6.5. Системы гарантирования банковских вкладов физических лиц
Риски невозврата денежных средств вкладчикам обусловлены проблемами с ликвидностью у банков, в том числе и в условиях банковской паники, возможностью банкротств банков. Они не могут быть полностью устранены в любой банковской системе, но могут быть существенно уменьшены за счет формирования эффективных процедур гарантирования и возмещения.
Доверие вкладчиков имеет исключительное значение для обеспечения стабильного функционирования банковской системы страны. Поэтому различные системы гарантирования вкладов созданы в большинстве стран мира. Наряду с решением основной задачи – минимизации потерь вкладчиков, они стимулируют население к размещению сбережений в банках, также решается проблема формирования ресурсной базы банков. Рост объемов привлекаемых банками вкладов, особенно долгосрочных, способствует стабилизации денежного обращения в стране, снижает нагрузку на валютный рынок.
Система гарантирования банковских вкладов – это комплекс мер, направленных на защиту вкладов и обеспечивающих их гарантированный возврат в полном объеме (или частично) в случае банкротства банка и иных установленных случаях.
Общими принципами функционирования систем гарантирования вкладов являются:
– законодательное определение порядка деятельности банков, их санации и ликвидации, полномочий регулятора на проведение этих процедур;
– законодательное определение основных положений системы гарантирования вкладов;
– приоритетная защита мелких вкладчиков (физических лиц) для обеспечения приемлемой общенациональной нормы накопления, предотвращения банковской паники и поддержания социальной стабильности;
– обеспечение равных конкурентных возможностей и унификация надзорных требований к банкам страны, независимо от масштаба их деятельности, организационно-правовой формы и формы собственности;
– формирование в банках страны эффективных систем управления рисками и внутреннего контроля; формирование национальной системы банковского надзора.
В настоящее время в мире не существует единой универсальной схемы гарантирования вкладов, поскольку национальные банковские системы