Уровень процентных ставок по вкладам физических лиц зависит от ряда взаимообусловленных факторов:
– спроса и предложения на национальном рынке ссудных капиталов; процентной политики центрального банка;
– макроэкономических показателей (прежде всего, уровня инфляции);
– срока привлечения денежных средств клиента, суммы и основных условий депозита;
– наличия смежных услуг (депозиты с возможностью получения и использования банковской пластиковой карточки и др.);
– клиентских предпочтений банка, в том числе отражающих социальную направленность его деятельности (дифференциация процентных ставок или бонусы для определенных категорий вкладчиков – пенсионеров, студентов, постоянных клиентов и др.).
Проценты, выплачиваемые банками по депозитным счетам различной срочности, составляют значительную часть их операционных расходов. В связи с этим банки, с одной стороны, заинтересованы в снижении депозитной процентной ставки, с другой стороны, вынуждены поддерживать такой уровень процента, который был бы привлекателен для клиентов.
Поэтому при формировании эффективной розничной депозитной процентной политики банк ориентируется на следующие принципы:
– обеспечение взаимосвязи процентных ставок по депозитам и доходности по кредитным операциям (с учетом комиссионных и иных доходов) в целях обеспечения рентабельности банковской деятельности;
– дифференциация уровня депозитного процента в зависимости от срока хранения и размера депозита, а также «социальная» дифференциация (по вкладам отдельных категорий населения);
– сохранение и защита сбережений вкладчиков.
Важной составляющей при принятии решений в части оптимизации розничной процентной политики, изменения процентных ставок по вкладам, условий вкладов, разработки новых депозитных продуктов для населения является анализ структуры и динамики средств физических лиц в ресурсной базе, а также устойчивости вкладов.
Изучение состава и структуры вкладов населения осуществляется на основе их сегментации по критериям валюты вклада, вида вклада, категории клиента, срока привлечения средств, уровня процентной ставки; обособленно проводится анализ привлечения средств населения на основе продажи облигаций собственной эмиссии.
Устойчивость (стабильность) вкладов населения оценивается на основе системы показателей (табл. 6.1).