КАК Я УЧИЛСЯ СЧИТАТЬ ПОТОКИ ДЕНЕГ

Первые деньги я начал зарабатывать примерно в шестнадцать лет, я не беру в расчет стипендию, я говорю о подработках, которые мне по счастливому случаю удавалось получить.

Среди них были: работа грузчиком в магазине, обмётывание кромки вымпелов на швейной машинке и работа вожатым в летнем лагере для школьников.

Так как я жил с родителями, и мне не требовалось тратиться на питание и квартплату, деньги я направлял по своему разумению, то есть на персональный компьютер, джинсы, кроссовки, музыкальный центр.

Когда нет обязательств по финансированию первичных потребностей, жить просто: есть деньги – хорошо, нет денег – тоже не критично. Поэтому до самостоятельной жизни мне не приходило в голову, что следует считать поступления денег либо мои выплаты. Мои родители не считали, и я не считал. Вот так и жили.

Первичные потребности иногда называют –«условно-постоянные затраты». Это затраты, которые вы не можете вычеркнуть, они приходят регулярно и непременно.

Но возраст добавляет ответственности и условно-постоянных затрат. Начиная взрослеть, мы берем на себя заботу о себе и своих близких, берем обязательства по их финансированию.

Для меня таким переломным моментом в жизни стало возвращение домой после службы в рядах вооруженных сил.

Когда я отслужил срочную службу в армии, вернулся к гражданской жизни и устроился на работу, у меня было ощущение, что я сильно разбогател.

«Денег, как у дурака махорки», – говорили мои сослуживцы, или, если говорить красиво: «Богат, как Крёз (правитель государства Лидия, известный своими несметными сокровищами, живший около 2,5 тыс. лет назад на территории современной Турции)».

Откуда было это ощущение богатства? Из того, что позади было два года службы в сапогах, с ограниченными радостями быта и получения солдатского довольствия, которого хватало только на то, чтобы курить. По сравнению со службой было потрясающе, контраст был сильный и положительный.

Каждый месяц я мог себе позволить купить то, о чем раньше только мечтал: телевизор, персональный компьютер, джинсы, кроссовки и другие замечательные, с точки зрения двадцатилетнего возраста, вещи.

Можно удивиться такой высокой оплате труда и задать вопрос: откуда деньги на эти радости, и кем я работал?

Работал я грузчиком, и было одно «НО»: я мог купить себе почти любую из желаемых мной вещей, при условии, что мне не потребуются больше деньги на питание, на проезд в общественном транспорте, на встречу с друзьями или на цветы девушке. И это принципиально меняло уровень моего благосостояния.

Я чувствовал себя состоятельным человеком в день получения заработной платы и аванса, то есть два раза в месяц. В остальное время я испытывал острую денежную недостаточность.

Сложность добавлял такой момент, что по возвращении из армии мне нечего было носить. У меня почти не было одежды, была только военная форма – и все. Уходил в армию я не в фуфайке, как многие, а в обычной одежде. Эту одежду уничтожили и выдали мне военную форму. Форму за время службы несколько раз меняли. Иногда она была удобной и привлекательной, и все же я, что называется, «наелся» формой.

Ходить в военной форме не хотелось совсем, я соскучился по обычной жизни, и мне нужно было заново купить себе одежду и обувь, а также обеспечить возможность финансировать встречи с моими друзьями и девушкой.

На первое время я оделся с плеча старшего брата и папы, но они были ниже меня ростом и с меньшим размером ноги. Это не было хорошо и удобно.

Как я уже сказал, моей заработной платы хватало только на что-то одно. Или встречи с друзьями, или компьютер, или одежда.

И я как-то справлялся, тогдашняя шутка моей мамы про трехразовое питание: «понедельник-среда-пятница», – имела некоторое сходство с моей жизнью. Время от времени я заходил пообедать к любимой бабушке, и иногда это был единственный раз, когда я мог поесть по-настоящему: первое, второе и чай. Дома я чаще обходился подкрашенным кипятком. Да, это не фигура речи. Именно так и было.

В это же время у меня появилась девушка, я начал встречаться и решил, что самое время создать семью.

Имел я в голове такую цепочку: «армия-семья». Мой папа женился перед службой в армии, и мама к нему приезжала на службу. Служить папа пошел уже после института в двадцать с лишним лет. Мой старший брат женился в процессе службы, когда после призыва пошел в школу мичманов и на место службы поехал уже с женой. И я эти задачи ставил рядом: служба и семья. Не спрашивайте, почему так, это не из логики.

И вот я решил, что раз я вернулся из армии, мне тоже пора создать семью. И мой скудный бюджет стал источником для семьи из двух человек. Самого термина «бюджет» я еще не использовал тогда и не знал его значения. (Слово «бюджет» пришло к нам из старонормандского языка, и означает «кошелек», «сумка с деньгами», об этом я узнал позже).

Попробовав жить с родителями, я быстро понял, что это не то, что мне нравится.

Думаю, дело именно в моей семье, в моих родителях. Моя мама ушла от своей мамы– моей любимой бабушки – сразу, как только появилась такая возможность, она росла без папы. Мой папа ушел от своих родителей, еще учась в институте, и мы редко ездили к ним в гости, отношения были прохладные.

Думаю, что это отсутствие правильных моделей поведения «РОДИТЕЛЬ/РЕБЕНОК».

Моя бабушка по маме потеряла своих маму и папу очень рано и вынуждена была зарабатывать деньги, когда ей самой было около десяти лет, и у нее на руках еще был младший брат Миша, который до старости был все время рядом, приходил в гости, гулял с нами. Своей семьи у него не было. Он остался младшим братом на всю жизнь.

Мой дедушка по папе ушел на фронт гражданской войны в юном возрасте и после возвращения женился на юной бабушке (по папе), которая, как и он, приехала работать на Горьковский автозавод, который только начали строить.

Вывод: у моих бабушек и дедушек не было успешного опыта жизни с родителями, так случилось по внешним причинам, и они не смогли дать этого успешного опыта своим детям – моим папе и маме.

Это отчасти объясняет, почему я вслед за своим старшим братом ушел в самостоятельную жизнь без опоры на родителей.

И вот я принял решение съехать от родителей и снял квартиру, чтобы быть полностью независимым, так как мне казалось это важным.

Незадолго до этого я перешел в статус офисного работника, получил среднетехнический диплом бухгалтера и оставил работу грузчика.

Я начал работать сразу главным бухгалтером (да, так бывает) в небольшой компании, которая была частью группы юридических лиц, объединенных собственниками.

Зарплата не была большая, и я начал сводить концы с концами. Чтобы понять, как это было непросто, скажу, что у меня незадолго до этого родился сын, и, сняв квартиру, я почти сразу завел собаку. Вспомнил шутку: не было у бабы заботы, купила баба порося. Теперь мои скудные поступления делились между всеми членами семьи, включая собаку.

Учитывая скудность моих денежных поступлений в то время, без расчета и ведения моего бюджета было бы невозможно свести «концы с концами», и да, я пользовался фондированием, еще не зная самого термина. Фонд – это место, куда откладывают деньги в момент их поступления, так как, если вовремя их не отложить, они утекут в направление, откуда не вернутся, и будет дыра в бюджете.

Именно в это время я составил свой первый бюджет, так как ответственность за семью требовала более серьезного отношения к деньгам. Приехать на обед к любимой бабушке можно одному, привезти туда же жену, сына и собаку, я считал неправильным.

Откладывать в этот период жизни я не начал, но, начал считать деньги на бумаге, и это была моя первая победа на пути к созданию капитала.

Как выглядел мой бюджет: я его записал в простом блокноте, мне было достаточно трех разделённых линией разделов, в которые я вписывал свои траты в течение месяца.

Три блока состояли из: затрат на питание и жилье, это первый раздел, во второй блок я вынес покупку вещей, так как у нас толком ничего не было, мы были молоды и все имущество покупали заново, третий раздел включал оплату нашего отдыха и развлечений.

Четвертого раздела – сбережений, –не было. Понимание важности четвертого раздела ко мне пришло значительно позже, но для вас я сразу покажу полную картину.

Итак, четыре важных блока, четыре суммы, которые показывают, насколько ладно вы скроили свой бюджет.

Первая важная сумма– это сколько составляют затраты на ЖИЗНЬ (так называлась статья в моем первом личном бюджете, и она осталась до сих пор). Это деньги на первичные потребности: домашнее питание (это не рестораны, не полуфабрикаты и не покупка готовой еды), оплата жилья и проезд. То, без чего можно умереть или стать нарушителем закона. Сколько эта сумма составляет у вас в месяц и сколько в год? Сколько в рублях, и сколько в процентах от вашего дохода?

Вторая важная сумма – это покупка вещей (одежда, бытовая техника, автомобиль тоже здесь) плюс траты на ваше образование. Хорошо, если вы ведете список планируемых покупок и можете распределить их во времени. Эти траты меняют качество вашей жизни, возможно, влияют на будущее, но, если говорить про решение в текущем моменте, они не разрушат вашу жизнь, если не будут оплачены в отличие от первой группы.

Третья важная сумма – это ПРАЗДНИКИ И ОТДЫХ. Так называлась эта статья в моём первом бюджете, и она включает дни рождения, праздники, походы в кино, и да, тут же полуфабрикаты, торты и другие вкусняшки. Здесь собраны источники удовольствия и социальные связи, их обязательно нужно финансировать, но важно понимать, на какую сумму ваш бюджет способен. Приятно подарить девушке путешествие к острову Баунти, но, если у вас есть средства только на один цветок, сделайте сам процесс дарения красивым. Это будет лучше, чем потерять лицо, не поздравив близкого человека с праздником. (Эта мысль хорошо иллюстрирована в замечательном рассказе писателя О.Генри «Русские соболя», если любите читать, рекомендую).

Четвертая, важная сумма, которая появилась в моем бюджете много позже – это сбережения, деньги, которые следует надежно убрать из текущих трат, отложить, чтобы они были сохранены и обеспечили ваше будущее благополучие. Эти деньги – вложение в ваш капитал. Создание и преумножение вашего капитала, вашей финансовой защиты и независимости в будущем.

Внимание! Это деньги не на отпуск, не на покупку машины или квартиры. Отложенные деньги служат источником для покрытия первичных нужд при потере работы, эти же деньги служат источником тестирования бизнес-гипотез, получения дохода путем предпринимательства, так как любой бизнес я рекомендую начинать только на свои, никаких кредитов и займов. Каким бы заманчивым ни казался бизнес-проект. Эти деньги также будут служить источником пассивного дохода для вас, когда их размер станет более существенным.

Какой результат я получил после составления первого бюджета? Бюджет, как вы понимаете, нужен не сам по себе. Нужно и важно решение по итогам рассмотрения бюджета. Так вот, я пересмотрел меню нашей семьи и содержимое нашего холодильника. С чего вдруг я занялся работой над нашим питанием?

Я посчитал наш бюджет и загрустил. Я отчетливо увидел причину своего денежного дефицита. Питание занимало в наших выплатах почти 80%! Очень приятно быть самостоятельным и независимым, но проедать все деньги – это слишком.

При этом надо учесть, что в то время я работал грузчиком на базе предприятия, продающего природный газ гражданам и предприятиям России, а также всему миру, и аппетит у меня в силу физической работы на свежем воздухе был очень хороший, поэтому питания, по моим меркам, должно быть много, и оно должно упираться в определенные мной финансовые границы. Так я решил, и так донес свое понимание до супруги.

График моей работы был простой: два дня от утра до ночи, потом отсыпной и выходной. Праздник, а не жизнь, как мне казалось после службы в армии. Мне нужно было брать еду с собой на смену, и, приходя после смены, я тоже хотел есть. Когда я просыпался, я снова хотел есть, и в общем так по кругу.

Мы пересмотрели рацион, исходя из объема питания по видам продуктов и стоимости за эти объемы. Мы определили источники вкусового разнообразия питания, чтобы еда радовала – это важно! И теперь я твердо знал, сколько денег мне нужно сразу отложить на питание после получения зарплаты. Ряд продуктов был мной исключен, так как цена за физический объем (килограммы) была непропорциональна, эти продукты мы ели по праздникам и в гостях у родителей.

Если говорить прямо, основу нашего семейного рациона составляли макароны и картошка. Несмотря на то, что я их поглощал мешками, мне до сих пор нравится и жареная картошка, и вермишель-рожки с сыром, яйцами или другой заправкой. То есть, как основное блюдо, сами по себе.

Установленные мной пищевые «правила» действовали в нашей семье примерно три года, до моего перехода на следующий уровень дохода и потребления, который случился уже после того, как я закончил высшее образование начатое уже после службы в армии, и стал руководителем финансовой службы.

К этому времени позади были три года работы грузчиком, из которых два года – работа по совместительству главным бухгалтером, и один год – полноценным специалистом финотдела, и я оставил работу грузчиком и перешел полностью на работу в офис.

Итак, составленный мной бюджет работал прекрасно! Моя семья жила, в семью поступали деньги и утекали по трем направлениям, которые я описал выше. У меня рос сын, который имел свои потребности, и я с ними справлялся. Я купил и обновлял домашний компьютер, который требовал все более высокой производительности. Я продолжал получать образование и рабочий опыт. У меня всегда были отложены деньги на три блока моего бюджета: продукты, вещи, отдых. Уже много позже я узнал правильное слово – «фонды», это были именно они.

Покупка вещей требовала долгосрочного планирования, в возрасте двадцать лет, срок в два-три месяца – это уже долго. Я пересчитывал и планировал, сколько и когда нужно будет потратить на обновление сезонной одежды, а когда родился сын, сколько нужно на памперсы и его питание. Да, нам помогали родители, но только передавая какие-то продукты для нас и вкусняшки для сына. Деньгами я обеспечивал семью полностью самостоятельно.

Итак, четыре фонда которые позволяют управлять личными денежными потоками:

1) На жизнь;

2) На покупки вещей длительного пользования;

3) На праздники и отдых;

4) Сбережения.

Сбережений у меня не было, тогда я не знал, что они нужны, но три остальные фонда я финансировал самостоятельно!

Подведём итоги.

Исходные данные:

Острая денежная недостаточность. Денег не хватает даже на первичные потребности

Вопрос:

Как справиться с ситуацией, не влезая в долги и не садясь на шею родителям?

Ответ:

Первым делом был составлен бюджет фактических затрат за месяц в трех разделах: жизнь, покупки, развлечения. Бюджет показал, что 80% занимает питание.

Затраты на питание были пересчитаны, исключены некоторые продукты (такие как масло, колбаса, сыр, полуфабрикаты, кондитерские изделия).

Был установлен лимит затрат на покупки и на развлечения. После чего денежный поток пришел в норму. Мне не приходилось занимать, и дома всегда были завтрак, обед и ужин.

РЕЗЮМЕ:

Первое действие для достижения финансовой стабильности – посчитать факт поступлений и факт выплат.

Второе действие – принять решения, которые сделают расходы ниже, чем доходы.

Про сбережения я расскажу далее. А пока сделаю паузу в рассказе о себе и расскажу вам историю про Евгения.