2.1. Бизнес-кейсы применения электронных кошельков

Приведем реальный бизнес-кейс, который был подготовлен Центром Исследований Платежных Систем и Расчетов для одного из своих клиентов.

Кейс 2.1.1

Цель. Необходимо составить финансово-юридическую схему взаимодействия между следующими участниками: IT-компания – кредитная организация (КО) – юридическое лицо (Получатель), где IT-компания предоставляет информационно-технологические услуги Получателю и КО, а КО производит расчеты напрямую на расчетный счет Получателя. Данное взаимодействие необходимо для возможности организации в мобильном приложении сервиса, позволяющего физическому лицу производить поиск, заказ и оплату товаров. Мобильное приложение представляет собой агрегатор предложений разных интернет-магазинов, позволяющий проводить все действия по заказу товаров в одном окне, используя один платежный инструмент.

Краткие выводы. Для функционирования процесса заказа товаров, работ, услуг у третьих лиц с возможностью оплаты физическим лицом с помощью единого программного продукта необходимо действовать согласно положениям Закона № 161-ФЗ. В рамках данного нормативного акта программное средство, используемое в качестве инструмента для подачи физическими лицами распоряжения на проведение оплат товаров, работ, услуг квалифицируется, как электронное средство платежа (ЭСП).

Закон 161-ФЗ

Статья 3. основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе (выдержка)

19) электронное средство платежа – средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

В соответствии с Законом № 161-ФЗ быть оператором по переводу денежных средств, в том числе по переводу электронных денежных средств, может быть только кредитная организация – банк или небанковская кредитная организация, имеющие лицензию на осуществление банковских операций).

Закон 161-ФЗ

Статья 11. Оператор по переводу денежных средств и требования к его деятельности (выдержка)

1. Операторами по переводу денежных средств являются:

1) Банк России;

2) кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств;

3) государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» (далее – Внешэкономбанк).

В связи с этим для IT-компании единственной альтернативой созданию собственной кредитной организации является создание системы информационного сопровождения переводов денежных средств и тесное взаимодействие с какой-либо кредитной организацией, которая будет осуществлять деятельность по переводу денежных средств. Заказчик в свою очередь будет осуществлять технологическое взаимодействие между всеми участниками проекта, используя собственные программные разработки и определяя правила взаимодействия. Далее приведем аналитический материал по организации данной деятельности.

Термины и определения

Банк-эквайер – кредитная организация, предоставляющая Плательщику услуги по переводу денежных средств Получателю, используя Сервис по Договору ИТО.

Перевод – перевод денежных средств Плательщика в адрес Получателя, распоряжение, на проведение которого сформировано в рамках применения технологических условий Сервиса.

Получатель – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель – поставщик товаров, получатель перевода, имеющий договор о переводе денежных средств с Банком-эквайером.

Плательщик – физическое лицо держатель платежной карты, в процессе взаимодействия с Банком-эквайером становится также владельцем электронного средства платежа.

ПЦ (Процессинговый центр) – IT-компания, обеспечивающая информационно-технологическое обеспечение ЭСП в соответствии с договором ИТО.

Договор ИТО – договор информационно-технологического обслуживания ЭСП, заключенный между Банком-эквайером и ПЦ.

Договор перевода денежных средств – трехсторонний договор о переводе денежных средств и информационно-технологическом обеспечении между Банком-эквайером, ПЦ и Получателем.

Сервис – технологическая платформа IT-компании, установленная в мобильном устройстве, предоставляющая сервис электронного перевода, принадлежащая ПЦ и используемая Банком-эквайером по договору ИТО. Также Cервис позволяет осуществлять поиск и Заказ товаров у Получателя.

ЭСП – электронное средство платежа, позволяющее давать распоряжение Плательщику на перевод денежных средств с использованием Сервиса.

Заказ – осуществление с помощью Сервиса, установленного на мобильном устройстве, поиска, формирования и заказов товаров у Получателя.

Мобильное устройство – смартфон, мобильный телефон, планшетный компьютер и прочие компактные персональные компьютеры.

Порядок проведения перевода

1. Плательщик регистрируется в Сервисе: вводит номер мобильного телефона, принимает условия оферты Банка-эквайера о предоставлении ЭСП и Сервиса. Возможность осуществления данных переводов предусмотрена п. 1.5 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.06.2012 № 383-П; далее – Положение № 383-П).

Положение № 383-П (выдержка)

1.5. Перевод денежных средств может быть осуществлен банком с последующим возмещением в соответствии с договором банком плательщика денежных средств в размере сумм распоряжений, исполненных банком получателя средств.

Оферта должна содержать ссылку на документы, оформляемые при Переводе (реквизиты распоряжения согласно п. 1.11 Положения 383-П, реквизиты подтверждений о переводе);

Положение № 383-П (выдержка)

1.11. Распоряжения, для которых настоящим Положением не установлены перечень реквизитов и формы, составляются отправителями распоряжений с указанием установленных банком реквизитов, позволяющих банку осуществить перевод денежных средств, и по формам, установленным банком или получателем средств по согласованию с банком. Данные распоряжения применяются в рамках форм безналичных расчетов, предусмотренных пунктом 1.1 настоящего Положения, и должны содержать наименования распоряжений, отличные от указанных в пункте 1.10 настоящего Положения.

Положения настоящего пункта распространяются на заявления, уведомления, извещения, составляемые в случаях, предусмотренных настоящим Положением, на заявления, составляемые в соответствии с федеральным законом в целях взыскания денежных средств.

Положения настоящего пункта распространяются на составляемые юридическим лицом в электронном виде или на бумажном носителе распоряжения о получении наличных денежных средств с банковского счета юридического лица при недостаточности денежных средств на его банковском счете.

2. Плательщик осуществляет регистрацию карты в Сервисе^[2], для чего в экранной форме Сервиса вводит:

– номер карты и срок действия;

– CVС2/CVV2 банковской карты, которая будет являться источником пополнения ЭСП;

– при использовании 3D Secure подтверждает операцию разовым кодом.

3. Плательщик осуществляет Заказ и переходит к процедуре оплаты:

– при осуществлении предварительной регистрации карты Плательщик просто подтверждает заказ в экранной форме. При использовании 3D Secure Плательщик также подтверждает операцию разовым паролем;

– если предварительная регистрация карты не поводилась, Плательщик вводит номер и срок действия карты.

4. Плательщик осуществляет подтверждение Перевода:

– дает согласие на списание средств со счета банковской карты в сумме осуществляемого Перевода;

– дает с помощью ЭСП распоряжение Банку-эквайеру на перевод без открытия счета поступивших с банковской карты Плательщика денежных средств в пользу Получателя.

Согласно п. 1.4. Положения № 383-П предусматривается возможность приема распоряжения плательщика – физического лица.

Положение № 383-П (выдержка)

1.4. Кредитные организации осуществляют перевод денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе с использованием электронных средств платежа, посредством:

– приема наличных денежных средств, распоряжения плательщика – физического лица и зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств;

– приема наличных денежных средств, распоряжения плательщика – физического лица и выдачи наличных денежных средств получателю средств – физическому лицу;

– приема наличных денежных средств, распоряжения плательщика – физического лица и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств;

– уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств;

– уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и выдачи наличных денежных средств получателю средств – физическому лицу;

– уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств.

5. Осуществляется авторизация списания средств с карты на сумму Перевода.

6. Банк-эквайер через Сервис передает Получателю информацию о проведенной оплате.

7. Осуществляется перевод денежных средств в пользу Получателя.

8. Банк-эквайер получает возмещение по проведенной операции.

Движение денежных средств

1. По распоряжению Плательщика Банк-эквайер осуществляет перевод денежных средств без открытия счета на расчетный счет Получателя за вычетом комиссии Банка-эквайера (комиссия Банка-эквайера включает в себя комиссию ПЦ).

2. Банк-эквайер получает от банка эмитента банковской карты Плательщика возмещение по операции с карты Плательщика.

3. Комиссия ПЦ по Договору ИТО перечисляется на расчетный счет ПЦ в сроки и размере, установленной договором ИТО.

Информационное взаимодействие

1. Плательщик регистрируется в Сервисе: вводит номер мобильного телефона, принимает условия оферты Банка-эквайера о предоставлении ЭСП и Сервиса, информацию о регистрации карты.

2. Плательщик осуществляет регистрацию карты в Сервисе. В Сервисе поднимается фрейм Банка-эквайера для ввода данных карты^[3].

3. Сервис передает в ПЦ данные о Плательщике: номер телефона и информацию о привязке карты.

4. Плательщик формирует Заказ и дает распоряжение на оплату Заказа в Сервисе.

5. Данные для оплаты передаются в ПЦ (через фрейм Банка-эквайера или без него при наличии PCI DSS).

6. ПЦ передает данные для оплаты в Банк-эквайер (через фрейм Банка-эквайера или без него при наличии PCI DSS).

7. Банком-эмитентом осуществляется авторизация списания средств с карты.

8. Банк-эквайер передает сообщение об успешной операции в ПЦ.

9. ПЦ через Сервис сообщает Плательщику и Получателю об успешной операции.

Договорные отношения

1. Оферта Банка-эквайера. Предмет договора: предоставление Плательщикам ЭСП для подачи распоряжений при осуществлении переводов денежных средств и осуществление переводов по распоряжению Плательщиков.

2. Оферта ПЦ на использование Плательщиком Сервиса. Предмет договора: лицензионное соглашение о предоставлении Плательщикам Сервиса для осуществления заказов товаров и взаимодействия с банком-эквайром и Получателем (лицензионное соглашение на использование ПО).

3. Договор ИТО между Банком-эквайером и ПЦ. Предмет договора: предоставление Банку-эквайеру услуг по обработке и передаче информации, связанной с переводами денежных средств, в том числе электронных денежных средств (процессинговое обслуживание ЭСП).

4. Договор о переводе денежных средств и информационно-технологическом обслуживании между Банком-эквайером, Получателем и ПЦ. Предмет договора: осуществление переводов денежных средств от Банка-эквайера Получателю и осуществление ПЦ информационно-технологического обеспечения данных Переводов.

Это достаточно типовой кейс, который может быть реализован кредитными организациями с различными IT-компаниями на базе технологий и нормативной базы электронных денежных средств.

Приведем еще один бизнес-кейс использования электронных кошельков в рамках платежных систем, который был разработан Центром Исследований Платежных Систем и Расчетов для Платежной системы «БЭСТ».

Кейс 2.1.2

Цель. Реализовать услугу по выдаче наличных денежных средств из платежной системы денежных переводов без открытия банковского счета «БЭСТ» в банкоматах банков – участников платежной системы ОРС (ПС ОРС).