Цитаты из книги «Сам себе финансист: Как тратить с умом и копить правильно»

их в одну категорию, так как условия у них похожи. У всех есть начисление процентов на остаток, везде есть кешбэк и льготы при обслуживании (читай — карты бесплатны при выполнении некоторых условий). Все эти три карты идеально подходят для хранения подушки безопасности за счет начисления 7–7,5% годовых на остаток. Идеальный аналог банковскому депозиту — всегда под рукой, процентная ставка не меньше, удобно пополнять. Более того, например, карту «Тинькофф» можно открыть в долларовом или евровом эквиваленте, что удобно для тех, кто часто путешествует или хочет хранить деньги в валюте, но не дома и с быстрым доступом к своим средствам. Из кредитных могу выделить карты: ВТБ «Матрешка» с кешбэком 3% на все; «Ситибанка» «Cash Back»; «Альфа-Банка» «Перекресток»; «Почта Банка» и «Альфа-Банка» с

Если вы часто покупаете продукты в супермаркетах — ищите карту с повышенным кешбэком именно на эту категорию расходов. Если много ездите за рулем — ищите карту с интересными предложениями по заправкам и автосервисам. Если получаете кредитную карту только для расчетов в беспроцентный период — вас должны интересовать в первую очередь стоимость обслуживания и наличие бонусных программ. А если же кредитка получается для замены кредита (вы заранее знаете, что выйдете за период бесплатного использования средств), то в приоритете будет процентная ставка. Или вообще посмотрите на карты рассрочки[3].

Сбербанк, карта Visa Platinum с большими бонусами «Спасибо». У Сбербанка нет программы кешбэка, зато есть своя бонусная программа «Спасибо». В других картах Сбербанка эта программа не очень интересна — начисляется всего 0,5% от суммы покупок. А вот в карте Visa Platinum предлагается 10% возврата за заправки, 5% за кафе и рестораны, 1,5% за супермаркеты и 0,5% за все остальное. Такое предложение почти полностью совпало с моими основными тратами по карте. И позволило, несмотря на дорогое ежегодное обслуживание (4900 рублей), окупить карту буквально за три недели. Бонусы «Спасибо» трачу в основном на заправках — два, а то и три раза в месяц бесплатно заливаю полный бак машины. И приятно, и экономия. Карта Black от «Тинькофф Банка», карта «Рокетбанка» с тарифом «Уютный космос» и смарт-карта от банка «Открытие». Намеренно объединяю

всех финансовых обязательств. Будет распродаваться ваше имущество, будет конкурсный управляющий, который возьмет деньги за свои услуги. Процедура эта достаточно долгая — занимает до нескольких лет. И если выяснится, что банкротство было фиктивным, долги вы выплатить могли, но не захотели — административная или уголовная ответственность не заставит

Важно понимать, что прибегать к реструктуризации долгов только потому, что вам хочется платить меньше, не стоит. Ведь в итоге вы заплатите банку больше процентов, чем планировалось изначально, так как продлится срок кредита и проценты поначалу будут составлять большую часть платежа. Реструктуризация — это экстренная помощь в трудных ситуациях. Крайний вариант для тех, кто совсем запутался в кредитах, испортил свою кредитную историю, и нет никаких способов из ситуации выйти — банкротство физических лиц. Однако и тут нужно осознавать, что это не игрушки, а серьезная процедура, которая все равно повлечет за собой выплату долгов! Не получится признать себя банкротом и избавиться от

та, то есть вы не получаете новый кредит, а меняете условия выплаты текущей задолженности. Реструктуризация отлично подходит тем, кто оказался в сложной жизненной ситуации. И рады бы погашать кредит, но полностью платеж не тянете, например. Допустим, у вас есть ипотека. Взяли вы ее на 15 лет, сумма долга — 2,5 миллиона рублей под 12,9%, ежемесячный платеж 31 460 рублей. Какое-то время вы погашали кредит, выплатили 0,5 миллиона рублей, все было хорошо, но потом вмешались обстоятельства, и платить стало затруднительно. Вы обращаетесь в банк, запрашиваете реструктуризацию, и ваш кредит как бы начинается заново. Срок тот же — 15 лет, только исходная сумма будет уже 2 миллиона, а ставка не 12,9%, а 12%, так как за это время ставки по ипотеке чуть снизились. Новый ежемесячный платеж будет составлять 24 000 рублей. Почти на 7500 меньше, чем был. Уже жить легче!

Допустим, у вас есть: автокредит на 600 000 рублей на три года под 18% годовых, ежемесячный платеж 21 700 рублей; кредитная карта с задолженностью 70 000 рублей под 36% годовых, ежемесячный платеж 7000 рублей; потребительский кредит на телевизор на 80 000 рублей на 1 год под 24% годовых, ежемесячный платеж 7560 рублей. Общая сумма задолженности 750 000 рублей, ежемесячный суммарный платеж 36 260 рублей. Находим банк, который рефинансирует вас под 15,9% годовых сроком на три года. То есть банк погашает все ваши кредиты, а взамен выдает вам один новый. Банку это выгодно тем, что он как бы переманивает вас у конкурентов, предлагая меньшую процентную ставку. Сумма задолженности остается та же — 750 000, а вот ежемесячный платеж становится 26 330 рублей, почти на 10 000 в месяц меньше.

платим 16 130 + 10 000, второй месяц платеж составит уже 15 970, и мы платим 15 970 + 10 000 + (16 130 – 15 970) и так далее по нарастающей каждый месяц. Вычитаем всегда из 16 130, начальной суммы. В таком случае кредит будет погашен через 4 года и 4 месяца, на два месяца раньше первого варианта. Переплата составит 379 000. Вывод можно сделать следующий: самый выгодный вариант погашения — уменьшение срока кредита. Если банк не позволяет уменьшать срок (а такое бывает), то нужно уменьшать платеж, но при этом руководствоваться смешанным вариантом погашения.

уменьшать срок или платеж? Давайте разберем на примере ипотеки в 1 миллион рублей на 10 лет, под 12%, ежемесячный платеж 16 130 рублей. Если выплачивать ипотечный кредит весь срок по графику — переплата составит 936 000, и таким образом квартира обойдется вам почти в два раза дороже. Теперь просчитаем варианты с досрочным погашением: Уменьшаем срок кредита. Вносить ежемесячно будем плюс 10 000 к платежу. В таком случае кредит будет закрыт через 4,5 года, переплата составит 378 000. Уменьшаем ежемесячный платеж. Также вносим сверху по 10 000 каждый месяц. Кредит будет погашен через 6,5 лет, переплата составит 479 000. Смешанный вариант. Вы уменьшаете платеж, но доносите ежемесячно 10 000 + разницу между платежом в прошлом месяце и в этом месяце. Так, например, первый месяц ипотеки

Ипотека. Пожалуй, единственный вид кредитов, которым дейст­вительно стоит пользоваться. Во-первых, потому что мало кто может позволить себе покупку недвижимости за наличные средства. Во-вторых, из-за относительно невысоких ставок по ипотеке, которые к тому же имеют тенденцию на дальнейшее снижение ввиду теку­щей политики Центробанка. Как выгодно выплатить ипотеку? Делать это досрочно или нет? Если да, то