На этапе «Формирование» важно:1) иметь накопления на депозитах и в облигациях на непредвиденные расходы (около трех-шести объемов ежемесячных расходов);2) начинать копить на пенсию, используя более доходные (хоть и более рискованные) инструменты, например акции;3) расходовать деньги преимущественно на то, что поможет вам в будущем больше зарабатывать (образование, полезные деловые связи) и меньше тратить (здоровье).