Статья 4. Порядок осуществления деятельности кредитного кооператива

1. Кредитный кооператив привлекает денежные средства своих членов на основании:

1) договоров займа, заключаемых с юридическими лицами;

2) договоров передачи личных сбережений, заключаемых с физическими лицами в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом.

2. Кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком – членом кредитного кооператива (пайщиком).

3. Возврат займа членом кредитного кооператива (пайщиком) может обеспечиваться поручительством, залогом, а также иными предусмотренными федеральными законами или договором займа способами.

1. Если в предыдущей статье закреплялись общие принципы деятельности кредитного кооператива, то в комментируемой статье – порядок осуществления деятельности, а скорее его правовое основание.

Основной деятельностью кредитного кооператива является оказание финансовой взаимопомощи своим членам. Для этих целей он привлекает денежные средства, а также выдает займы.

Привлечение денежных средств возможно как от физических, так и юридических лиц. В зависимости от этого различаются виды заключаемых договоров. Поскольку российское законодательство исходит из правовой незащищенности физического лица, комментируемый Закон устанавливает специальный вид договора для привлечения от них денежных средств. Таким договором является договор привлечения личных сбережений. Его особенности устанавливаются ст. 30 комментируемого Закона. По договору передачи личных сбережений физическое лицо, являющееся членом кредитного кооператива, передает кредитному кооперативу денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Такой договор обладает следующими особенностями:

заключается только с физическими лицами – членами кооператива;

заключается только в письменной форме;

должен содержать условия о сумме передаваемых денежных средств, о размере и порядке платы за их использование, о сроке и порядке их возврата;

должен содержать условие о досрочном возврате денежных средств.

Привлечение средств юридических лиц осуществляется путем заключения договора займа. Порядок его заключения и особенности установлены в §1 гл. 42 ГК РФ.

2. Вторая составляющая деятельности кредитного кооператива – удовлетворение финансовых потребностей своих членов – осуществляется путем предоставления денежных средств своим членам также на основании договора займа.

По договору займа одна сторона (займодавец), которой является кредитный кооператив, передает в собственность другой стороне (заемщику), которой является член кооператива, деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. По договору займа, заключаемому между кредитным кооперативом и пайщиком, заемщику передаются денежные средства, при этом договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Также может быть передана иностранная валюта, но с некоторыми ограничениями, установленными ГК РФ.

Договор займа, заключаемый между кредитным кооперативом и пайщиком, в обязательном порядке заключается в письменной форме. Договор между кооперативом и пайщиком всегда является процентным договором, даже если в нем пункт о процентах отсутствует. Размер процентов в таком случае определяется ставкой рефинансирования Центрального банка. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Хотя срок возврата займа не является обязательным условием договора, желательно в договоре займа прописать срок возврата, в противном случае, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом. С согласия кредитного кооператива пайщик вправе возвратить сумму займа досрочно.

Если пайщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Размер процентов может быть установлен в Порядке выдачи займов, утвержденном общим собранием членов кооператива, или в договоре. Если размер процентов за просрочку долга внутренними документами кооператива не определен, то ответственность за неисполнение денежного обязательства определяется согласно ст. 395 ГК РФ. В этом случае размер ответственности равен ставке рефинансирования Центрального банка.

Договор займа может предусматривать цель, на которую должны быть потрачены денежные средства. В таком случае пайщик обязан обеспечить возможность осуществления кредитным кооперативом контроля за целевым использованием суммы займа. Такой контроль в кооперативе может осуществлять комитет по займам. В случае невыполнения пайщиком указанного в договоре условия кредитный кооператив вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.

3. Часть 3 комментируемой статьи допускает возможность предусмотреть в договоре займа положения, касающиеся обеспечения исполнения обязательств. Наиболее распространенными способами обеспечения ч. 3 комментируемой статьи называет как поручительство и залог. Поручительство регулируется §1 гл. 23 ГК РФ и может быть установлено как отдельным договором, так и отдельными нормами договора займа. Главное условие – договор поручительства должен быть заключен в письменной форме. По договору поручительства поручитель перед кредитным кооперативом отвечает за исполнение пайщиком его обязательств по возврату займа полностью или частично. При неисполнении или ненадлежащем исполнении пайщиком его обязательств поручитель и сам пайщик отвечают пред кредитным кооперативом солидарно, если договором поручения не будет установлено иное. Поручитель отвечает перед кооперативом в том же объеме, что и сам пайщик, включая возврат займа, уплату процентов, судебных издержки по взысканию долга, а также возмещение иных убытков кооператива, возникших в результате несвоевременного возврата займа.

Поручительство прекращается по основаниям, указанным в ст. 367 ГК РФ: с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего. Если поручитель согласится исполнять увеличенное обязательство, то его согласие должно быть выражено в письменном виде.

Также поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кооператив в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитный кооператив не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Другой способ обеспечения исполнения обязательств по договору займа, о котором упоминает ч. 3 комментируемой статьи, это залог. Залог регулируется §3 гл. 23 ГК РФ. В силу залога кредитный кооператив (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения пайщиком своих обязательство по возврату займа получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами пайщика, которому принадлежит это имущество.

Если в залог передаются земельные участки, предприятия, здания, сооружения, квартиры и иное недвижимое имущество, то заключение такого договора регулируется Федеральным законом от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Глава 23 ГК РФ предусматривает и иные способы обеспечения исполнения обязательств. Полагаем, что в силу особенной природы обязательств между кредитным кооперативом и его членами, возникающих в силу договора займа, не все предусмотренные ГК РФ способы обеспечения могут к ним применяться. Например, такие способы, как удержание и задаток, не могут применяться к договору займа. В то же время к обеспечению договора займа могут применяться неустойка, банковская гарантия, а также страхование риска невозврата пайщиком полученного займа.

Кредитный кооператив также вправе заниматься иной деятельностью, которая не противоречит его уставным целям. В частности, кооператив вправе оказывать своим членам юридическую, консультационную и иную помощь, а также другие соответствующие целям деятельности кооператива и не противоречащие законодательству РФ услуги.

Статья 5. Государственное регулирование кредитной кооперации

1. Государственное регулирование отношений в сфере кредитной кооперации осуществляется определяемым Правительством Российской Федерации федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным на осуществление функций по выработке государственной политики, нормативно-правовому регулированию в сфере банковской деятельности, контролю и надзору в сфере кредитной кооперации (далее – уполномоченный федеральный орган исполнительной власти).

2. Уполномоченный федеральный орган исполнительной власти осуществляет следующие функции:

1) принимает в пределах своей компетенции нормативные правовые акты, регулирующие деятельность кредитных кооперативов, их союзов (ассоциаций), саморегулируемых организаций и иных объединений кредитных кооперативов;

2) устанавливает дополнительные финансовые нормативы помимо финансовых нормативов, предусмотренных настоящим Федеральным законом;

3) устанавливает порядок размещения средств резервного фонда кредитного кооператива;

4) ведет государственный реестр кредитных кооперативов на основе сведений, полученных от уполномоченного федерального органа исполнительной власти, осуществляющего государственную регистрацию юридических лиц;

5) ведет государственный реестр саморегулируемых организаций кредитных кооперативов, осуществляет включение сведений о некоммерческих организациях в государственный реестр саморегулируемых организаций кредитных кооперативов и исключение сведений о некоммерческих организациях из государственного реестра саморегулируемых организаций кредитных кооперативов в порядке, установленном законодательством Российской Федерации о саморегулируемых организациях;

6) осуществляет взаимодействие с саморегулируемыми организациями кредитных кооперативов и контроль за исполнением саморегулируемыми организациями кредитных кооперативов и их членами положений настоящего Федерального закона, других федеральных законов и иных нормативных правовых актов в порядке, предусмотренном статьей 41 настоящего Федерального закона;

7) осуществляет контроль за деятельностью кредитных кооперативов, число членов которых превышает 5 тысяч физических и (или) юридических лиц, а также за деятельностью кредитных кооперативов второго уровня;

8) обращается в суд с заявлением о ликвидации кредитного кооператива в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом;

9) осуществляет иные функции, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

3. В отношении кредитных кооперативов, число членов которых превышает 5 тысяч физических и (или) юридических лиц, и в отношении кредитных кооперативов второго уровня уполномоченный федеральный орган исполнительной власти вправе:

1) запрашивать и получать информацию о финансово-хозяйственной деятельности кредитного кооператива у органов государственной статистики, федерального органа исполнительной власти, уполномоченного по контролю и надзору в области налогов и сборов, и у иных органов государственного контроля и надзора;

2) запрашивать и получать у кредитного кооператива учредительные документы, внутренние нормативные документы и иные документы, принятые общим собранием членов кредитного кооператива (пайщиков) и иными органами кредитного кооператива;

3) запрашивать и получать у кредитного кооператива финансовую (бухгалтерскую) отчетность в порядке, установленном уполномоченным федеральным органом исполнительной власти;

4) не чаще одного раза в год проводить плановые проверки соблюдения установленных финансовых нормативов и соответствия деятельности кредитного кооператива настоящему Федеральному закону, другим федеральным законам и иным нормативным правовым актам Российской Федерации;

5) проводить внеплановые проверки деятельности кредитных кооперативов на основании заявлений саморегулируемых организаций кредитных кооперативов и иных юридических лиц, физических лиц, федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления, правоохранительных органов о нарушении кредитным кооперативом настоящего Федерального закона, других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации;

6) по итогам проверки деятельности кредитного кооператива давать такому кредитному кооперативу обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в ходе проверки нарушений;