Не секрет и то, в каком плачевном положении находятся российские пенсионеры. Нередко в продуктовых магазинах можно увидеть одиноких старушек с полупустыми корзинками. Глядя на них, ужасаешься, как они еще живы. Большинство покупателей, стоящих рядом, не обращают на них внимания, руководствуясь известным принципом «моя хата с краю». Однако многие финансовые организации и учреждения начали развивать активное взаимодействие и кредитовать пенсионеров. Воистину чудо! Если учесть, что гражданам предпенсионного возраста с неохотой дают кредиты, то поразительно, как «повезло» пенсионерам!
А подвох, оказывается, вот где: для данного вида кредитования при оформлении кредитного договора приоритетом для организации-кредитора является не финансовый доход пенсионера, а наличие третьих лиц, готовых выступить в качестве поручителей. Им может выступать любое лицо трудоспособного возраста, которое состоит в родстве с заемщиком, имеет официальное трудоустройство и может предоставить справку о доходах за прошедший период (как правило, за полгода). Если возраст заемщика свыше 80 лет, банк потребует предоставить двоих поручителей.
Так же применяется практика залогового кредита, когда в роли залога может быть недвижимое имущество, денежный вклад, транспортное средство. Непонятно только одно, для чего обеспеченному поручителями пенсионеру (как правило, это родственники) и обладающему, скажем, денежным депозитом и имуществом брать кредит, сумма которого априори не может быть крупной, как указано в условиях кредитного договора? Кому нужнее этот кредит – банку или пенсионеру?
Судя по направленности данного кредита, возникает ощущение, что «гении-кредиторы» намерены принять всех в сладкое кредитное рабство. Достаточно обратить внимание на аннотацию к данному виду кредита, размещенную на одном из популярных банковских сайтов:
«Одним из самых многочисленных общественных слоев современного общества, несомненно, являются студенты. Они активно посещают модные клубы, тусовки, магазины, приобретают всевозможные современные гаджеты, но отличаются довольно низкой платежеспособностью, и поэтому вопрос финансового обеспечения для них является наиболее актуальным.
Обычно молодые люди во время своей учебы стремятся найти возможность получения дополнительного заработка, некоторым из них финансовую поддержку оказывают родители, но и в том, и в другом случае наличные деньги у молодежи, как правило, надолго не задерживаются и заканчиваются в самый неудачный момент. Порой студенты остаются и вовсе без копейки в кармане и вынуждены ждать стипендии, денежного перевода либо заработной платы. Чтобы не попасть впросак и не остаться без средств к существованию, можно воспользоваться кредитной карточкой, то есть одолжить немного денег у банка на весьма выгодных условиях и получить возможность продолжить радостную, веселую и беззаботную студенческую жизнь. Но такая карточка имеется не у каждого современного студента.
Это ли не повод заняться вопросом собственного обеспечения денежными ресурсами и стать независимым и полноценным членом общества? Ответ на этот вопрос, несомненно, утвердителен – конечно, да! Почему бы самые первые шаги во взрослую и серьезную жизнь не начать с оформления собственной кредитной карты?! Ее наличие принесет сплошные преимущества. Теперь станет возможно самостоятельно и оперативно решать часто возникающие финансовые вопросы. Кредитка также даст возможность рационально распоряжаться заемными средствами и научит грамотно планировать расходы в столь молодом возрасте, а наличие таких положительных личностных качеств, несомненно, окажет только позитивное влияние на будущее».
Такое предложение мало кого из современных студентов оставит равнодушным. Обратите внимание на акценты, расставленные в данном тексте. Тусовки, модные клубы, магазины и гаджеты – это, по мнению кредиторов, и есть нужды студентов. При этом и кредиторы, и студенты-заемщики понимают, куда и на что пойдут полученные деньги. Это явно будут не учебники и газировка. Все это прикрыто красивой ширмой самостоятельности, ответственности и благополучия.
Какова бы ни была цель, все, что требуется от клиента – это заполнить анкету онлайн и ждать решения банка. Ну а если возникли какие-либо вопросы, то на сайте банка всегда имеется бесплатная горячая линия, при помощи которой услужливые и вежливые консультанты ответят на все вопросы, ведь помимо информационных функций сотрудники банка выполняют и психотерапевтические, потому что «ваш звонок очень важен для них».
Доброжелательная установка на первых порах работы с клиентом очень важна. Поэтому после одобрения заявки сотрудник банка оптимистичным голосом пригласит вас в офис банка для оформления кредита. Вас будут называть по имени и отчеству, каждый раз указывая на то, как вы важны для банка. Вам предложат присесть в уютное креселко, нальют казенного чая или кофе и начнут обрабатывать вас, дабы «впарить» вам кредит с максимально завышенной процентной ставкой. Банковские работники засыплют вас большим количеством сложных терминов, вроде – «пролонгация», «реструктуризация», «аннуитет», прекрасно понимая, что большинство заемщиков слышит эти слова в первый и последний раз.
Они создадут ощущение, что все находится под контролем и банк, находящийся на рынке много лет, никогда не обманет вас, потому что бережет и клиента, и свою репутацию.
Хотите норковую шубу, новую машину, большой плоский телевизор, съездить в жаркие страны – садитесь за столик к кредитному инспектору, предъявите паспорт и подпишите документы, и вы уже владелец вожделенной вещи или пользуетесь желанной услугой.
К сожалению, большинство жителей нашей страны не обладает достаточным уровнем финансовой грамотности для обращения в кредитные организации. Банки обещают кредит частным лицам на выгодных условиях. Как правило, реальная ситуация отличается от той, что описана в рекламных материалах. Пользуясь финансовой неграмотностью и невнимательностью клиентов, специалистам удается замотивировать человека и подписать кредитный договор, который взваливает тяжкое бремя на плечи желающего взять потребительский кредит.
Банки не стремятся никого обманывать, они продают услуги, настоящие условия которых оглашены официально, но шрифт их настолько мал, что никто не обращает внимание. В наше время некоторые заемщики уже осведомлены о наличии мелкого шрифта в договоре, однако даже это не спасает ситуацию, потому как акценты, расставленные сотрудниками банка, действуют на них пьяняще.
Бюрократическая возня утомит кого угодно. Негативные воспоминания о бесконечном сборе документов, справок, подтверждений и печатей, свойственном отечественному бюрократическому аппарату, вызывают аллергию практически у всех граждан РФ. А когда речь стоит о срочном получении денег, все эти сборы десятков «ненужных» бумаг могут стать только препятствием к достижению заветной цели заемщика. Финансовые проблемы всегда были и будут срочными, потому как они напрямую связаны с жизнью людей. Поэтому естественное желание любого человека – собрать минимум документов и получить максимум результатов. Банки пользуются желанием людей не тратить время на сбор бумажек и предлагают условия с минимальным пакетом документов. Данная «лояльность» выгодна и самим банкам, потому как они никогда не предложат вам выгодных условий в силу того, что они не изучили вас досконально и не могут ручаться за возврат кредита. Результат – высокие процентные ставки. Человек, оказавшись в трудной финансовой ситуации, как правило, не вникает в особенности кредитного договора, потому что единственной его целью является срочное получение кредита. Или, оказавшись в ситуации «выбора без выбора», потенциальный заемщик смиряется с высокими процентными ставками, надеясь на то, что со временем сможет разобраться с данной ситуацией, как только устранит свои остро строящие финансовые проблемы.
Кредиторы и банкиры прекрасно понимают, что если в рекламном предложении обозначить высокую процентную ставку, то многие потенциальные заемщики испугаются и не станут оформлять кредит. Поэтому в кредитных предложениях нередко упоминается предлог «от» маленьким шрифтом и более крупным упоминается стартовое значение процентной ставки. Кроме того, особые условия получения столь выгодного кредита также прописывают мелким шрифтом. Нередко во время подписания кредитного договора клиент узнает, что необходимо оплачивать ежемесячную комиссию за обслуживание, что существенно увеличивает процентную ставку. Все это, разумеется, прописано в договоре и не так бросается в глаза. Стоит отметить, что с точностью посчитать переплату можно и самостоятельно, однако многие на это не способны. И желание скорее получить деньги на руки затмевает рассудок.
«Обеспеченный» кредит снижает риски невозврата, потому как гарантируется залогом или поручителем. Если вы не вернете долг, то банк заберет себе залоговое имущество или обязательство возврата кредита перейдет к вашему поручителю. Стоимость займов с обеспечением ниже, чем без него. Однако современный россиянин, оказавшийся в трудной финансовой ситуации, как правило, не имеет залога и платежеспособных поручителей, готовых прийти к нему на выручку в сложную минуту. Никому не хочется отвечать за проблемы других и подвергать свою жизнь какому-либо риску. Кредиторы прекрасно это понимают и пользуются случаем, предоставляя подобные кредиты населению. Поэтому самыми востребованными становятся кредиты, которые не требуют залога и поручителя.
Как описывалось ранее, потенциальный заемщик не любит тратить время на сборы документов и так же не любит долго ждать решения банков. Поэтому излюбленным лозунгом кредитных организаций и банков становится «быстрое рассмотрение заявки». Как правило, ответ на заявку может прийти в течение 5 минут в виде СМС, в котором вас осведомят о положительном решении по вашему вопросу. Однако данное оповещение – это еще не гарантия получения кредита. Теперь ваш номер телефона будет в базе данных. При личной беседе с сотрудником банка вам могут отказать в заявленной сумме, но спустя некоторое время неосведомленные сотрудники банка будут названивать вам, предлагая новый «выгодный» кредит на меньшую сумму, но с высокой процентной ставкой.
Спешка в получении кредита – первая ошибка неопытных заемщиков. Жизненные обстоятельства складываются таким образом, что человек не осознает всей важности и ответственности выбора правильного банка. Потенциальный заемщик отводит минимум времени на поиск и сравнение условий в различных кредитных учреждениях. А банки, в свою очередь, пользуются этим, привлекая клиентов фразами: «Быстроденежки», «Кредит за час» и т. д.
Банки любят использовать слово «быстро», а современный заемщик нетерпелив, вследствие чего нередко заключает договор, который потом выходит ему боком.
Как правило, кредиты выдаются на срок от 1 месяца до 7 лет. Выбирая кредит, потенциальный заемщик редко задумывается о его возврате. Акцент делается на получение денег. Где-то в глубине души заемщик надеется, что сможет расплатиться с банком, особенно если выбирает многолетний срок погашения. 5–7 лет – это немаленький период времени, в течение которого все может измениться. Могут настать светлые времена, может случиться чудо и т. д. Именно такие мысли посещают неопытных заемщиков, полагающих, что данный период времени весьма лоялен и оптимален для оформления кредита. Если бы максимальный период выдачи кредита составлял бы год, то заемщиков было бы намного меньше, потому что ежемесячные взносы возрастут в разы и большинство заемщиков их не потянет. А тысяч 7–9 найти кажется проще, однако не всегда на практике это осуществляется.
Банки, предлагая кредиты на длительный срок, убеждают клиента, что ежемесячный платеж будет приемлемым и удобным. Доверчивый, оптимистично настроенный, жаждущий денег человек внушаем и управляем, поэтому нередко переоценивает свои возможности и попадает на очередную уловку маркетингового отдела банка.
О проекте
О подписке