Сбережения, связанные с субъективными потребностями населения, неоднородны. Они включают несколько видов, которые в свою очередь предопределяют использование различных инструментов сбережения – банковских депозитных и долговых продуктов, а также иных инструментов финансового рынка:
– текущие сбережения являются преимущественно краткосрочными, их образование обусловлено постепенным, а не одномоментным, расходованием населением своих основных (текущих) доходов. Такие временно свободные денежные средства, как правило, накапливаются в наличной форме либо остаются на текущих счетах (карт-счетах) в банках до момента их использования;
– сбережения на покупку товаров длительного пользования образуются, поскольку стоимость планируемых физическими лицами покупок потребительских (автомобиль, мебель, бытовая техника) или инвестиционных товаров (жилая недвижимость) или услуг (образование, туризм, медицинские услуги и др.) может превышать их текущие доходы; необходим достаточно длительный период накопления. Накопление денежных средств на перечисленные цели, соответствующие отложенному спросу, связано с необходимостью соотнесения моментов получения доходов и их потребления. Наряду с образованием сбережений синхронизировать потребление с получением доходов возможно на основе потребительского кредита, при котором сначала осуществляются затраты, а затем производятся вычеты из текущих доходов. Сбережения накапливаются достаточно длительный период времени на банковских счетах либо размещаются в надежные банковские долговые инструменты.