Цитаты из книги «Розничный бизнес банка»

Проценты по сертификату начисляются со дня поступления денежных средств в подразделение банка по день, предшествующий дню фактического погашения сертификата в пределах срока обращения сертификата, установленного при его выпуске, за каждый календарный день года исходя из фактического количества дней в году (365 или 366). Начиная с указанной в сертификате даты возврата депозита проценты не начисляются.

Выплата процентного дохода по облигации производится периодически в соответствии с графиком начисления и выплаты процентного дохода наличными денежными средствами либо в безналичном порядке в соответствии с законодательством Республики Беларусь. В случае если день начала выплаты процентного дохода выпадает на нерабочий день, выплата процентного дохода осуществляется начиная с первого рабочего дня, следующего за нерабочим днем. Облигация может быть предъявлена к досрочному погашению, но не ранее рабочего дня, следующего за днем истечения трех месяцев со дня ее фактической продажи банком. При этом предъявителю оригинала облигации выплачивается ее номинальная стоимость и неполученный процентный доход, рассчитанный по дату досрочного погашения облигации включительно. При досрочном погашении облигации выплата части номинала облигации или части процентного дохода не производится. Банк может принять решение об аннулировании облигаций, не размещенных на момент принятия такого решения. В случае принятия вышеуказанного решения банк в установленном порядке уведомляет Департамент по ценным бумагам Министерства финансов Республики Беларусь о необходимости исключения из Государственного реестра ценных бумаг (аннулирования) облигаций. При досрочном погашении облигации сумма неполученного процентного дохода рассчитывается по дату ее досрочного погашения включительно. Погашение облигации осуществляется начиная с установленной Проспектом эмиссии даты погашения в отношении лица, предъявившего оригинал облигации в банк к погашению. При погашении облигации: • владельцу возмещается номинальная стоимость облигации, а также выплачиваются все неполученные процентные доходы наличными денежными средствами либо в безналичном порядке в соответствии с законодательством Республики Беларусь; • выплата части номинала облигации и (или) части процентного дохода не производится.

По размещенным облигациям банк начисляет проценты, причитающие к выплате физическому лицу

Выпуск облигаций осуществляется в целях привлечения временно свободных денежных средств физических лиц – резидентов и нерезидентов Республики Беларусь, приобретающих облигации не в целях предпринимательской деятельности, и направления полученных средств на пополнение ресурсной базы банка в соответствии с Проспектом эмиссии облигаций. Облигации могут выпускаться как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. Облигации выпускаются по согласованию с Национальным банком Республики Беларусь в пределах 80 % нормативного капитала банка в соответствии с поди. 1.8 и. 1 Указа Президента Республики Беларусь № 277 «О некоторых вопросах регулирования рынка ценных бумаг» от 28 апреля 2006 г. Облигации продаются по их номинальной стоимости в валюте номинала. Приобретать облигации на первичном рынке могут физические лица.

– облигации можно не хранить дома, по желанию владельца они могут быть приняты на хранение в банк. Причем независимо от срока и количества облигаций стоимость такой услуги минимальна; • фиксированная ставка – установленные по облигациям проценты не меняются, следовательно, купив облигацию с фиксированной доходностью, владелец будет застрахован от возможности уменьшения дохода при снижении процентной ставки.

Есть немало преимуществ хранения денежных средств в облигациях. Прежде всего это: • конфиденциальный способ хранения сбережений граждан: – облигации выпускаются на предъявителя, а значит, собственник облигаций нигде не фиксируется. Это облегчает их приобретение и использование, банк не спрашивает никаких документов при продаже облигаций, при выплате дохода и их погашении; – доход, полученный по облигациям, не облагается подоходным налогом; – в течение всего срока обращения физические лица могут свободно продавать и покупать облигации друг у друга, не обращаясь в банк; – облигация также может стать оригинальным подарком, который впоследствии приумножится за счет начисленного дохода; – важным преимуществом является то, что погасить облигацию и получить доход можно в любом отделении банка вне зависимости от места приобретения. Это очень удобно при путешествии по республике, при поездках в командировки;

Преимущество сберегательного сертификата перед банковским вкладом состоит в том, что он может быть как именным, так и на предъявителя. Денежные средства вкладчиков банк превращает в кредиты, которые выдает другим клиентам. За пользование средствами вкладчика банк в качестве вознаграждения начисляет на сумму его вклада проценты. Это значит, что вкладчик получает от своего вклада доход.

снимаются (перечисляются) средства для осуществления тех или иных регулярных платежей (например, за квартиру, коммунальные услуги), а также непредвиденных платежей. Срочные вклады – денежные средства, зачисляемые на депозитные счета на строго оговоренный срок с выплатой процента. Ставка по ним зависит от размера и срока вклада. То обстоятельство, что владелец срочного вклада может распоряжаться им только по истечении оговоренного срока, не исключает возможности досрочного получения им в банке своих де-нежных средств. Однако в этом случае у клиента значительно понижается размер процента по вкладу Достоинством срочных депозитных счетов для клиента является получение высокого процента, а для банка – возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом. Недостаток срочных депозитных счетов для клиентов состоит в низкой ликвидности. Для банка он заключается в необходимости выплат повышенных процентов по вкладам и снижении, таким образом, маржи. Условные вклады являются разновидностью срочных вкладов. Об изъятии вклада клиент должен заранее оповестить банк в определенный по договору срок. В зависимости от срока уведомления определяется и процентная ставка по вкладам. Если вкладчик желает изменить сумму вклада – уменьшить или увеличить, то он может расторгнуть действующий договор, изъять и переоформить свой вклад на новых условиях. Однако при досрочном изъятии вкладчиком средств по вкладу он может лишиться предусмотренных договором процентов частично или полностью. Как правило, в этих случаях проценты снижаются до размера процентов, уплачиваемых по вкладам до востребования. Определяющим фактором при установлении процентной ставки по срочным вкладам является срок, на который размещены средства: чем длиннее срок, тем выше уровень процента. Существенным моментом является и частота выплаты дохода: чем реже выплаты, тем выше уровень процентной ставки. Используются также различные способы исчисления уплаты процентов. В настоящее время также активно внедряется в практику работы банков такая форма привлечения средств населения во вклады (депозиты), как выпуск облигаций и сберегательных сертификатов. Согласно ст. 196 Банковского кодекса сберегательный сертификат – это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада (депозита), внесенного вкладополучателю, и права вкладчика (физического лица – держателя сертификата, за исключением индивидуального предпринимателя – держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада (депозита) и процентов по нему у вкладополучателя, выдавшего сертификат, или в любом филиале (отделении) этого вкладополучателя.

Организация депозитных операций должна осуществляться при соблюдении ряда принципов: • получение текущей прибыли и создание условий для ее получения в будущем; • гибкая политика при управлении депозитными операциями для поддержания оперативной ликвидности банка; • согласованность между депозитной политикой и доходностью активов; • развитие банковских услуг с целью привлечения клиентов. В настоящее время банки совершают операции по привлечению средств клиентов в депозиты на различные виды вкладов, классификация которых приведена в табл. 4.1. Таблица 4.1. Классификация вкладных (депозитных) операций банка К вкладам до востребования относятся обязательства, не имеющие конкретного срока. Размещаются денежные средства на эти вклады обычно на сравнительно небольшое время и отличаются высокой подвижностью. Это связано с тем, что на вклады до востребования перечисляются заработная плата рабочих и служащих, пенсии и другие доходы и поступления граждан. С указанных вкладов

4. Привлечение денежных средств населения во вклады 4.1. Экономическая сущность и основные принципы организации депозитных операций банка Вкладные (депозитные) операции являются основными при осуществлении пассивных банковских операций. Главную и первичную роль по отношению к активным операциям играют пассивные операции, в результате которых и формируется ресурсная база банка, поскольку именно пассивные операции определяют объем и масштаб доходных операций. В связи с этим повышенные требования к наращиванию ресурсного потенциала и обеспечению его стабильности посредством эффективного управления пассивами. Депозитные (вкладные) операции банка – операции по привлечению средств юридических и физических лиц во вклады на определенный срок либо до востребования, а также остатков средств на расчетных счетах клиентов для использования их в качестве кредитных ресурсов и в инвестиционной деятельности. Вклад (депозит) – это денежные средства (в наличной и безналичной форме, в национальной или иностранной валюте), переданные в банк их собственником для хранения на определенных условия. Депозитные операции – понятие широкое, поскольку к ним относится вся деятельность банка, связанная с привлечением средств во вклады. Особенностью этой группы пассивных операций является то, что банк имеет сравнительно слабый контроль над объемом таких операций, так как инициатива в помещении средств во вклады исходит от вкладчиков. При этом, как показывает практика, вкладчика интересуют не только выплаченные банком проценты, но и надежность хранения доверенных банку средств. Основные задачи по управлению депозитными операциями банка: • не допускать наличия в банке привлеченных и заемных средств, не приносящих дохода, кроме той их части, которая обеспечивает формирование банковских резервов; • изыскивать необходимые кредитные ресурсы для выполнения банком соответствующих обязательств перед клиентами и развития активных операций; • обеспечивать получение банком прибыли за счет привлечения дешевых ресурсов.