подразумевает некое общее направление движения семьи к желаемому будущему.

Стратегия это общее видение, взгляд в будущее, тогда как тактика это здесь и сейчас, это конкретные действия предпринимаемые в рамках стратегии.

«СПИН-финансы»^© – это такая стратегия, которая позволяет семье достичь свои будущие финансовые цели, оптимально используя имеющиеся ресурсы в настоящем. В более широком смысле «СПИН-финансы»^© это технология, совокупность методов, набор приемов и финансовых инструментов, необходимых для достижения финансовых целей семьи.

«СПИН-финансы»^© это:

• Сберегай

• Планируй

• Инвестируй

• Налоги оптимизируй!

В соответствии с данной аббревиатурой книга разбита на четыре главы, каждая из которых будет посвящена одной из четырех составляющих стратегии управления личными финансами "СПИН-финансы"^©.

В Главе № 1 "СБЕРЕГАТЬ" мы рассмотрим концепцию "заплати себе первому" и увидим почему она так важна. Посмотрим как взаимосвязаны между собой параметры время/взнос/процент и можно ли стать долларовым миллионером откладывая буквально несколько долларов в день. Подробно на примерах разберем что такое сложный процент и чем он отличается от простого процента и для чего нужен процентный пункт. Увидим, почему временная ценность денег имеет значение и что такое наращивание и дисконтирование. Научимся вычислять (среднегодовые) доходности на примере инфляции в России и индекса Московской Биржи.

• ЗАПЛАТИ СЕБЕ ПЕРВОМУ

• ИГРЫ С ЦИФРАМИ ИЛИ 1 МИЛЛИОН ДОЛЛАРОВ.

• ОСНОВЫ ФИНАНСОВЫХ ВЫЧИСЛЕНИЙ.

• • Процент.

• • Процентная ставка.

• • Временная ценность денег.

• • Наращивание и дисконтирование.

• • Сложный процент.

• ВЫЧИСЛЕНИЕ ДОХОДНОСТИ.

• • Среднегодовая инфляция в России.

• • Среднегодовая доходность индекса ММВБ.

• ПРОЦЕНТ и ПРОЦЕНТНЫЙ ПУНКТ.

В Главе № 2 "ПЛАНИРОВАТЬ" мы будем учиться выбирать финансовые цели и определять возможные варианты их достижения при условии текущей финансовой ситуации и ожидаемых будущих финансовых потоков (ЛФП – Личное Финансовое Планирование). Для этого, мы прежде всего научимся ставить финансовые цели (техника "Что? Где? Когда?") и узнаем как стать целеустремленным. Рассмотрим финансовые отчеты и затем перейдем к анализу и оптимизации активов/пассивов, доходов/расходов, к страховому и пенсионному планированиям и созданию своего инвестиционного портфеля. Изучим как инвестируют миллионеры за рубежом и в России.

• ФИНАНСОВЫЕ ЦЕЛИ.

• • Что? Где? Когда?

• • Постановка целей.

• • Целеустремленность.

• ФИНАНСОВАЯ ОТЧЕТНОСТЬ

• • Балансовый отчет.

• • Отчет о прибылях и убытках.

• • Отчет о движении денежных средств.

• АКТИВЫ И ПАССИВЫ.

• • Активы.

• • Пассивы.

• ДОХОДЫ И РАСХОДЫ.

• • Доходы.

• • Расходы.

• СТРАХОВОЕ ПЛАНИРОВАНИЕ.

• • Личное «стресс-тестирование».

• ПЕНСИОННОЕ ПЛАНИРОВАНИЕ.

• • Государственное пенсионное обеспечение.

• • Негосударственное пенсионное обеспечение.

• ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТФЕЛЬ.

• • Как инвестируют миллионеры за рубежом?

• • Как инвестируют миллионеры в России?

• РАСЧЕТ ЛИЧНОГО ФИНАНСОВОГО ПЛАНА.

В Главе № 3 "ИНВЕСТИРОВАТЬ