2.3.4. «Плюсы» и «минусы» модели

Перечислим «плюсы»:

1) модель полностью соответствует Закону № 161-ФЗ и рекомендациям Банка России;

2) Клиент имеет возможность вносить денежные средства в целях увеличения остатка бонусного счета;

3) Клиент имеет возможность производить оплаты в пользу любых организаций, в том числе не участвующих в Программе.

Перечислим «минусы»:

1) полная организационная зависимость от КО;

2) все денежные средства находятся на балансе КО и ею используются;

3) невозможность «сгорания» бонусов и формирования дополнительной доходной части проекта;

4) неоднозначность с точки зрения налогообложения при переводе денег от Партнеров Клиентам;

5) эта система работы неизвестна на рынке и может вызывать непонимание у потенциальных Партнеров.

2.4. Деятельность в качестве оператора бонусной программы

В рамках функционирования бонусной программы может быть использована модель, при которой баллами являются виртуальные условные единицы, начисляемые Клиенту при совершении покупок товаров (работ, услуг), реализуемых в рамках бонусной программы. Данные баллы также определяют объем прав Клиента на скидку при обслуживании у Партнеров бонусной программы. В рамках программы могут участвовать только юридические лица, подписавшие с Управляющей компаний (УК) договор об участии в бонусной программе по товарам (работам, услугам), при покупке которых будут производиться расчеты с применением баллов. Клиент не может покупать баллы или каким-то другим способом трансформировать денежные средства в баллы, а также не может использовать баллы для расчетов с другими компаниями, не являющимися участниками бонусной программы.

В этой модели Партнеры заключают с Управляющей компанией (УК), с одной стороны, договоры на консультационные и (или) маркетинговые услуги для зачисления баллов в рамках бонусной программы, а с другой стороны – договоры на оказание маркетинговых и (или) информационно-технологических услуг для списания баллов в рамках бонусной программы. В свою очередь, если в модели работы присутствует Оператор, выполняющий информационные и координационные услуги, то данная организация может заключить договор ИТО с УК или заключать указанные выше договора, выступая третьей стороной, оказывающей информационно-технологические услуги. Клиент, а также партнеры программы присоединяются к правилам бонусной программы, определяющим условия взаимодействия всех сторон.

Списание баллов означает предоставление Партнером Клиенту скидку в эквиваленте списанных баллов, таким образом, оплата любого товара (работы, услуги) не может быть произведена полностью за баллы. Клиент в любом случае должен оплатить минимальную стоимость за товар, например условиями бонусной программы может быть установлено, что максимальная скидка 99 %. По итогам проведенных списаний баллов в пользу Партнера УК перечисляет вознаграждение Партнеру за маркетинговые и (или) информационно-технологические услуги в сумме, оговоренной сторонами, которая компенсирует полностью или частично предоставленную скидку.

Зачисление баллов производится при выполнении покупки или иных действиях Клиента в рамках бонусной программы у Партнеров программы. По итогам проведенных зачислений баллов в пользу УК Партнер перечисляет вознаграждение УК за маркетинговые и (или) информационно-технологические услуги в сумме, оговоренной сторонами, которая совпадает полностью или частично с размером начисленных баллов.

Важным фактором является отсутствие возможности для Клиента пополнять свой бонусный счет способом, отличным от «зарабатывания» баллов в рамках бонусной программы, а также невозможность оплаты в пользу компаний – не участников программы, чтобы баллы не становились суррогатом денежных средств.

2.5. Модель «бонусная система»

2.5.1. Краткое описание

Клиент становится участником бонусной программы, подтверждая свое согласие на участие путем, определенным УК. Оператор производит сопровождение базы данных, содержащей информацию о Клиентах, историю покупок, количество баллов. Также Оператор производит сопровождение автоматизированной системы обмена информацией между Клиентами и Партнерами.

Баллами являются виртуальные условные единицы, начисляемые Клиенту при совершении покупок товаров (работ, услуг), реализуемых в рамках бонусной программы. Баллы дают возможность на получение скидки или других преференций у Партнеров бонусной программы.

При выполнении покупки или иных действий Клиента, в результате которых на основании Правил бонусной программы Клиенту начисляются бонусы, Оператор производит начисление баллов в базе данных.

При желании Клиента использовать баллы для проведения оплаты товаров (работ, услуг) производится списание баллов. При списании баллов Партнер предоставляет клиенту скидку на сумму стоимости баллов, Оператор производит списание баллов в базе данных.

2.5.2. Схема движения денежных средств и информации

Схема движения денежных средств (рис. 2.3):

1 – увеличение остатка на бонусном счете: на основании проведенных покупок у Партнера (или иных действий, в результате которых Клиенту начисляются баллы) на сумму, равную количеству предоставленных Партнером баллов, Партнер перечисляет УК денежные средства за маркетинговые услуги;

2 – оплата с бонусного счета: на основании проведенных Клиентом оплат баллами у Партнера на сумму, равную количеству потраченных баллов, УК перечисляет Партнеру денежные средства за маркетинговые услуги;

3 – оператор получает вознаграждение за ИТО от УК в соответствии с заключенным договором.

Рис. 2.3. Схема движения денежных средств

Схема движения информации (рис. 2.4.):

1 – увеличение остатка на бонусном счете: на основании проведенных покупок у Партнера (или иных действий, в результате которых Клиенту начисляются баллы) Партнер с использованием информационной системы производит передачу Оператору информации о количестве предоставленных баллов;

2 – оплата с бонусного счета: при проведении оплаты Партнер запрашивает у Оператора информацию о количестве баллов у Клиента и в случае наличия отправляет запрос на списание соответствующего количества баллов. Оператор отправляет Партнеру подтверждение на списание баллов.

Рис. 2.4. Схема движения информации

2.5.3. Договорные отношения

1. Договор об оказании маркетинговых услуг между УК и Партнером (зачисление баллов). Суть договора – оказание УК маркетинговых услуг, связанных с участием Партнера в бонусной программе.

2. Договор об оказании маркетинговых услуг между УК и Партнером (списание баллов). Суть договора – оказание Партнером маркетинговых услуг, связанных с развитием бонусной программы.

3. Договор ИТО между УК и Оператором. Суть договора – оказание Оператором информационно-технологических услуг УК, направленных на сопровождение автоматизированной системы обмена информацией между Клиентами и Партнерами.

4. Правила бонусной программы между Партнером, УК, Оператором и Клиентом. Суть договора: оферта, к которой присоединяются Партнеры и Клиенты, определяющие условия функционирования бонусной программы

2.5.4. «Плюсы» и «минусы» модели

Перечислим «плюсы»:

1) возможность «сгорания» баллов, т. е. полученные за маркетинговые услуги денежные средства могут быть списаны в доход;

2) хранение бонусного фонда на расчетном счете УК и получение дополнительного дохода от размещения временно свободных остатков;

3) модель апробирована на рынке, например в программах «С-клуб» («Связной»), «Спасибо» («Сбербанк»).

«Минус»: проведение оплат баллами в пользу третьих лиц может трактоваться как безналичные расчеты, что требует наличия банковской лицензии у УК.

2.6. Правовое регулирование мобильных платежей

2.6.1. Мобильные платежи: понятие и основы регулирования в России

В последнее десятилетие в России шло бурное развитие систем мобильной связи. На конец II квартала 2014 г. абонентская база операторов подвижной связи составила 243,1 млн пользователей^[5]. Одной из последних тенденций рынка услуг связи является замедление темпов роста объема голосовых услуг и отправки коротких сообщений и одновременное увеличение объема передачи данных. Современные абонентские устройства уже не похожи на первые мобильные телефоны, которые отличались громоздкостью и низкой функциональностью. Потребители с легкостью меняют устаревшие модели телефонов на более совершенные.

Постепенно стирается грань между персональным компьютером и мобильным телефоном^[6]. Это открывает новые возможности для абонентов, наполняя слово «мобильность» новым смыслом. Без сомнения, этот процесс будет развиваться и дальше в сторону улучшения функциональных возможностей мобильных телефонов. Операторы связи стремятся предоставить качественный и быстрый доступ в сеть «Интернет», а также развивают новые сервисы и услуги – например, возможность совершать платежи с использованием мобильного телефона – мобильные платежи^[7].

В действующем законодательстве нет определения понятия «мобильный платеж». В литературе мобильными платежами признаются переводы денежных средств, совершаемые с использованием мобильных телефонов^[8]. Какие бы определения рассматриваемого понятия не встречались, ключевым звеном является мобильный телефон или смартфон (абонентское устройство). Для совершения мобильных платежей, как правило, используются отправка SMS-сообщения, USSD-команды, команды с использованием мобильного приложения или интернет-портала, технология бесконтактной оплаты (NFC) или система мобильного банкинга. Источником средств для совершения мобильных платежей могут быть денежные средства, внесенные абонентом оператору связи, средства, находящиеся на счетах клиента в банке, или электронные денежные средства. В целом можно дать следующее определение мобильных платежей – это платежи, совершенные с помощью мобильного телефона посредством отправки SMS-сообщения, USSD-команды, технологии бесконтактной оплаты (NFC) или приложений мобильного банкинга, источником которых являются денежные средства, внесенные за услуги связи, средства, находящиеся на счетах клиента в банке, или электронные денежные средства.

Мобильные платежи представляют собой разновидность микроплатежей (как правило, размер такого платежа не превышает 500 руб.). Критериями отнесения к этой группе являются сравнительно небольшая сумма платежа и область применения – мелкая розничная сеть. Микроплатежи наиболее распространены в таких областях деятельности, как:

1) платный доступ к сайтам;

2) плата за контент (музыка, видео, рингтоны, подписка на онлайн-игры и др.);

3) оплата проезда на общественном транспорте;

4) покупка печатной продукции и билетов на массовые мероприятия;

5) небольшие денежные переводы;

6) оплата услуг связи и доступа в сеть «Интернет».

Таким образом, мобильные платежи это не просто сервис, позволяющий оплачивать услуги и товары с мобильного телефона, это в первую очередь возможность в полной мере воспользоваться современными технологиями, которые предоставляет мобильная связь.

Основные предпосылки для широкого внедрения мобильных платежей таковы:

1) удобство сервисов для потребителя с точки зрения простоты совершения платежей;

2) возможность совершения платежей в любом месте нахождения абонента, где доступна мобильная связь, и в любое время;

3) высокий уровень проникновения современных мобильных устройств (смартфонов и планшетных компьютеров), которые позволяют использовать приложения для совершения платежей.

Совершение мобильных платежей, как и любые общественные отношения, связанные с движением денежных средств, требуют определенного правового регулирования. До недавнего времени специального правового регулирования мобильных платежей не существовало. Ни в Федеральном законе от 07.07.2003 № 126-ФЗ «О связи» (далее – Закон «О связи») и отраслевых подзаконных нормативных правовых актах, ни в банковском законодательстве не было правовых норм, посвященных регулированию мобильных платежей у операторов связи.

И лишь в Законе № 161-ФЗ были заложены правовые основы осуществления мобильных платежей^[9]. Необходимость принятия документа, устанавливающего правовые и организационные основы национальной платежной системы и порядок оказания платежных услуг, была частично обусловлена ростом операций в области электронных денежных средств, в том числе в сегменте мобильных платежей, не имеющих должного правового регулирования^[10]. Вместе с тем и до принятия этого нормативного правового акта мобильные платежи существовали и развивались.

Как нередко случается, реализация бизнес-проектов операторов связи опережала развитие соответствующего законодательства. Широкое применение получили договорные схемы, предусмотренные частью второй Гражданского кодекса РФ^[11], а именно – комиссионные (глава 51 ГК РФ) и агентские (глава 52 ГК РФ). При этом для проведения расчетных операций использовались предоплаченные банковские карты. В целом, такие схемы носили характер производных и были призваны придать определенную юридическую оболочку применяемым в деловом обороте схемам, например, с использованием предоплаченных банковских карт.

Платеж проводился с использованием мобильного телефона следующим образом. Оператор связи по распоряжению абонента возвращал ему аванс за услуги связи. Кредитная организация выпускала виртуальную предоплаченную карту, на которую перечислялся указанный аванс. В дальнейшем эта предоплаченная карта использовалась для оплаты товаров и услуг. Оператор связи осуществлял авторизацию платежа, т. е. осуществлял идентификацию плательщика по реквизитам SIM-карты и, поскольку платеж производится за счет средств абонента за услуги связи, подтверждал его платежеспособность, гарантируя последующее перечисление денег. Авторизованный запрос клиента рассматривался банком как поручение о переводе без открытия счета в пользу продавца или поставщика услуг и исполнялся в момент поступления в банк соответствующих средств абонента от оператора^[12]. Указанная схема выглядит следующим образом (рис. 2.5).

Рис. 2.5. Платежи с использованием предоплаченных банковских карт

Принятие Закона 161-ФЗ позволило сделать важный шаг вперед на пути развития правового регулирования мобильных платежей. Кроме того, следует обратить внимание на Положение № 383-П, принятое Банком России в развитие указанного Закона. В частности, было закреплено, что расчеты в форме перевода электронных денежных средств составляют самостоятельную форму расчетов (п. 1.1 Положения№ 383-П). Кроме того, в п. 1.4 Положения № 383-П установлено, что кредитные организации осуществляют перевод денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе с использованием электронных средств платежа, посредством уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств. При осуществлении мобильных платежей с помощью электронных денежных средств оператор связи получил статус информационного посредника.

Кроме того, следует отметить, что в Закон «О связи» были внесены изменения, касающиеся мобильных платежей. Федеральный закон от 23.07.2013 № 229-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О связи"» устанавливает правила оказания операторами связи контентных услуг^[13]