6.4. Розничная депозитная политика
Сложившиеся приоритеты банка в области формирования привлеченных средств и их использования при проведении активных операций определяют характер проводимой депозитной политики.
Депозитная политика – целенаправленная деятельность банка, связанная с аккумулированием свободных денежных средств организаций и населения на банковских счетах, предполагающая обеспечение устойчивости ресурсной базы для проведения активных операций. Реализация депозитной политики предполагает комплекс мер по достижению оптимальной структуры привлеченных средств с точки зрения срочности их размещения клиентами и стоимости для банка.
Депозитная политика банка включает клиентскую политику и депозитную процентную политику и предусматривает обеспечение обоснованности установления процентных ставок по различным категориям клиентов и по видам депозитов, а также увязку уровня депозитных процентов с процентами, устанавливаемыми по кредитным операциям.
Основным приоритетом розничной депозитной политики является обеспечение устойчивости (стабильности) остатков средств физических лиц на банковских счетах, их оптимизации по критериям «стоимость – срок размещения – возможность использования в качестве ресурсов кредитования».
Банки должны учитывать, что размещение срочных вкладов физическими лицами может иметь сезонный характер, динамика движения и востребования средств определяется категорией вкладчика (возраст, социальный статус, уровень доходов, уровень образования), социально-экономическими ожиданиями населения, динамикой экономической конъюнктуры, инфляционных и девальвационных процессов. Влияние оказывают и однотипные предложения других банков, способные воздействовать на усиление процессов миграции депозитов. Учитывая указанные факторы, депозитные отношения банка с клиентом – физическим лицом могут иметь как разовый, так и постоянный характер.
Розничная депозитная политика банка базируется на реализации следующих принципов:
– обеспечение взаимосвязи и взаимной согласованности между депозитными операциями и операциями по предоставлению кредитов по суммам и срокам депозитов и кредитных вложений;
– обеспечение оптимального уровня процентных расходов банка;
– минимизация процентных рисков (например, на основе возможности