Цитаты из книги «Розничный бизнес банка»

Проценты по вкладам начисляются банком за период со дня поступления денежных средств (первоначального взноса) на вкладной счет включительно по день, предшествующий дню полного возврата суммы вклада вместе с причитающимися процентами – закрытию вкладного счета, если иное не предусмотрено договором банковского вклада. Процентная ставка по вкладу устанавливается и может быть изменена уполномоченным органом банка в одностороннем порядке в период действия договора банковского вклада (в соответствии с законодательством Республики Беларусь) после предварительного уведомления вкладчика. При изменении размера процентов по вкладу предварительное уведомление банком производится путем размещения объявления на информационных стендах банка и одновременного опубликования в республиканских печатных средствах массовой информации, указанных в договоре банковского вклада. При увеличении банком размера процентной ставки новый их размер применяется к вкладу со дня, указанного в решении уполномоченного органа банка, но не ранее дня предварительного уведомления. При уменьшении банком размера процентов новый их размер применяется к вкладу, внесенному до уведомления вкладчика об уменьшении размера процентов, по истечении месяца со дня уведомления. Банк определяет разницу между фактически выплаченными вкладчику процентами и начисленными по пониженной процентной ставке. Если выплаченные проценты превышают сумму начисленных процентов по пониженной процентной ставке, банк производит зачет встречных однородных требований и совершает расходную операцию после уменьшения остатка вклада на сумму образовавшейся разницы. Если сумма начисленных процентов по пониженной процентной ставке превышает сумму выплаченных ранее процентов, то сумма превышения присоединяется к остатку вклада в день совершения вышеуказанной расходной операции. Возврат денежных средств с вкладного счета (и начисленных по вкладу в соответствии с условиями процентов) осуществляется как наличными денежными средствами, так и безналичным перечислением в соответствии с законодательством Республики Беларусь. По каждому виду иностранной валюты, принимаемой во вклад, заключается отдельный договор и открывается отдельный лицевой счет.

Права на денежные средства, внесенные вкладчиком во вклад, могут быть завещаны по его усмотрению. Вкладчик может завещать свой вклад любому физическому лицу, в том числе не являющемуся наследником по закону, любому юридическому лицу, государству. Завещание вклада можно осуществить путем совершения завещательного распоряжения непосредственно в банке, в котором открыт вкладной счет, в соответствии со ст. 1048 Гражданского кодекса Республики Беларусь. В отношении средств на вкладном счете такое завещательное распоряжение имеет силу нотариально удостоверенного завещания. В случае смерти вкладчика наследник, указанный в завещательном распоряжении, для получения вклада представляет следующие документы, которые остаются в банке: • заявление о выдаче вклада с указанием данных паспорта или документа, его заменяющего, в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь; • оригинал свидетельства о праве на наследство и его ксерокопию, верность которой свидетельствуется ответственным исполнителем банка после сверки с оригиналом. До представления банку свидетельства о праве на наследство выплата средств в размере, не превышающем 100 базовых величин, производится наследникам, указанным в завещательном распоряжении, при представлении в банк оригинала свидетельства о смерти вкладчика и его ксерокопии, а также документов, перечисленных выше. Возврат денежных средств юридическому лицу со счета производится на основании платежной инструкции клиента или мемориальным ордером банка (если это предусмотрено в договоре). Документооборот по операциям с вкладами физических лиц может осуществляться с учетом особенностей, вытекающих из фактической численности работников, выполняющих данные операции, в структурных подразделениях банков в случаях, установленных локальными нормативными правовыми актами банка.

Закрытие вкладного счета производится на основании заявления вкладчика по договорам банковского вклада до востребования, по договорам срочного и условного банковского вклада при досрочном расторжении. Закрытие вкладного счета физического лица производится при представлении им документа, удостоверяющего личность. При совершении операции представителем вкладчика ответственным исполнителем проверяется наличие и правильность оформления доверенности с учетом предъявляемых к ней требований. Закрытие вкладного счета и выдача всей суммы вклада производится при условии, что на счет не наложен арест, отсутствуют предписания о приостановлении операций по счету, к остатку вклада причисляются причитающиеся к выплате по вкладу проценты, если иное не предусмотрено договором банковского вклада. На экземпляре договора банковского вклада, остающегося в банке, и на экземпляре вкладчика при его предъявлении ставится штамп (делается отметка банка) «Счет закрыт». Один экземпляр договора остается в банке, второй (третий) экземпляр договора – у вкладчика.

оформления доверенности с учетом предъявляемых к ней требований; • отражает операцию в специальной компьютерной системе; • подписывает все экземпляры платежного поручения, проставляет дату его исполнения и штамп ответственного исполнителя; • передает платежные поручения для подписи контролеру; • возвращает вкладчику или представителю один экземпляр платежного поручения, документ, удостоверяющий личность. При совершении приходных операций по вкладу вкладчику или исполнителю по его желанию, кроме документов, подтверждающих совершение операции, может выдаваться выписка из лицевого счета. Не допускается зачисление денежных средств на вкладные счета вкладчика и списание с вкладных счетов по операциям, связанным с хозяйственной, производственной, посреднической и коммерческой деятельностью. Расходные операции по вкладам совершаются только при предъявлении вкладчиком документа, удостоверяющего личность. Для несовершеннолетних, которые не имеют документа, удостоверяющего личность, таким документом будет свидетельство о рождении. Вкладчик может распоряжаться вкладом как лично, так и через представителя. Полномочным представителем вкладчика является лицо, имеющее надлежащим образом оформленную доверенность на получение вклада или распоряжение им, а также законный представитель вкладчика.

После выполнения действий, приведенных на рис. 4.1, операция по совершению приходной вкладной операции считается завершенной. Безналичные перечисления с вкладного счета вкладчика либо иного счета производятся на основании платежного поручения. На основании данного платежного поручения производятся открытие вкладного счета с безналичным зачислением средств на него. Платежное поручение оформляется в необходимом количестве экземпляров, первый из которых подписывается вкладчиком. В поле «Назначение платежа» указывается назначение перевода, а также делается запись: «Перевод не связан с предпринимательской деятельностью». Банк вправе оказать помощь вкладчику по заполнению платежного поручения. Получив от вкладчика все экземпляры платежного поручения и документ, удостоверяющий личность, ответственный исполнитель: • проверяет личность вкладчика или его представителя; • проверяет достаточность средств на счете вкладчика для осуществления операции; • сличает подпись вкладчика на платежном поручении с подписью в договоре банковского вклада или его представителя с подписью в документе, удостоверяющем личность; • при распоряжении вкладом представителем проверяет правильность

Приходные операции по вкладам осуществляются на основании договора банковского вклада при представлении вкладчиком документа, удостоверяющего личность. Внесение денежных средств во вклад при открытии вкладного счета осуществляется наличными денежными средствами либо путем безналичного перечисления в соответствии с законодательством Республики Беларусь. Рассмотрим подробно эти случаи. При открытии вкладного счета путем внесения вкладчиком наличных денежных средств ответственный исполнитель проверяет личность лица, совершающего приходную операцию по счету, составляет договор банковского вклада и вместе с двумя экземплярами приходного кассового ордера передает лицу, вносящему вклад, для ознакомления, проверки и подписи. Получив от вкладчика документы, перечисленные выше, участники вкладной операции совершают действия, приведенные на рис. 4.1. Прием дополнительных взносов во вклад производится только тогда, если в договоре банковского вклада указана такая возможность. Пополнение вклада осуществляется вкладчиком или представителем наличными денежными средствами, или путем безналичного перечисления в соответствии с законодательством Республики Беларусь без ограничения по размеру суммы дополнительного взноса, если договором банковского вклада не установлено иное. Помимо вкладчика вклад может быть пополнен и другим лицом, при этом представление доверенности на пополнение вклада необязательно. В документах, подтверждающих пополнение вклада (приходный кассовый ордер или платежное поручение) указываются реквизиты лица, вносящего денежные средства.

Договор банковского вклада (депозита) оформляется в двух экземплярах и подписывается вкладчиком, а со стороны банка – работником учреждения банка, имеющим доверенность на совершение операций такого рода, и заверяется печатью учреждения банка либо простой круглой печатью «Для вкладных операций». Один экземпляр договора остается у вкладчика, другой – в банке. Договор банковского вклада заключается в письменной форме. Договоры банковского вклада (депозита) с вкладчиками в банке должны регистрироваться и храниться в отдельной папке. Фактом регистрации договора банковского вклада (депозита) может являться его автоматическая регистрация в специализированной компьютерной системе при открытии вкладного (депозитного) счета. Договоры банковского вклада (депозита) должны храниться в банке 75 лет с момента окончания срока их действия. Если вклад вносится физическим лицом на имя другого лица, договор банковского вклада оформляется в трех экземплярах. В данном случае фамилия, имя, отчество физического лица, на имя которого вносится вклад, являются существенным условием договора, иначе он считается незаключенным. Реквизиты документа, удостоверяющего личность первоначального вкладчика, как и документа, удостоверяющего личность лица, на имя которого внесен вклад, обязательно указываются в договоре банковского вклада. Один экземпляр остается у физического лица, открывшего вклад, два экземпляра – в банке, один из которых выдается физическому лицу, на имя которого открыт вклад, в момент предъявления им первого требования по вкладу Если лицо, на имя которого внесен вклад, до предъявления первого требования отказалось от вклада, то лицо, внесшее вклад, приобретает права вкладчика и может воспользоваться правами в отношении внесенного им вклада на имя другого лица. До момента предъявления банку лицом, на имя которого открыт вклад, первого требования, основанного на правах в отношении данного вклада, лицо, открывшее вклад, вправе распоряжаться денежными средствами, внесенными во вклад в полном объеме.

Открытие вкладных счетов физическим лицам осуществляется при представлении ими документа, удостоверяющего личность. Основанием для открытия вкладного счета вкладчику является заключение договора банковского вклада (депозита). Заявление на открытие вкладного счета от физического лица не требуется.

Операции с драгоценными металлами и природными драгоценными камнями регулируются Законом Республики Беларусь № 110-3 «О драгоценных металлах и драгоценных камнях» от 21 июня 2002 г.

В настоящее время в рамках проводимой денежно-кредитной политики Национальным банком осуществляется деятельность, направленная на активное развитие и обеспечение полноценного функционирования внутреннего рынка драгоценных металлов и драгоценных камней Республики Беларусь.