Для эффективного управления личными финансами недостаточно только фиксировать текущие доходы и расходы, планировать их на следующий месяц. Нужно ставить цели и формировать накопления. Необходимо иметь стратегию и долгосрочный (ну или хотя бы среднесрочный) план ее реализации.