характеристики используются и комбинируются между собой банками для повышения конкурентной привлекательности депозитных продуктов для клиентов-вкладчиков. При этом перечень существенных условий, идентифицирующих розничные депозитные продукты, зависит прежде всего от текущих потребностей конкретного банка, приоритетов его клиентской и ресурсной политики, конкурентной позиции и других факторов.
Самостоятельным вкладным продуктом являются дисконтные вклады, предполагающие выплату процентов за весь срок размещения вклада (либо за часть срока) в момент его размещения. Практика предложения таких вкладов существует в ЗАО «Сомбелбанк» и ЗАО «Белорусский народный банк». Фактически данная разновидность вкладов имеет все признаки, характерные для дисконтных облигаций, – определяется номинальная стоимость (сумма, которую банк должен вернуть клиенту через определенный срок) и курс размещения (определяемый как разница между номиналом и суммой выплаченных вперед процентов, рассчитанных от номинала).
В последние годы некоторое распространение на отечественном рынке розничных услуг получили мультивалютные вклады, предполагающие одновременное открытие депозитных счетов в нескольких валютах и предоставление вкладчику возможности многократного обмена (конверсии) одной валюты в другую по устанавливаемым банком курсам (услуга «мини-форекс»), в том числе с использованием дистанционных сервисов. Данная услуга предоставляет физическим лицам дополнительную возможность защиты сбережений от неблагоприятных колебаний валютных курсов, а также получения дополнительного дохода.
В рамках программы строительных сбережений, реализуемой ОАО «АСБ Беларусбанк», физическим лицам открываются вкладные счета на условиях жилищно-накопительных вкладов. Клиент сам определяет размер заявленной суммы, которую будет накапливать на вкладном счете до окончания договорного срока пополнения вклада, выбирает один из предлагаемых планов накопления, определяет договорный срок сберегательного этапа с учетом установленных программой стройсбережений требований. После окончания сберегательного этапа денежные средства с жилищно-накопительного счета перечисляются на цели строительства или приобретения жилья; на недостающую сумму на условиях программы заключается кредитный договор с банком.
В зарубежной практике банки заключают с клиентами – физическими лицами договоры, предусматривающие определение конкретных направлений размещения привлеченных во вклад средств, что позволяет относить данные розничные продукты к сфере доверительного управления денежными средствами. Такие