пересмотра процентных ставок в зависимости от ставки рефинансирования);
– обеспечение диверсификации депозитных операций (в разрезе клиентов, видов депозитов, сроков, инструментов привлечения средств);
– развитие смежных банковских услуг, повышение качества и культуры обслуживания клиентов.
Важнейшим принципом реализации депозитной политики банка является обеспечение диверсификации привлекаемых депозитов по срокам, что позволяет сбалансировать источники средств и направления их размещения. Средства, привлекаемые у клиентов на срок или до востребования, различаются по уровню устойчивости и по стоимости.
Депозиты до востребования могут быть отозваны клиентами в любой момент без предварительного уведомления, что означает для банка необходимость поддержания резерва ликвидности. Однако, несмотря на высокую подвижность таких средств, их объем может быть достаточно постоянен и хорошо прогнозируется, он фактически не зависит от уровня процентной ставки. Выбор банка для открытия счета (размещения депозита до востребования) в значительной мере обусловлен не желанием клиента – физического лица получать доход, а такими факторами, как качество и быстрота обслуживания; надежность банка; разнообразие услуг, предлагаемых вкладчикам; близость территориального расположения отделения банка; возможностью получения дополнительных или смежных услуг (получение заработной платы с использованием карточки и др.).
Средства до востребования являются самым дешевым видом депозитных ресурсов банка. Процентные расходы по текущим (расчетным) и иным счетам клиентов до востребования минимальны. В качестве стабильных ресурсов кредитования банки могут использовать условно-постоянный остаток на счетах до востребования.
Срочные депозиты более устойчивы, позволяют банку располагать средствами вкладчиков в течение оговоренного договором срока, однако полностью не исключают возможности досрочного снятия. На размещение клиентом срочного депозита в конкретном банке наибольшее влияние оказывает уровень процентной ставки. Поэтому срочные депозиты подвержены миграции в случае существенных колебаний уровня депозитного процента, устанавливаемого разными банками. Банки могут предусмотреть в договоре с клиентом выплату процентов по пониженной процентной ставке в случае досрочного отзыва депозита.
Увеличение доли срочных депозитов в ресурсной базе банка способствует повышению его устойчивости, позволяет осуществлять эффективное управление ликвидностью.