Цитаты из книги «Кредитные истории»

В целом, нужно знать, что карточные продукты – самые дорогие. В полную стоимость карточного кредита входят: комиссия за выдачу кредита, комиссия за обслуживание банковской карты плюс проценты. Таким образом, реальный процент по кредитным картам составляет 50-70%, я лично видел договоры со 104% годовых. Говорят, есть и больше.

Итак, из 2800 рублей ежемесячного платежа только 266,92 рубля уходят на погашение основного долга. Остальное – это комиссии, проценты и иные платы. Таким образом, чтобы по этой схеме погасить кредит, заемщику понадобится 187 месяцев или более 15 лет. И обойдется это удовольствие заемщику в 523600 рублей! Я, наверное, вас шокирую, но к нам еще обращаются заемщики, которые взяли кредит в далеком 2005 году и не могут его закрыть до сих пор. И таких историй масса.

Если заемщик согласен платить минимальный платеж, значит у него не все в порядке со знанием бухгалтерии в частности и математикой в целом. Если кто-то берет в долг пятьдесят тысяч на долгий срок, значит у этого человека не все в порядке с деньгами. То есть, такими «кредитками по почте» будут пользоваться люди небогатые и неподкованные в юридических и финансовых вопросах. Прошу прощения, но их можно назвать «юридическими дураками», их полстраны и они доверчивы. Это значит, что им можно легко «впарить» те условия, которые выгодны банку. Понятно, что много денег у этих людей нет. Поэтому такая целевая аудитория будет платить понемногу, но долго. Очень долго. Очень, очень долго.

Но, т.к. под договором стоит ваша подпись, то это означает, что, приобретая какой-нибудь телефон в кредит, вы спокойно прочитали двадцать-тридцать страниц текста мелким шрифтом и приняли соответствующее решение. Я не один раз вдумчиво изучал подобные документы и могу уверенно сказать, что на это нужно потратить несколько часов и еще больше чашек кофе, чтобы не заснуть от хитросплетения формулировок. Хорошо, что у нас трансплантация органов запрещена. А то в противном случае каждый, кто оформлял бы подобный кредит, рисковал бы своей почкой. Подписываешь кредитный договор на телефон, а там ссылка на некий документ, в котором, оказывается, есть пункт 666, согласно которому банк имеет право на продажу вашей почки. И все! Подписал – значит, был ознакомлен и согласен.

Поэтому я говорю, что страховка при оформлении кредита это зло, избежать которое можно лишь одним способом – нужно ко всему подходить с умом, в том числе и к подписанию договоров. Давайте обобщим рекомендации: 1. Когда идете оформлять кредит в банке, то рассчитывайте, что этот процесс займет у вас определенное, быть может, даже весьма продолжительное время. Будьте готовы к ожиданию. 2. Идите в банк один или с юристом. Эмоциональных родственников и детей лучше оставить дома. 3. Будьте готовы к тому, что вас будут обманывать. Помните, что вы обращаетесь не в благотворительное учреждение, а в очень жесткую организацию, цель которой – заработать на вас как можно больше денег. Постарайтесь не дайте себя обмануть. 4. Дайте себе слово, что не будете подписывать все подряд, а сначала внимательно прочитаете условия договора. Затратьте на это не одну минуту, а пять-десять-полчаса. Если кредитный эксперт недовольно на вас косится или выражает свое неодобрение, то мысленно пошлите его к черту и продолжайте изучать договор. Лучше один раз прочитать и понять договор, чем потом сто раз корить себя за необдуманный поступок. 5. Когда пойдете оформлять кредит, то возьмите с собой штангенциркуль. Поясню, зачем. Вот представьте, что вы приходите в салон с намерением приобрести в кредит новый телефон. Продавец консультант подбирает нужную модель, и бережно передает вас на попечение кредитному эксперту. Тот рассказывает о кредите и предлагает подписать договор-заявку на одном-двух листах, состоящий из нескольких десятков пунктов. Но нужно знать, что подписывая эту заявку, вы соглашаетесь с нижеследующим:

Итак, клиент обязуется (!) оплатить банку страховку со ссылкой на некие Условия и Тарифы (о них будет написано чуть позже). Страховку банк как-бы предоставляет клиенту в кредит. Почему «как-бы»? Потому что эти деньги заемщику не выдаются, они поступают ему на счет и в эту же секунду банк забирает их назад. Кроме того, банк сам себя назначает выгодоприобретателем, то есть получателем компенсации при наступлении страхового случая. А клиент, конечно, полностью со всем согласен и обязуется неукоснительно исполнять, иначе не видать ему кредита, как своих ушей.

Во-первых, не факт что вы сможете хоть что-то получить. Например, что может случиться, если заемщик при оформлении кредита заключает договор страхования на 36 месяцев, но погашает кредит досрочно, например за 5 месяцев? В этом случае происходит вот что. Первоначально в договоре страховая сумма устанавливается банком в 110% от задолженности. Это значит, что если кредит погашается досрочно (0 рублей задолженности), то путем нехитрых математических вычислений можно прикинуть, что страховая сумма будет равна нулю. Потому что 110% от размера задолженности (от 0 рублей) получается 0 рублей. Именно такую сумму получит человек, застраховавший свою жизнь при получении кредита. Если бы заемщик страховался без посредничества банка, то страховая сумма не уменьшалась бы в зависимости от размера задолженности, а оставалась неизменной на весь срок.

«Пусть навязали, зато, когда произойдёт страховой случай, то не будет никаких проблем, все само собой погасится», – думает заемщик и ошибается. Если кто-нибудь когда-нибудь пытался получить выплату со страховой компании, тот со мной согласится.

получение кредита не зависит от оформления страховки и тому подобные фразы, после которых любые жалобы и обращения в суд являются бесполезными.

Однако умные доктора юридических наук, составляющие кредитные договоры, все это предусмотрели, конечно. Поэтому договоры содержат пункты, в которых прописано, что заключение договора страхования не является обязательным, что заемщик сам добровольно попросил заключить с ним этот договор, что