3. История возникновения и развития страхования в мире

Страхование является одной из древнейших категорий. Смысл этого термина связан со значением слова «страх», от которого он и произошел.

Самой первой защитной реакцией людей в жизни была неэкономическая религиозная форма обращения к богам за помощью и спасением (моления, жертвоприношения и т. п.). По мере развития производства и общества неэкономические формы избежания опасностей и угроз стали дополняться экономическими. Осознавая неминуемость стихийных бедствий и катастроф, люди стали создавать общинные запасы пищи, воды, семян и пр. на случай неурожаев, засух, пожаров и т. д.

Согласно историческим документам начальные формы страхования получили отражение в законах вавилонского царя Хаммурапи (2 тыс. лет до н. э.), в разовых соглашениях о взаимной помощи купцов-корабельщиков стран, расположенных на берегах Персидского залива, Финикии, Древней Греции, Древней Индии, Древнего Египта, Рима, на случай стихийного бедствия, или разбойного нападения, или кражи в торговой экспедиции.

Объектами страхования являлись товары и транспортные средства. Страховым интересом являлось возмещение убытков. Специальных страховщиков не существовало. Страховые взносы никто никому не платил. Но если происходил оговоренный соглашением случай, то все участники за свой счет возмещали убыток пострадавшему участнику соглашения. Таким образом возникло страхование, основанное на солидарной «замкнутой раскладке» причиненного ущерба между заинтересованными участниками.

По мере развития общественных отношений стало увеличиваться число видов страхования, совершенствоваться его содержание и формы.

Можно выделить несколько этапов развития страхования в мире.

1. Страхование в рабовладельческом строе.

Классическим примером является развитие страхового дела в Римской империи, где постепенно складывались постоянные организации (коллегии, союзы) со своими уставами по профессиональному (торговцы, ремесленники, военные) или религиозному признаку. Члены коллегий, союзов уплачивали взносы и имели право на возмещение убытков при определенных условиях, записанных в уставах. Если член коллегии умирал, то средства на погребение выделялись из ее кассы. Уставы содержали определенные правила и ограничения выдачи этой суммы. Таким образом, в рабовладельческом обществе были заложены две отрасли современного страхового дела (имущественное и личное) и появилась первая в страховании организационно-правовая форма (общественные союзы на основах взаимности).

2. Страхование в средневековье.

Оно характеризуется расширением сферы страховых отношений по видам, целям и страховому обеспечению; началом процесса выделения из общего страхового фонда гильдии, цеха специальных (отдельных) страховых фондов в виде вдовьих, сиротских и других касс, к участию в которых стали допускаться не только члены гильдии или цеха.

3. Страхование при капитализме.

Происходит развитие производства и наращивание финансовых мощностей страховых компаний. Происходит слияние страховых компаний с промышленностью и торговлей, что способствовало появлению страхования новых рисков. Процесс монополизации страхового дела характеризуется также синдицированием, которое заключалось в объединении нескольких страховых обществ по тарифам и другим профессиональным вопросам. Появляется государственное страхование. Во всех культурных странах появляется наука страхового дела, перед которой возникает много задач.

4. Страхование на современном этапе.

Развитие общественных отношений, научно-технический прогресс являются основой появления новых видов страхования.

4. История возникновения и развития страхования в России

Страхование – это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба.

Свои истоки страхование на Руси берет с эпохи средневековья. Первые правовые основы страховых отношений в Киевской Руси были зафиксированы в «Русской правде». Принцип страхования заключался в том, что выплата денежного штрафа при убийстве сопровождалась раскладкой штрафа на каждого члена (душу) общины и на несколько лет.

В Московской Руси страхование осуществлялось в государственной форме и носило некоммерческий характер в то время, когда в Европе уже завершился первый этап развития коммерческого типа страхования. Целью формирования специального денежного фонда в царской казне был выкуп пленников у татар.

Страхование в России развивалось медленно из-за длительного сохранения крепостничества и постоянно возникающих препятствий на пути развития частнокапиталистической экономики. На российском страховом рынке преобладали страховые компании, предлагавшие широкий спектр своих услуг состоятельным гражданам. Это вызывало отток финансовых ресурсов за границу. Поэтому правительство ограничило доступ иностранных страховщиков на российский рынок. Попытка организовать государственную монополию на страхование не принесла ожидаемых результатов, и от этой затеи пришлось отказаться.

В 1827 г. было положено начало частной монополии в страховании. Три страховые компании получили от правительства монополию на ведение страховых операций на определенной территории России. Но данный шаг не повлек за собой ожидаемых финансовых результатов.

Следующий этап развития российского страхового рынка начался после отмены крепостного права в 1861 г. и проведения ряда экономических реформ. Начался период бурного роста частного предпринимательства, в т. ч. и в страховании. В 1913 г. общий объем страховой премии составил 205 млн руб. Таким образом, накануне Первой мировой войны в России сложился развитой страховой рынок.

Революционные события 1917 г. изменили всю систему страхования в стране. В 1919 г. было отменено страхование жизни, а в 1920 г. – государственное имущественное страхование. Вместо этого должен был быть внедрен порядок бесплатной государственной помощи натурой для трудовых хозяйств, пострадавших от стихийных бедствий.

Восстановление системы страхования знаменовали новая экономическая политика и создание Госстраха в марте 1921 г. Госстрах наделялся монопольным правом на осуществление страховых операций. Великая Отечественная война подорвала существующую страховую систему, но не разрушила ее. В послевоенные годы особенно широко распространяется страхование жизни.

Послевоенный период развития страхования характеризуется новыми организационными и функциональными изменениями в этой системе. В 1958 г. в соответствии с общей политикой децентрализации страховое дело передано в ведение союзных республик.

При переходе к рыночным реформам в 1991–1992 гг. большая часть финансового потенциала государственного страхования была уничтожена начавшейся инфляцией. Государственная монополия в области страхования была снята. Особенность формирования российского страхового рынка – это массовый выход в свет новых компаний, не связанных ранее со страховым делом.

В 1992 г. произошло акционирование Госстраха РСФСР. В конце XX в. на страховом рынке было больше отрицательных моментов, и подъем наметился только с 2000 г.

В настоящее время страховой защитой охвачено менее 5 % потенциальных рисков. Эффективность страхования на современном этапе можно оценить как низкую. Таким образом, страховой рынок России имеет огромный потенциал роста.

5. Сущность и необходимость страхования

Рискованный характер общественного производства – это главная причина беспокойства каждого владельца имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества.

Ограниченность знаний о законах развития природы и общества вносит элемент случайности в хозяйственную деятельность человека. Для нормального хода воспроизводства в стоимости товара находит отражение ущерб, связанный со случайными опасностями, иначе невозможно было бы восстановить разрушенные материальные ценности, и риск потери накопленного богатства остановил бы всякий интерес к его воспроизводству. Таким образом, осознанные действия, связанные со страхованием, делают этот вид деятельности необходимым условием производства. Причем с увеличением масштабов производства увеличивается предпринимательский риск потерь.

Непредвиденные обстоятельства, сопровождающие хозяйственную и бытовую деятельность человека, позволяют выработать меры предупреждения наступления некоторых случайных опасностей. Совокупность таких мер можно назвать страховой защитой. Страховая защита – это общественная категория, отражающая совокупность отношений, связанных с недопущением наступления неблагоприятных событий, носящих случайный характер, преодолением отрицательных последствий их воздействия и возмещением потерь, наносимых ими.

Система страхования как экономическая категория – это способ борьбы со стихийными обстоятельствами природы и общества. Данная категория характеризуется определенными объективными и субъективными признаками. Объективные признаки: наступление отрицательных последствий носит случайных характер; очевидность причиненного материального ущерба и вреда жизни и здоровью; необходимость предупреждения отрицательных последствий, их устранения и возмещения причиненного ущерба. Субъективные: осознанная необходимость участников в страховании в целях обеспечения непрерывности бесперебойности производственного процесса.

Сущность страхования состоит в формировании определенного денежного (страхового) фонда и его распределении в пространстве и во времени с целью возмещения возможного ущерба его участникам при несчастных случаях, стихийных бедствиях и других обстоятельствах, приводящих к потери различных видов собственности и активов, определенных условиями договора страхования.

Экономическая сущность страхования заключается в том, что убытки раскладываются на многих страхователей и взносы сравнительно не обременительны для каждого из них.

Как экономическая категория страхование обладает рядом специфических признаков:

1) перераспределительные отношения обусловлены наличием страхового риска;

2) наступление страхового случая рассматривается с точки зрения его вероятности;

3) последствия страхового случая выражаются в материальном ущербе имуществу, вреде жизни и здоровью граждан;

4) страховое взаимоотношение страхователей и страховщиков;

5) разложение нанесенного ущерба осуществляется между страхователями и застрахованными лицами;

6) формирование и распределение страхового фонда носит замкнутый характер;

7) перераспределение ущерба происходит во времени и в пространстве;

8) страховые платежи носят возвратный характер;

9) страховая деятельность строится на основе самоокупаемости.

Страхование представляет собой особую сферу замкнутых перераспределительных отношений по поводу формирования, распределения и использования целевых фондов денежных средств для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных явлений и событий.

6. Роль страхования в рыночной экономике

В условиях перехода к рыночной экономике быстрыми темпами стало развиваться предпринимательство. Предпринимательство и страхование взаимосвязаны.

В странах с рыночной экономикой страхование играет важную роль, поскольку негосударственный сектор народного хозяйства не имеет финансовых гарантий со стороны государства и нуждается в страховой защите. Предпринимательство характеризуется организационно-хозяйственным новаторством, поиском новых, более эффективных способов использования ресурсов, гибкостью, готовность идти на риск. А где существует риск, там возникают определенные страховые интересы, ориентирующие предпринимателей на новые сферы вложения капитала.

Именно через механизм страхования возмещается значительная доля убытков, возникающих вследствие неблагоприятных событий. Страховое возмещение, получаемое от страховщиков, обычно направляется на восстановление поврежденных материальных ценностей и возмещение убытков. Это способствует восстановлению производства и экономическому росту.

Кроме материальных ценностей, стихийные бедствия и непредвиденные обстоятельства могут наносить вред нематериальным ценностям человека (жизни, здоровью и т. д.). Страховые компании в этом случае финансируют лечение и реабилитацию потерпевших, компенсируют им утраченные доходы. В настоящее время при сокращении рождаемости договоры пенсионного страхования, заключаемые за счет средств граждан или их работодателей, повышают уровень жизни пенсионеров и снижают финансовую нагрузку на государство. Также страхование помогает отдельным гражданам накопить сумму денежных средств к определенной дате или событию в своей жизни.

Накопление в страховании важно и для развития экономики в целом. Страховые компании располагают полученными в виде страховых взносов средствами длительное время, а значит, располагают мощными инвестиционными ресурсами. Также страховщики способствуют организации страховой защиты инвесторов от возможных потерь и тем самым увеличению объемов инвестирования в экономику.