2.6.2. Мобильные платежи в контексте закона № 161-ФЗ

Как уже было сказано ранее, Закон № 161-ФЗ стал первым нормативным правовым актом федерального уровня, которым, в частности, была создана основа для развития института мобильных платежей в России. Со вступлением в силу положений Закона операторы связи получили право взаимодействовать с кредитными организациями на основании договоров с целью увеличения остатков электронных денежных средств абонентов за услуги связи, а также осуществлять функцию информационных посредников кредитных организаций. Как следует из правовой конструкции ст. 13 Закона № 161-ФЗ, оператор связи не может напрямую по распоряжению своего абонента списывать денежные средства для совершения мобильных платежей. Он должен обратиться к оператору электронных денежных средств (кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, включая переводы электронных денежных средств) (далее – оператор ЭДС), с которым у него заключен договор.

Закрепленная в Законе № 161-ФЗ схема мобильных платежей представляет собой достаточно сложную юридическую конструкцию. Согласно части 1 ст. 13 Закона оператор ЭДС вправе заключить с оператором связи, имеющим право самостоятельно оказывать услуги радиотелефонной подвижной связи, договор, по условиям которого оператор ЭДС вправе увеличивать остаток электронных денежных средств физического лица – абонента такого оператора связи за счет его денежных средств, являющихся авансом за услуги связи, в порядке, установленном в указанной статье. Увеличение остатка электронных денежных средств оператором ЭДС осуществляется при наличии договора, заключенного с таким физическим лицом, предусмотренного ч. 1 ст. 7 Закона № 161-ФЗ, в соответствии с которой при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору ЭДС на основании заключенного с ним договора.

Таким образом, Законом предусмотрено наличие нескольких договоров, необходимых для реализации описанной схемы:

1) между физическим лицом и оператором связи, предметом которого является оказание услуг связи;

2) между физическим лицом и оператором ЭДС, предметом которого является осуществление безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств;

3) между оператором связи и оператором ЭДС, предметом которого является осуществление информационного и технологического взаимодействия в целях увеличения остатков электронных денежных средств.

Увеличение остатка электронных денежных средств физического лица – абонента осуществляется на основании его распоряжения, передаваемого оператором связи оператору ЭДС. То есть физическое лицо дает соответствующее распоряжение оператору связи, который в свою очередь передает указанное распоряжение оператору электронных денежных средств^[14]. Указанная схема выглядит следующим образом (рис. 2.6).

Важным аспектом ст. 13 Закона № 161-ФЗ является информирование физического лица – абонента об условиях совершения мобильного платежа. Во-первых, оператор связи до предоставления возможности передачи распоряжений обязан обеспечить физическому лицу – абоненту возможность ознакомления с информацией о деятельности оператора электронных денежных средств, которая включает в себя сведения:

1) о наименовании и месте нахождения оператора ЭДС, а также о номере его лицензии на осуществление банковских операций;

2) об условиях использования электронного средства платежа, в том числе в автономном режиме;

3) о способах и местах осуществления перевода электронных денежных средств;

4) способах и местах предоставления денежных средств клиентом – физическим лицом оператору ЭДС;

5) размере и порядке взимания оператором ЭДС вознаграждения с физического лица в случае взимания вознаграждения;

6) способах подачи претензий и порядке их рассмотрения, включая информацию для связи с оператором ЭДС.

Рис. 2.6. Схема мобильных платежей в действующем правовом регулировании

Во-вторых, оператор связи должен предоставлять физическому лицу – абоненту до передачи его распоряжения оператору электронных денежных средств следующую информацию:

1) об электронном средстве платежа физического лица;

2) о сумме увеличения остатка электронных денежных средств;

3) размере вознаграждения, уплачиваемого физическим лицом – абонентом, в случае его взимания;

4) дате и времени предоставления информации.

Кроме того, оператор связи обязан направить физическому лицу – абоненту подтверждение увеличения остатка электронных денежных средств незамедлительно после получения соответствующей информации от оператора ЭДС.

Предполагается, что такое подробное информирование физического лица – абонента направлено на защиту его прав и законных интересов, на предоставление всеобъемлющих данных о мобильном платеже для того, чтобы абонент мог принять взвешенное и обдуманное решение о целесообразности совершения платежа. Физическое лицо – абонент вправе отказаться от передачи распоряжения оператору ЭДС после получения указанной информации, а оператор связи обязан обеспечить ему такую возможность. Исключение из данного правила возможно лишь в том случае, если с физического лица – абонента не взимается вознаграждение оператором связи, а также оператором ЭДС за увеличение остатка электронных денежных средств.

По мнению автора, подробное информирование в некоторых областях является избыточным, особенно при регулярном совершении однотипных мобильных платежей, получатель которых давно известен, а суммы платежей неизменны (например, при оплате парковок, проезда на общественном транспорте)^[15].

Важным положением правовой конструкции ст. 13 Закона № 161-ФЗ является ограничение, в соответствии с которым оператор ЭДС не вправе осуществлять увеличение остатка электронных денежных средств физического лица – абонента в случаях превышения сумм при использовании:

1) персонифицированного электронного средства платежа – в размере 100 тыс. руб^[16]2 (или эквивалент данной суммы в иностранной валюте);

2) неперсонифицированного электронного средства платежа – в размере 15 тыс. руб. (или эквивалент данной суммы в иностранной валюте).

Таким образом, законодатель предложил определенную схему взаимодействия физических лиц – абонентов, операторов связи и операторов ЭДС для того, чтобы вывести мобильные платежи в специальное правовое поле. В основе этой схемы находятся различные виды договоров, заключаемых между операторами связи, операторами ЭДС и абонентами. Оператору связи отводится роль информационного посредника между абонентом и оператором ЭДС. Урегулированы вопросы информирования абонентов, порядка совершения и, что особенно важно, возможности отказа такого абонента от совершения мобильного платежа. Вместе с тем действующая правовая конструкция совершения платежей с помощью мобильного телефона имеет ряд недостатков, препятствующих развитию мобильной коммерции, о чем пойдет речь далее.

2.6.3. Проблемы регулирования мобильных платежей и способы их решения

Автором уже были рассмотрены требования к порядку осуществления мобильных платежей, основа правового регулирования которых закреплена в ст. 13 Закона № 161-ФЗ. Потребительский рынок, расширение сферы использования мобильных платежей ставят перед операторами подвижной связи новые задачи, решение которых осложняется ограничениями действующей нормативно-правовой базы. В ходе анализа правоприменительной практики был выявлен ряд правовых проблем на пути развития мобильных платежей.

Недоступность мобильных платежей для юридических лиц. Законом № 161-ФЗ предусмотрено право оператора электронных денежных средств увеличивать остаток электронных денежных средств только физического лица за счет его денежных средств, являющихся авансом за услуги связи (ч. 1 ст. 13). При этом, если абонентом является юридическое лицо, положения ст. 13 Закона не могут быть применены. Фактически это означает, что для сотрудников юридического лица, которые пользуются услугами связи, мобильные платежи недоступны.

Наглядным примером является ситуация с оплатой парковок в г. Москве. С 1 ноября 2012 года в столице реализован проект по введению платной парковки на улично-дорожной сети^[17]. Оплата парковки возможна с использованием нескольких способов:

1) через паркомат с помощью банковских карт или предварительно купленных парковочных карт;

2) путем списания с баланса виртуального парковочного счета на портале Московского парковочного пространства в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Пополнение виртуального парковочного счета может осуществляется с помощью отправки SMS-сообщений, набора USSD-команды, через «личный кабинет» на портале Московского парковочного пространства или с помощью мобильного приложения.

Наиболее популярным способом является оплата парковок с помощью отправки SMS-сообщений, так как мобильные телефоны получили широкое распространение, а отправка SMS-сообщений не занимает много времени. Поскольку увеличение остатка ЭДС за счет денежных средств, являющихся авансом за услуги связи, доступно только физическим лицам – абонентам, снятие законодательного ограничения даст юридическим лицам и их сотрудникам, использующим корпоративную мобильную связь, дополнительные возможности, в частности, по оплате парковки.

Недоступность мобильных платежей для абонентов, оплачивающих услуги связи посредством отложенного платежа. Согласно абз. 2 п. 43 Правил оказания услуг подвижной связи^[18], оплата услуг подвижной связи может производиться посредством авансового платежа либо посредством отложенного платежа. При авансовом платеже осуществляется внесение денежных средств на лицевой счет абонента, с которого оператор связи снимает платежи за оказанные абоненту услуги подвижной связи. При отложенном платеже оказанные услуги подвижной связи оплачиваются по окончании расчетного периода. Оператор связи выставляет счет за оказанные услуги связи с указанием итоговой суммы, подлежащей уплате.

Закон «О связи» (ч. 4 ст. 54) и Закон № 161-ФЗ (ст. 13) содержат положения, которые серьезно ограничивают возможности абонентов, оплачивающих услуги связи посредством отложенного платежа, осуществлять мобильные платежи.

Если рассматривать ситуацию с оплатой парковки, то, по экспертным данным, за период с июля по сентябрь 2013 г. среднее количество ошибочных транзакций, связанных в том числе с невозможностью оплаты юридическими лицами, а также физическими лицами за счет отложенного платежа, составляет около 12,5 тыс. операций. При этом среднее количество успешных транзакций составляет около 42 тыс. операций. Таким образом, около 30 % потребителей столкнулись с ограничениями и не смогли оплатить парковку по причине законодательных ограничений.

Конструкция правовых норм ч. 1 ст. 13 Закона № 161-ФЗ и ч. 4 ст. 54 Закона «О связи» предполагает возможность осуществления мобильных платежей только за счет денежных средств, являющихся авансом абонента – физического лица за услуги связи. Указанные положения следует рассматривать в двух аспектах. Во-первых, абоненты – физические лица, использующие для расчетов метод отложенного платежа, не могут совершать мобильные платежи, что никак, однако, не связано с их платежеспособностью. Во-вторых, совершение мобильных платежей недоступно для абонентов – юридических лиц, использующих для расчетов метод отложенного платежа. Этот аспект тесно связан с первой проблемой на пути развития мобильных платежей, о которой было сказано выше, – недоступностью мобильных платежей для юридических лиц.

Необходимость получения дополнительного подтверждающего сообщения от абонента. Алгоритм совершения мобильных платежей предусматривает определенную последовательность действий абонента, оператора связи и оператора электронных денежных средств, которые определены Законом № 161-ФЗ и направлены на защиту прав абонента. Мотивация законодателя на этапе подготовки Закона в целом понятна. В условиях роста случаев мошенничества, совершаемых с использованием мобильного телефона, абонент должен обладать не только полной информацией об оплачиваемой услуге, но и иметь возможность отказаться от ее оплаты. К примеру, клиент, приобретающий финансовый продукт банка, имеет возможность изучить условия такого продукта, узнать его стоимость, должен предоставить документ, удостоверяющий личность, а также дать свое согласие на приобретение продукта путем подписания соответствующих документов. В мобильной коммерции, как правило, используются публичные оферты, которые абонент акцептует в результате совершения определенных активных действий. Однако правоприменительная практика показала, что существующие законодательные ограничения серьезно тормозят возможность операторов связи и поставщиков услуг предоставлять абонентам новые удобные сервисы оплаты.

Законодатель закрепил определенную последовательность действий, которую можно отразить на следующей схеме (рис. 2.7).

Рис. 2.7. Последовательность действий оператора