Проблема вторая – постоянная инфляция

С середины 20 века мировая экономика вступила в период постоянной инфляции. Можно долго рассуждать, почему так произошло, хорошо это или плохо. Но такова реальность, в которой мы живём и в которой нам предстоит жить. Инфляция – это процесс, в котором деньги постоянно теряют покупательную способность. Номинальная сумма государственной пенсии с каждым годом обеспечивает пенсионеру всё более низкий уровень жизни. Точно так же теряется покупательная способность денежных накоплений пенсионеров. Если перевести часть будущих пенсионеров от солидарной пенсионной системы к накопительной пенсионной системе, то окажется, что накопленная сумма не сможет обеспечить будущему пенсионеру хороший уровень жизни в течение длительного времени. Он может красиво пожить на пенсии 2—3 года, проесть за этот срок все свои накопления. А затем нищенствовать.

Проблема третья – никто не знает, что делать

В государственном масштабе проблема будущих пенсионеров выглядит неразрешимой. Солидарная пенсионная система обречена, накопительная пенсионная система не справится с постоянной инфляцией. Можно, конечно, кормить будущих пенсионеров за счёт государственного бюджета за счёт собираемых налогов. Но тогда в бюджете не останется денег на развитие образования, медицины, науки, обороноспособности. Если длительно недокармливать деньгами эти отрасли, то о долгосрочном развитии государства можно забыть. Речь идёт о долгосрочном выживании нации. Сложный выбор. Либо пусть сейчас голодают и нищенствуют наши старики, либо пусть в будущем вся нация вымрет от деградации. За счёт государственного бюджета можно частично поддерживать пенсионеров, а в основном этим должна заниматься пенсионная система. Которая, как мы уже видели, не справляется с возрастающей нагрузкой.

И эта проблема существует не только в Российской Федерации. С теми же самыми проблемами уже столкнулись или скоро столкнутся все более-менее развитые страны.

I.2 Пенсионный капитал – Ваша защита на будущее

Разберёмся с терминами. Многие люди путают понятия «капитал» и «накопления». Накопления – это наличные деньги или их эквивалент. То, что лежит у Вас в кошельке, в копилке, на депозите, на карточке, на текущем счёте «до востребования».

Накопления превращаются в капитал после того, как Вы купите на них какие-то финансовые активы – акции или облигации.

Накопления можно только потратить. Со временем инфляция снижает покупательную способность накоплений.

А капитал, наоборот, приносит своему хозяину прибыль в виде дивидендов по акциям или купонных платежей по облигациям. И этой прибылью капитал кормит своего хозяина. Если прибыль реинвестировать, то капитал будет расти со временем. В то время, пока инфляция обесценивает покупательную способность накоплений, рыночная стоимость финансовых активов, наоборот, растёт вслед за инфляцией. И покупательная стоимость капитала, если его перевести в деньги, останется неизменной. В худшем случае рост соответствует текущей инфляции, в лучшем случае рост биржевых котировок активов превосходит инфляцию. И на этом будущему пенсионеру даже удаётся что-то заработать.

Если возникает необходимость, то финансовые активы можно продать. Превратить капитал обратно в накопления и постепенно их проесть. У капитала есть приятная особенность, он может самостоятельно расти в размерах. Если правильным способом собрать в инвестиционный портфель ценные бумаги, то за длительный промежуток времени рыночная стоимость этого инвестиционного портфеля возрастёт многократно. При этом постоянное колебание биржевых котировок не помешает росту Вашего инвестиционного портфеля.

Как раз такой инвестиционный портфель будущему пенсионеру необходимо самостоятельно сформировать за годы своей профессиональной деятельности. И к тому времени, когда человек пойдёт на пенсию, инвестиционный портфель достигнет значительного размера. И даже если его полностью перевести в деньги, то суммы хватит на долгие годы обеспеченной жизни. Кроме того, портфель будет приносить пенсионеру регулярные денежные поступления в виде дивидендов по акциям и купонных платежей по облигациям.

I.3 Структура дохода будущего пенсионера

К тому моменту, когда Вы решите прекратить трудовую деятельность и окончательно уйти на пенсию, структура Вашего пенсионного дохода будет выглядеть примерно так.

1. Социальная пенсия

Система государственного пенсионного обеспечения окончательно не умрёт. Какую-то скромную сумму государственная пенсионная система сможет Вам выплачивать. Пусть эта сумма покажется Вам незначительной, но к тому времени, когда Вы уйдёте на пенсию, каждая копеечка пригодится. Из таких скромных ручейков в итоге сложится полноводная река Вашего финансового благополучия. Скажем государству спасибо и возьмём, что оно сможет дать.

2. Корпоративная пенсия

Практика корпоративных пенсий постепенно приобретает широкое распространение. В западных капиталистических странах система корпоративных пенсий функционирует более-менее успешно. В зачаточном состоянии она уже существует и в России. Предположим, что Вам повезёт, и работодатель сумеет организовать для Вас корпоративную пенсию за многолетний самоотверженный труд.

3. Самостоятельно накопленный пенсионный капитал

За 30—40 лет трудового стажа Вы сумеете самостоятельно сформировать пенсионный капитал. И после выхода на пенсию этот капитал будет приносить Вам прибыль в виде дивидендов и купонных платежей. Если эти суммы покажутся Вам слишком маленькими, то Вы можете небольшими частями постепенно продавать на бирже свои ценные бумаги и на эти деньги обеспечивать себе достойную жизнь и хорошее медицинское обслуживание. Нет строгих правил, как распоряжаться пенсионным капиталом. Пенсионер поступает, как ему удобно и комфортно.

Эти три источника дохода в будущем позволят Вам стать обеспеченным пенсионером. И даже если государственная и корпоративная пенсии окажутся мизерными, то самостоятельно сформированный пенсионный капитал удержит Ваши финансы «на плаву». В первую очередь надейтесь именно на него. Не жалейте времени, денег и усилий на формирование пенсионного капитала.

Часть II. Что такое пенсионный капитал

Представьте ситуацию, если Вы сейчас посадите в саду несколько чудесных яблочных деревьев. Деревья требуют минимального ухода, но при этом стабильно дают пусть небольшой, но регулярный урожай. Первый урожай Вы соберёте уже через год. Некоторый уход за садом всё-таки придётся проводить. А именно, каждый год добавлять в сад ещё одно чудесное дерево. Для увеличения численности деревьев. Кроме того, необходимо присматривать за урожайностью каждого дерева. Если какое-то дерево сохнет и по сравнению с другими приносит маленький урожай, и к тому же не имеет объективных предпосылок для улучшения ситуации, то такое дерево необходимо выкорчевать, а взамен посадить что-то более урожайное. На этом уход закончен. Поливать деревья не надо. Окапывать тоже не надо. Необходимо только следить за их количеством и регулярно собирать урожай. Деревья-то у нас чудесные. Растут сами без утомительного ухода. При таких условиях через 30—40 лет яблоки некуда будет девать.

С пенсионным капиталом такая же история. Он – как сад, в который необходимо регулярно высаживать новые чудесные деревья. Сухие деревья заменять молодыми. Хорошие деревья не трогать. Пусть растут. Вот и вся технология. Осталось только узнать названия этих чудесных деревьев и как их правильно высаживать. Сейчас разберёмся. Только вместо деревьев у нас будут ценные бумаги – акции и облигации различных компаний. А вместо сада – инвестиционный портфель. Всё, что Вам удалось собрать в инвестиционном портфеле перед выходом на пенсию, как раз будет Вашим пенсионным капиталом.

II.1 Чем пенсионный капитал отличается от пенсионных накоплений

Разница есть. И она значительная.

Накопление – это те деньги, с которыми Вы можете пойти в магазин и купить хлебушка. Наличные деньги, карточные счета, банковские депозиты. Всё это – накопления. Да-да, банковские депозиты не являются капиталом. Это копилка, которая более-менее защищает накопления от инфляционных потерь.

Капитал – это финансовые активы, которые приносят Вам прибыль за то, что Вы ими владеете. Обычно это ценные бумаги: акции, облигации, паи различных инвестиционных фондов. Вы владеете капиталом, и он приносит Вам регулярный рентный доход в виде дивидендов по акциям и купонных платежей по облигациям. Кроме того, капитал имеет способность самостоятельно увеличиваться в размерах. Ценные бумаги самостоятельно увеличиваются в цене. Если акции держать очень долго – несколько десятков лет, то существует высокая вероятность, что за этот период их стоимость значительно возрастёт. Но мало у кого хватает терпения держать акции 30-40-50 лет. А в этом как раз заключается секрет благополучного пенсионного будущего. Вы 40 лет подряд покупаете акции, терпеливо держите их, и в результате их котировки сильно вырастают. Но покупать надо не абы что, а правильные акции. Какие? Об этом чуть позже.

При необходимости капитал можно превратить в накопления. Ценные бумаги можно продать на бирже и получить взамен наличные деньги, которые затем благополучно проесть или потратить на медицинское обслуживание и т. п.

А накопления, в свою очередь, можно превратить в капитал. Купить ценные бумаги и в дальнейшем спокойно получать по ним рентный доход.

II.2 Общие принципы формирования пенсионного капитала

Чтобы сформировать пенсионный капитал, не надо быть каким-то запредельным умником и не надо обладать профессиональным финансовым образованием. Это очень просто. Вам потребуется лишь здравый смысл и дисциплина.

Покупать ценные бумаги

Ваш пенсионный капитал будет состоять из различных ценных бумаг. Их придётся покупать на бирже. Это будут акции и облигации различных эмитентов. Сосредоточьтесь на ценных бумагах и на долгосрочных инвестициях в них. Нет необходимости покупать валюту, накапливать банковские депозиты или заниматься какими-либо спекуляциями. Покупайте, покупайте, покупайте, покупайте ценные бумаги. Всю жизнь покупайте. В первую очередь, это акции с хорошей дивидендной историей.

Регулярно покупать ценные бумаги

Акции надо покупать регулярно. С каждого денежного поступления необходимо тратить некоторую сумму на покупку акций. Зарплата, премия, отпускные, больничные, подарок, выигрыш в лотерею. Все эти денежные поступления должны так или иначе наращивать Ваш пенсионный капитал. Обычно денежные поступления мы получаем регулярно в виде зарплаты. Соответственно, покупать придётся тоже регулярно. Каждый месяц.