Оригинальное название:

Bank 3.0: Why Banking Is No Longer Somewhere You Go But Something You Do

Автор:

Бретт Кинг

Тема:

Менеджмент

Правовую поддержку обеспечивает юридическая фирма AllMediaLaw

www.allmedialaw.ru

Вступление

Еще в 1994 году Билл Гейтс сказал: «Нам нужны банковские функции, но не банки». Сейчас мы наблюдаем, что его пророчество сбывается.

Инновации не остановить, банкам придется либо кардинально измениться, либо умереть, уступив место более гибким и продвинутым конкурентам нового поколения.

Закон Мура гласит, что количество транзисторов, размещаемых на кристалле интегральной схемы, (то есть вычислительная мощность) удваивается каждые 24 месяца. iPhone 4S примерно в 2 млн раз мощнее, чем компьютер, управлявший первой высадкой человека на Луну

Скорее всего, в близком будущем банки потеряют большую часть своих привычных функций в пользу компаний мобильной связи, альтернативных систем расчетов или разнообразных мобильных кошельков. Сайт заказа турбилетов оформит нам страховку и выдаст займ на оплату путешествия, магазин предоставит кредитную линию в форме специального мобильного кошелька. Очень скоро банковские услуги станут функцией, не привязанной к банку.

Банковской же системе останется лишь служить центральным звеном, увязывающим различные бизнесы в единую систему расчетов, и предоставлять отдельные сложные услуги вроде управления инвестициями. Если традиционные банки не научатся играть на новом поле, воспринимая интернет и мобильный банкинг не в качестве побочных каналов продаж, а как основу бизнеса, то их ждут грандиозные сокращения персонала и потеря прибыли.

Эта книга даст пищу для размышления и основу для действий всем, связанным с банковским бизнесом и другими консервативными отраслями. Она заставит вас задуматься, идете ли вы в ногу со временем, хорошо ли вы понимаете ключевые современные технологии и правильно ли вы используете их в своем бизнесе. Книга поможет взглянуть свежим взглядом на структуру вашей компании и оценить, готова ли она к проверке новыми требованиями, предъявляемыми клиентами поколения Y.

Впрочем, с книгой будет любопытно ознакомиться и просто пользователю банковских и финансовых услуг – вы наверняка узнаете о новых возможностях, технологиях и идеях, о которых раньше даже не задумывались.

1. Жизнь в мире постоянных инноваций

1.1. Изменение поведения человека в цифровом мире

В июне 2011 года ООН признала доступ к интернету одним из базовых прав человека. Формируется целое поколение, вообще не знакомое с миром без интернета.

Одновременно увеличивается воспринимаемая ценность времени. Если какое-то действие можно совершить с помощью интернета, телефона или мобильного приложения, необходимость физической поездки и ожидания в очереди раздражает и воспринимается пользователем как потеря драгоценного времени.

75 % американцев используют мобильный даже в туалете, а две трети спят со своим телефоном!

Развитие интернета принесло среднему потребителю возможность выбора и контроля. Любой из нас может получить обширную информацию о доступных на рынке услугах или финансовых продуктах одним нажатием. Раньше банки могли выбирать клиентов и отказывать «неподходящим» кандидатам, сейчас сила на стороне потребителя.

Мультитач-технология позволяет управлять экраном электронного устройства с помощью комбинации пальцев (в отличие от тачскринов прошлого поколения, которые воспринимали только одно касание одновременно)

Мощными агентами влияния стали наши «френды» из социальных сетей. Если те, кому вы доверяете, негативно отзываются о конкретном банке, то вряд ли любая массовая реклама бренда перевесит мнение ближнего круга.

1.2. Ускорение технологического прогресса

Технологический прогресс набирает обороты. Значительно укоротился средний временной промежуток от изобретения технологии до ее массового внедрения. Для самолетов этот показатель когда-то составил 68 лет, мобильные телефоны перешли в массовое пользование за 12–14 лет, а Фейсбук стал популярным всего за 2 года.

Если вы не внедряете новые технологии с той же скоростью, с которой их включают в свою жизнь ваши клиенты, вы плететесь в хвосте и рискуете потерять долю рынка в пользу более «поворотливых» и инновационных конкурентов. Если вы ждете, чтобы технология зарекомендовала себя, прежде чем принять решение о ее внедрении – вы опаздываете на несколько лет.

Мобильный телефон (и в наше время – смартфон) – ключевое изобретение конца XX века. Наш смартфон – это мы. Это самая личная вещь, которую мы всегда носим с собой. Соответственно, существуют все предпосылки для того, чтобы смартфон стал нашим основным инструментом для банковских операций и взаимодействия с банком – тогда и там, где у нас возникает такая потребность. Логичным также представляется сращивание нашего мобильного телефона и кредитки в одно устройство.

1.3. Ключевые технологии ближайших лет

Никто сейчас даже и представить себе не может, какие технологии будут в нашем распоряжении через 25 лет – это задача скорее для писателей-фантастов. Номожно проанализировать тренды на ближайшие 3–4 года и соответствующим образом подготовить бизнес.

Cloud storage – модель онлайн-хранилища, в котором данные хранятся на многочисленных распределенных в сети серверах, предоставляемых в пользование клиентам

Какие же ключевые технологии окажут наибольшее влияние на поведение потребителей в ближайшие годы?

• Экраны: современные мониторы, планшеты и телевизоры уже способны выдавать изображения, неотличимые от реальности – разрешение их экранов больше, чем может различить человеческий глаз. При этом закон Мура работает и для цены мониторов – скоро она снизится до такой степени, что станет рентабельно встраивать экраны повсюду, где они могут пригодиться: для информирования, рекламы, взаимодействия с клиентами.

• Электронная бумага: мы знаем эту технологию в основном по электронным книгам, но она также используется для электронных газет, журналов, учебников, для промышленных мониторов, на кассах магазинов. Постепенно электронная бумага будет заменять обычную везде, где только можно.

• Мультитач-дисплеи, интерактивные дисплеи и технология распознавания лиц: улучшение технологии сенсорных дисплеев расширяет возможности для создания более интуитивного пользовательского интерфейса. Распознавание лиц помогает кастомизировать рекламные сообщения, а также добавляет еще один метод идентификации пользователя для усиления безопасности расчетов.

• Геолокационные сервисы: покрытие городов Wi-Fi и мобильным интернетом уплотняется, что позволяет более точно определять местоположение пользователя.

• Облачные хранилища данных: обеспечение доступа к вашим данным в любом месте и с любого устройства, что означает гибкость, скорость, эффективность и снижение издержек. Банки пока держатся в стороне от облачных хранилищ, считая их необоснованно рискованным местом для своих конфиденциальных данных, но таким образом они могут проиграть в рентабельности или удобстве пользования новым игрокам.

• Огромные массивы данных: чтобы наилучшим образом выстроить общение со своими клиентами, банкам необходимо обработать огромные массивы данных о трансакциях и поведении потребителей и на их основе сделать выводы для развития и улучшения бизнеса. Технология «больших данных» позволяет анализировать не только количественные показатели, но и, например, содержание звонков клиента в колл-центр или его постов на Фейсбуке.