Цитаты из книги «Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег»

Вторая стратегия – «Живем одним днем» – похожа на предыдущую, с той только разницей, что кредитов вы не берете, а просто тратите все, что зарабатываете, ничего не откладывая. Хочется поехать куда-нибудь в отпуск – тратим все, чтобы это осуществить. Хочется квартиру – арендуем любую, на какую хватает денег. Хочется туфли (даже если они 105-е в вашей коллекции) или, может, свежевышедший iPhone – покупаем, не думая о будущем. Безусловно, в периоды кризиса и невероятно высокой инфляции покупать здесь и сейчас выгодно и разумно, так как уже завтра цены могут стать неподъемными, как это было, например, в 90-е годы в России. Все же в обычной жизни отсутствие накоплений приводит к тому, что вы подходите к любой цели с нулевым бюджетом: у вас не будет своей квартиры, машины, дети получат образование, на которое в данный момент хватит денег, а что вы будете делать на пенсии – одному богу известно.

Первая стратегия – «Хочу все и сразу» В принципе такая стратегия имеет право на жизнь, но только в том случае, если у вас есть гарантированный бесперебойный источник дохода, чтобы вытягивать все кредиты, а также если все эти выплаты не будут превышать 30–40 % от вашего ежемесячного дохода. В противном случае бремя станет слишком тяжелым, вы будете урезать себя во многом или вообще во всем и станете работать, по сути, только для того, чтобы выплатить долги. Важно также успеть с выплатами по всем долгам к пенсии, чтобы не пришлось работать в 70–75 лет и дольше. Стоит вам лишиться дохода – и такая стратегия обрушивается как карточный домик. Так что можно вмиг лишиться всего, что куплено в кредит.

При этом помните, что инвестиции в микрофинансовые компании не покрываются системой страхования вкладов, поэтому вы рискуете потерять свои сбережения, если микрофинансовая компания обанкротится

В отличие от всех вышеупомянутых вариантов инвестиций в облигации, в случае смерти инвестора его выгодоприобретатели получают 100 % вложенной суммы + накопленный доход, не дожидаясь вхождения в наследство. Кроме того, по таким программам может быть предусмотрена дополнительная выплата в иных страховых случаях (например, потеря трудоспособности). На сумму в рамках этого продукта не распространяется взыскание по исполнительным документам и деление при разводе. Дополнительный плюс – льготное налогообложение (по ставке 13 % облагается прибыль с превышения ключевой ставки), а для программ от 5 лет социальный налоговый вычет в размере взносов, но не более 120 тыс. руб./год

Если вам важна не только инвестиционная составляющая, но и защита капитала от развода/взыскания, комфортное наследование без периода вхождения в наследство, а также если вы хотите дополнительно защитить себя и свою семью на случай ухода из жизни/инвалидности и т. д., то в облигации можно инвестировать через программу инвестиционного страхования жизни.

Поэтому либо не более 15–20 % в каждом объекте, либо портфель должен быть не только в недвижимости, но и в других инструментах, а иначе одна квартира – это риск, тем более в кризис. Если у вас не получается выполнить изложенные выше условия, задействуйте в недвижимости не более 50 % капитала. В качестве альтернативы можно рассмотреть фонды недвижимости, но только ликвидные, хорошо диверсифицированные и прозрачные с точки зрения стратегии.

Самый простой способ посчитать размер свободных средств, который вам необходим ежемесячно, – это разделить стоимость ваших целей на срок их реализации в месяцах. Получившееся число и будет необходимой суммой, которую вам следует ежемесячно откладывать на депозит, чтобы прийти к намеченной цели в срок. Если вы готовы к риску, то сумма может быть и меньше, но я все же рекомендую отталкиваться в своих расчетах от депозита, чтобы заложить необходимую разницу между ежемесячными доходами и расходами, на которую нужно ориентироваться.

Повысить доходы от активов можно следующими способами: • повысив рентабельность (доходность) активов, т. е. путем подбора более привлекательных инструментов для инвестиций;• оптимизировав инвестиционный портфель – убрать нерентабельные активы и увеличить долю более рентабельных; • увеличив инвестиционные отчисления.

Повысить доходы от текущей деятельности можно следующими основными методами: • мотивировать повышение зарплаты на текущем месте работы;• сменить работу на более высокооплачиваемую;• увеличить количество подработок, в том числе найти работу в качестве фрилансера; • подыскать подходящий вариант второй работы по совместительству или агентскому договору и т. д.

Пенсионеры часто активно помогают детям в первые годы выхода на пенсию, расходуя свои сбережения, а также тратятся на частые поездки, иные крупные проекты и покупки. В этом нет ничего зазорного, однако стоит помнить, что накопления не бесконечны, поэтому желательно тратить за год не более 4–5 % от имеющейся суммы.